Die kurze Antwort
Jemand, der im Jahr 1955 geboren wurde und über ein 500.000-Dollar-Konto verfügt, das um 5 % wächst, wird erst im Alter von 73 Jahren (in zwei Jahren gemäß SECURE Act 2.0) einen RMD schulden. Bis dahin wird der Saldo voraussichtlich etwa 551.250 US-Dollar erreichen, und die Division durch den 73-Jährigen-Faktor von 26,5 aus der IRS Uniform Lifetime Table ergibt einen RMD für das erste Jahr von 20.801,89 US-Dollar.
Wichtige Erkenntnisse
- Das RMD-Eintrittsalter hängt vom Geburtsjahr ab: 73 für diejenigen, die zwischen 1951 und 1959 geboren wurden, 75 für diejenigen, die 1960 und später geboren wurden – jemand, der 1955 geboren wurde, hat bis zum Alter von 73 Jahren Zeit.
- Der erforderliche Prozentsatz steigt jedes Jahr, auch wenn Ihr Guthaben nicht wächst: Der Uniform Lifetime Table-Faktor sinkt von 26,5 im Alter von 73 Jahren auf 25,5 im Alter von 74 Jahren und auf 24,6 im Alter von 75 Jahren, wodurch die erforderliche Auszahlungsrate jedes Jahr steigt.
- Eine 20-Jahres-Prognose von 500.000 US-Dollar bei einem Wachstum von 5 % zeigt kumulative RMDs von 546.690,02 US-Dollar – mehr als der ursprüngliche Saldo –, während das Konto am Ende der Prognose immer noch etwa 474.492,85 US-Dollar hält, da das Wachstum die Abhebungen in den früheren Jahren übertraf.
- Roth-IRAs unterliegen zu Lebzeiten des ursprünglichen Eigentümers keinen RMDs, was ein Hauptgrund dafür ist, dass einige Sparer einen Teil einer traditionellen IRA in eine Roth umwandeln, bevor RMDs beginnen.
So funktioniert die RMD-Formel
Guthaben im Alter von 73 Jahren = 500.000 $ × (1,05)^2 = 551.250 $
RMD = Saldo ÷ IRS-Verteilungszeitraum = 551.250 USD ÷ 26,5 = 20.801,89 USD
Every RMD calculation starts with the account's balance at the end of the prior year, divided by a life expectancy factor the IRS publishes in the Uniform Lifetime Table. That factor is not your actual life expectancy — it is a standardized number that decreases every year (27.4 at 72, down to 26.5 at 73, 25.5 at 74, and so on), which means the required withdrawal percentage climbs with age even if your balance never changes. At age 73 the required withdrawal is about 3.8% of the balance; by the late 80s it is closer to 7–8%.
Warum RMDs eine 20-Jahres-Prognose überdauern können
| Alter | RMD | Gleichgewicht nach RMD und Wachstum |
|---|---|---|
| 73 | $20,801.89 | $556,970.52 |
| 79 | $27,150.75 | $573,016.55 |
| 85 | $34,587.32 | $544,750.35 |
| 90 | $40,348.03 | $474,492.85 |
At a 5% assumed return, the balance actually keeps growing for the first several years of RMDs, since 5% growth on the full balance outpaces a withdrawal rate that starts around 3.8%. The balance peaks around age 79 near $573,000 before the rising required percentage gradually overtakes growth. Across the full 20-year projection modeled here, cumulative RMDs total $546,690.02 — more than the original $500,000 — while the account still holds close to $474,492.85. This is why RMDs, while mandatory, do not necessarily deplete an account quickly when growth is reasonably strong relative to the withdrawal schedule; a lower assumed return or an older starting age would draw the balance down faster.
Verwandte Rechner
- IRA-Rechner — Projektwachstum in den Jahren vor Ihrem ersten RMD.
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