Creixement de CD, en definitiva
Un CD bloqueja una taxa fixa durant un termini determinat a canvi de no tocar els diners abans d'hora. 10.000 dòlars al 5% durant 12 mesos creixen a uns 10.512,67 dòlars amb la composició diària, i aquesta xifra amb prou feines es mou si canvieu a la composició anual. El que realment impulsa el pagament és la taxa i quant de temps comprometeu els diners, no la freqüència amb què el banc els composa.
Key takeaways
- 10.000 dòlars al 5% APY durant 12 mesos amb la composició diària creix fins a 10.512,67 dòlars - 512,67 dòlars en interessos.
- Canviar el mateix CD de la composició anual a la diària només afegeix 12,67 dòlars (de 500,00 dòlars a 512,67 dòlars d'interès), un factor menor en comparació amb la taxa i el termini.
- Ampliar el termini de 12 a 60 mesos a la mateixa taxa del 5% augmenta l'interès de 512,67 dòlars a 2.840,03 dòlars; la durada del termini és molt més important que la freqüència de composició.
- Una penalització típica de retirada anticipada de 3 mesos en aquest CD de 12 mesos recuperaria aproximadament 125 dòlars, aproximadament una quarta part de l'interès de l'any sencer.
Quanta freqüència de composició importa realment
Amb 10.000 dòlars al 5% durant un any, aquí teniu el que produeix cada freqüència de composició:
A l'any: 500,00 dòlars d'interès
Trimestral: interès de 509,45 $
Mensual: 511,62 dòlars d'interès
Diari: 512,67 $ d'interès
La diferència entre la combinació menys i la més freqüent que s'ofereix aquí és de 12,67 dòlars: diners reals, però petit al costat de la mida del dipòsit. La freqüència de composició anunciada és un factor menor a l'hora de triar un CD; la tarifa en si fa gairebé tota la feina.
Per què la durada del terme és molt més important
Mantenir la taxa i la composició fixa i variar només el terme mostra un oscil·lació molt més gran:
12 mesos: 512,67 dòlars d'interès
24 mesos: interès de 1.051,63 dòlars
60 mesos: interès de 2.840,03 dòlars
Comprometre's durant cinc anys en lloc d'un guanya més de cinc vegades l'interès, no només cinc vegades a causa de l'acumulació de compostos sobre si mateix en un horitzó més llarg. Aquesta és la palanca en què val la pena centrar-se, molt més que comprar la freqüència de composició entre CD d'altra manera similars.
Quina pena de retirada anticipada costa realment
Els CD cobren una penalització per trencar el termini abans d'hora, expressada habitualment com un nombre d'interès de mesos. Una penalització típica de 3 mesos al CD de 12 mesos amb interès de 512,67 dòlars anterior arriba a aproximadament 125 dòlars, gairebé una quarta part dels guanys de tot l'any, recuperats per haver necessitat els diners uns mesos abans del previst. Aquestes matemàtiques són exactament la raó per la qual els CD només tenen sentit per als diners que esteu segurs que no necessitareu abans del venciment; un compte d'estalvi d'alt rendiment és la casa més segura per a qualsevol cosa menys segura.
CD vs estalvi d'alt rendiment
Un CD intercanvia flexibilitat per una tarifa fixada: saps exactament què guanyaràs per venciment, però l'accés anticipat et costa. Un compte d'estalvi d'alt rendiment manté els vostres diners líquids, però la seva taxa es pot moure amb el mercat en qualsevol moment, amunt o avall. Els CD s'ajusten als diners destinats a una data coneguda (un pagament inicial de la casa en 18 mesos, una factura d'impostos que saps que arribarà); Els comptes d'estalvi s'ajusten als diners que han de mantenir-se accessibles, com ara un fons d'emergència.
Related calculators
Per obtenir estalvis líquids i de tipus variable en comptes d'un termini bloquejat, consulteu elcalculadora d'estalvi. Les matemàtiques de composició subjacent també apareixen per si soles alcalculadora d'interès composticalculadora d'interessos.