Kurz gesagt: Rentenzahlungen
Dieser Rechner nimmt einen Pauschalbetrag, einen festen Zinssatz und eine Reihe von Jahren und verteilt diesen Restbetrag in gleichmäßige regelmäßige Zahlungen, die ihn am Ende der Laufzeit vollständig aufbrauchen – im Wesentlichen eine rückläufige Hypothek, bei der Sie der Kreditgeber sind. Eine längere Auszahlungsfrist bedeutet kleinere Schecks, aber insgesamt höhere Zinseinnahmen; ein kürzerer Betrag bedeutet größere Schecks und weniger Gesamtzinsen.
Wichtige Erkenntnisse
- Ein Guthaben von 100.000 US-Dollar zu 5 %, das über einen Zeitraum von 20 Jahren monatlich ausgezahlt wird, generiert etwa 659,96 US-Dollar pro Monat – insgesamt 158.389 US-Dollar, einschließlich 58.389 US-Dollar an Zinsen.
- Durch die Verkürzung dieser Auszahlung auf 10 Jahre erhöht sich der monatliche Scheck auf etwa 1.061 US-Dollar, die Gesamtzinsen sind jedoch auf etwa 27.279 US-Dollar begrenzt. Bei einer Verlängerung auf 30 Jahre sinkt der Scheck auf etwa 537 US-Dollar, während die Gesamtzinsen auf etwa 93.256 US-Dollar steigen.
- Die Zahlungshäufigkeit hat einen kleinen, aber echten Effekt: Wenn Sie eine jährliche Zahlung anstelle einer monatlichen Zahlung vornehmen, erhöht sich der Saldo zwischen den Abhebungen länger, wodurch sich die jährliche Gesamtsumme von etwa 7.919 US-Dollar auf etwa 8.024 US-Dollar bei denselben 100.000 US-Dollar erhöht.
- Dieses Tool geht von einem festen Satz für die gesamte Laufzeit aus, im Gegensatz zu einer echten Versicherungsrentenauszahlung, deren Preis anhand von Sterbetafeln und Ihrem Alter berechnet wird, wenn die Auszahlung lebenslang statt einer festgelegten Anzahl von Jahren erfolgt.
Was dieser Rechner tatsächlich löst
Betrachten Sie es als einen umgekehrten Kredit. Anstatt sich Geld zu leihen und es mit Zinsen zurückzuzahlen, beginnen Sie mit einem Restbetrag und ziehen ihn mit Zinsen ab, die sich zu Ihren Gunsten auswirken – der Restbetrag erhält weiterhin den angenommenen Zinssatz für alles, was noch nicht ausgezahlt wurde, bis die letzte Zahlung ihn auf Null bringt. Es kann die Berechnung auch andersherum durchführen: Bei einer regelmäßigen Zahlung wird Ihnen der aktuelle Wert (der für die Finanzierung benötigte Pauschalbetrag) oder der zukünftige Wert (wie hoch der Beitragsstrom anwächst) angezeigt.
So wird der Auszahlungsbetrag berechnet
Die Auszahlung ist der Kapitalbetrag dividiert durch den Barwert-der-Annuitätsfaktor für den periodischen Zinssatz und die Gesamtzahl der Zahlungen:
Zahlung = Kapital ÷ [(1 − (1+r)^-n) / r]
Mit den Standardwerten des Rechners – 100.000 $ Kapital, 5 % Jahreszins, 20 Jahre, monatliche Zahlung – beträgt der periodische Zinssatz 5 % ÷ 12 ≈ 0,4167 %, und es gibt 240 Zahlungen:
Monatliche Auszahlung ≈ 659,96 $
Gesamteinnahmen über 20 Jahre ≈ 158.389,38 USD
Davon Zinsen ≈ 58.389,38 $
Längere Auszahlungsdauer: kleinere Schecks, höhere Gesamtzinsen
Wenn man die gleichen 100.000 US-Dollar mit 5 % über eine unterschiedliche Anzahl von Handelsjahren verteilt, erhält man einen Scheck für die Gesamtzinserträge:
10 Jahre: ≈ 1.060,66 $/Monat → Gesamtzins ≈ 27.278,62 $
20 Jahre: ≈ 659,96 $/Monat → Gesamtzins ≈ 58.389,38 $
30 Jahre: ≈ 536,82 $/Monat → Gesamtzins ≈ 93.255,78 $
Hier gibt es kein kostenloses Mittagessen – eine längere Laufzeit bringt mehr Zinsen ein, weil das Geld länger investiert bleibt, aber es bedeutet auch, dass man länger von einem kleineren Scheck leben muss, was wichtig ist, wenn die Auszahlung einen festen Kostensatz decken muss.
Warum die Zahlungshäufigkeit Ihre Jahressumme verändert
Heben Sie seltener ab und jeder verbleibende Dollar hat mehr Zeit, Zinsen zu verdienen, bevor er ausgezahlt wird, sodass die jährliche Gesamtsumme leicht steigt. Bei denselben 100.000 US-Dollar bei 5 % über 20 Jahre summieren sich die monatlichen Zahlungen auf etwa 7.919 US-Dollar pro Jahr, die vierteljährlichen Zahlungen auf etwa 7.939 US-Dollar und eine Zahlung pro Jahr auf etwa 8.024 US-Dollar. Die Lücke ist bescheiden, aber sie ist eine echte, mechanische Folge der Aufzinsung – kein Rundungsartefakt.
Dieser Rechner im Vergleich zu einem echten Versicherungsrentenangebot
Eine tatsächliche Versicherungsrentenauszahlung – insbesondere eine lebenslange Einkommensoption – wird nicht mit einer einfachen Festzinsformel wie dieser bepreist. Versicherer nutzen Sterbetafeln, Ihr Alter, manchmal auch Ihr Geschlecht und ihre eigenen Anlageannahmen, weil sie das Langlebigkeitsrisiko aller Käufer bündeln: Menschen, die länger als der Durchschnitt leben, werden effektiv von Menschen subventioniert, die kürzer als der Durchschnitt leben. Das Modell mit fester Laufzeit und festem Zinssatz dieses Rechners ist das richtige Werkzeug, um die zugrunde liegende Mathematik zu verstehen und Ihre eigenen Auszahlungsszenarien zu vergleichen – betrachten Sie das tatsächliche Angebot eines Versicherers als die Zahl, die zählt, wenn Sie bereit sind, einen Vertrag abzuschließen.
Verwandte Rechner
Für die Akkumulationsseite derselben Mathematik – den Aufbau eines Pauschalbetrags, anstatt einen einzigen Betrag auszugeben – siehe dieRentenrechner. DerBarwertrechnerUndZukunftswertrechnerdecken einzelne Kapitalszenarien ab, und wenn Sie Rentenkonten vorbehaltlich erforderlicher Abhebungen in Anspruch nehmen, ist dieRMD-Rechnerbehandelt diesen spezifischen Regelsatz.