Pago de deuda, en resumen
Esta calculadora funciona de la misma manera para cualquier deuda de tasa fija (un préstamo personal, una factura médica en un plan de pago, el saldo de una tarjeta), proyectando su fecha de pago y el interés total, y luego muestra exactamente lo que le permite comprar un pago mensual adicional. Sobre $15,000 al 18% APR, un pago de $400 toma 56 meses y cuesta $7,210.43 en intereses; agregar solo $100 más al mes lo reduce a 41 meses y $5,077.47.
Conclusiones clave
- $15,000 al 18% APR, $400/mes: 56 meses (4.67 años) para estar libre de deudas, $7,210.43 de interés total.
- Agregue $100 adicionales al mes ($500 en total): 41 meses (3,42 años), $5077,47 de interés total: 15 meses más rápido y $2132,96 menos de interés.
- La curva de ahorro se dobla: los primeros 50 dólares de pago adicional ahorran alrededor de 1.259,62 dólares en intereses, pero los 50 dólares siguientes sólo añaden alrededor de 873,34 dólares más en ahorros: dinero real de cualquier manera, sólo que con rendimientos decrecientes.
- Incluso un modesto extra de $50 al mes reduce en 9 meses el cronograma de pago en este ejemplo: los aumentos pequeños y constantes se suman.
¿Qué determina su cronograma de pago?
Tres números lo deciden todo: saldo, tasa y pago. Cada mes, se acumulan intereses sobre lo que quede, y lo que su pago no cubra en intereses se destina a reducir el capital. Un pago mayor en relación con el saldo significa que una mayor cantidad llega al capital cada mes, razón por la cual la relación entre el tamaño del pago y el tiempo de pago no es una línea recta: se curva y se acelera a medida que el pago crece en relación con la deuda.
El pago extra de $100, resuelto
Usando los valores predeterminados de la calculadora: saldo de $15,000, 18% APR:
$400/mes: 56 meses para liquidar, $7,210.43 de interés total
$500/mes ($100 adicionales): 41 meses para liquidar, $5,077.47 de interés total
A 25% increase in the payment (from $400 to $500) buys a 27% reduction in payoff time and a 30% cut in total interest — the extra payment does more, proportionally, than its size alone would suggest, because it shrinks the balance faster and reduces the interest that balance would otherwise keep generating.
Por qué los pagos adicionales tienen rendimientos decrecientes (pero aún reales)
Ejecute la misma deuda de $15,000/18% en una variedad de pagos adicionales:
+$0: 56 meses, $7,210.43 de interés
+$50: 47 meses, $5,950.81 de interés
+$100: 41 meses, $5,077.47 de interés
+$150: 36 meses, $4,435.31 de interés
+$200: 32 meses, $3,941.89 de interés
Los primeros $50 ahorran $1259,62; los siguientes $50 (llegando a +$100) ahorran $873,34 menos; los $50 posteriores ahorran $642,16. Cada incremento sigue siendo útil (no tiene sentido que los pagos adicionales dejen de funcionar), pero el mayor aumento en el valor proviene de los primeros dólares que agrega por encima del mínimo.
¿Qué pasa si tu pago no cubre los intereses?
Si el pago mensual es menor que el interés acumulado ese mes, el saldo crece en lugar de reducirse; no sólo no estás logrando avances, sino que estás perdiendo terreno activamente. Esta calculadora señalará ese escenario en lugar de fingir que existe una fecha de pago; si lo ve, la solución es un pago mayor o una tasa más baja (mediante negociación, transferencia de saldo o consolidación), sin ajustarse al cronograma actual.
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