Pagos de anualidades, en resumen
Esta calculadora toma una suma global, una tasa de interés fija y una cantidad de años, y distribuye ese saldo en pagos periódicos iguales que lo agotan por completo al final del plazo; esencialmente, una hipoteca que se ejecuta hacia atrás, con usted como prestamista. Un período de pago más largo significa cheques más pequeños pero más intereses totales ganados a lo largo del camino; uno más corto significa cheques más grandes y menos intereses totales.
Conclusiones clave
- Un saldo de $100.000 al 5%, pagado mensualmente durante 20 años, genera alrededor de $659,96 al mes: $158.389 en total, incluidos $58.389 en intereses.
- Acortar ese pago a 10 años aumenta el cheque mensual a aproximadamente $1,061 pero limita el interés total a aproximadamente $27,279; extenderlo a 30 años reduce el cheque a aproximadamente $537, mientras que el interés total sube a aproximadamente $93,256.
- La frecuencia de los pagos tiene un efecto pequeño pero real: realizar un pago anual en lugar de pagos mensuales permite que el saldo se acumule por más tiempo entre retiros, lo que eleva el total anualizado de aproximadamente $7,919 a aproximadamente $8,024 sobre los mismos $100,000.
- Esta herramienta supone una tasa fija para todo el plazo, a diferencia del pago de una anualidad de seguro real, cuyo precio se calcula utilizando tablas de mortalidad y su edad cuando el pago es de por vida en lugar de un número determinado de años.
Lo que realmente resuelve esta calculadora
Piense en ello como un préstamo a la inversa. En lugar de pedir dinero prestado y devolverlo con intereses, comienza con un saldo y lo retira con los intereses a su favor: el saldo sigue ganando la tasa supuesta sobre lo que aún no se ha pagado, hasta que el último pago lo reduce a cero. También puede realizar el cálculo al revés: dado un pago periódico, le indicará el valor presente (la suma global necesaria para financiarlo) o el valor futuro (hasta dónde crece un flujo de contribuciones).
Cómo se calcula el monto del pago
El pago es el principal dividido por el factor del valor presente de la anualidad para la tasa periódica y el número total de pagos:
Pago = Principal ÷ [(1 − (1+r)^-n) / r]
Con los valores predeterminados de la calculadora (capital de $100 000, tasa anual del 5%, 20 años, pago mensual) la tasa periódica es 5% ÷ 12 ≈ 0,4167%, y hay 240 pagos:
Pago mensual ≈ $659,96
Total recibido en 20 años ≈ $158.389,38
De los cuales intereses ≈ $58.389,38
Período de pago más largo: cheques más pequeños, más interés total
Distribuyendo los mismos $100,000 al 5% durante un número diferente de años, se intercambia el tamaño del cheque para obtener el interés total ganado:
10 años: ≈ $1.060,66/mes → interés total ≈ $27.278,62
20 años: ≈ $659,96/mes → interés total ≈ $58.389,38
30 años: ≈ $536,82/mes → interés total ≈ $93.255,78
Aquí no hay almuerzo gratis: un plazo más largo genera más intereses porque el dinero permanece invertido por más tiempo, pero también significa vivir con un cheque más pequeño durante más tiempo, lo cual es importante si el pago necesita cubrir un conjunto fijo de gastos.
Por qué la frecuencia de pago cambia su total anual
Si retira menos dinero, cada dólar restante tendrá más tiempo para generar intereses antes de pagarlo, por lo que el total anualizado aumentará. Sobre los mismos $100,000 al 5% durante 20 años, los pagos mensuales suman aproximadamente $7,919 al año, los pagos trimestrales a aproximadamente $7,939 y un pago al año equivale a aproximadamente $8,024. La brecha es modesta, pero es una consecuencia mecánica real de la capitalización, no un artefacto de redondeo.
Esta calculadora frente a una cotización de anualidad de seguro real
El pago de una anualidad de seguro real, especialmente una opción de ingreso vitalicio, no se valora con una fórmula simple de tasa fija como ésta. Las aseguradoras utilizan tablas de mortalidad, su edad, a veces su género, y sus propios supuestos de inversión, porque están agrupando el riesgo de longevidad de cada comprador: las personas que viven más que el promedio están efectivamente subsidiadas por las personas que viven menos que el promedio. El modelo de tasa fija y plazo fijo de esta calculadora es la herramienta adecuada para comprender las matemáticas subyacentes y comparar sus propios escenarios de pago: trate la cotización real de una aseguradora como el número que importa cuando esté listo para comprar un contrato.
Calculadoras relacionadas
Para conocer el lado de acumulación de esta misma matemática (construir hacia una suma global en lugar de gastar una cantidad inicial), consulte elcalculadora de anualidades. Elcalculadora de valor presenteycalculadora de valor futurocubrir escenarios de suma global única, y si está retirando cuentas de jubilación sujetas a retiros requeridos, elcalculadora RMDmaneja ese conjunto de reglas específico.