Calculadora de consolidación de deuda

Esta calculadora compara sus deudas actuales, cada una de las cuales se amortiza a su propia tasa y pago, con un único préstamo de consolidación propuesto, mostrando el cambio real en el pago mensual, la diferencia total de intereses y la rapidez con la que se amortiza cualquier tarifa inicial.

Sólo para planificación personal, no para asesoramiento financiero.

Revisado por Consejo editorial de CalculatorDrive Finance · Última actualización

Tus detalles

Sus deudas actuales

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Términos del préstamo de consolidación

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Comparar opciones de consolidación

Agregue sus deudas actuales (saldo, tasa, pago mensual), luego ingrese la tasa, el plazo y las tarifas del préstamo de consolidación. Vea los ahorros mensuales, los ahorros en intereses y si la consolidación es beneficiosa.

Consolidación de deuda, en resumen

La consolidación solo tiene sentido cuando la tasa del nuevo préstamo supera el promedio ponderado de lo que está pagando actualmente en todas las deudas en una cantidad suficiente para que importe. En los valores predeterminados de la calculadora (una tarjeta de crédito de $8.000 al 21,99% y un préstamo personal de $12.000 al 14,5%, un promedio ponderado del 17,5%), combinar ambos en un solo préstamo al 9,5% reduce el pago de $650 a $430,54 al mes y todavía ahorra $1.816,35 en intereses totales, aunque el plazo se extiende de 49 a 60 meses.

Conclusiones clave

  • Deudas actuales (ejemplo predeterminado): $8000 al 21,99% + $12000 al 14,5% = $20 000 en total, pago combinado de $650/mes, tasa promedio ponderada del 17,5%, cancelado en 49 meses por $7148,64 de interés total si se mantienen por separado.
  • Consolidado en un préstamo de $20,500 (saldo más tarifa de $500) al 9.5% durante 60 meses: $430.54/mes: un ahorro mensual de $219.46.
  • A pesar de que el plazo se prolonga 11 meses (49 → 60 meses), el interés total aún cae en $1.816,35, porque la brecha de tasas (17,5% → 9,5%) es lo suficientemente grande como para superar el tiempo extra.
  • La tarifa inicial de $500 se amortiza sola en aproximadamente 2,28 meses de los ahorros mensuales de $219,46; todo lo posterior es ahorro neto.

La tasa promedio ponderada: con qué se compara realmente

A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.

Cómo esta calculadora valora sus deudas actuales

Cada deuda se amortiza por separado a su propia tasa y pago, exactamente como se desarrollaría si se dejara sola:

Tarjeta de crédito: $8,000 al 21.99%, $250/mes → liquidado en 49 meses, $4,154.98 de interés total

Préstamo personal: $12,000 al 14.5%, $400/mes → pagado en 38 meses, $2,993.67 de interés total

Combinados, eso equivale a $650 por mes y $7,148.64 en intereses totales en ambos, y el hogar no está completamente libre de deudas hasta que la más lenta de las dos, la tarjeta de crédito, se liquida en el mes 49.

Pago más bajo, plazo más largo, aún menos intereses

Transformar ambas deudas en un préstamo de $20 500 (el saldo de $20 000 más una tarifa de $500) al 9,5% durante 60 meses:

Nuevo pago: $430,54/mes (frente a $650 combinados antes)

Nuevo interés total: $5332,29 (frente a $7148,64 antes)

Nuevo plazo: 60 meses (frente a 49 meses para la deuda original más lenta)

Este es el caso que vale la pena comprender: el plazo se alargó, pero el interés total todavía cayó en $1.816,35. Eso sólo sucede porque la caída de la tasa es lo suficientemente grande (del 17,5% al 9,5%) como para superar 11 meses adicionales de acumulación de intereses. Una mejora menor de la tasa con la misma extensión del plazo podría fácilmente ser en sentido contrario, que es exactamente la razón por la cual verificar el interés total, no solo el pago mensual, es siempre importante.

Cuando realmente se devuelve la tarifa

Meses de equilibrio = tarifa ÷ ahorros mensuales. En este caso, $500 ÷ $219,46 ≈ 2,28 meses: menos de tres meses para recuperar el costo inicial únicamente del pago más bajo, incluso antes de contar el ahorro total en intereses. Un préstamo de consolidación con un punto de equilibrio más lento, o uno en el que los ahorros mensuales apenas cubren la tarifa dentro del plazo del préstamo, merece un mayor escrutinio antes de comprometerse.

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Si realizar pedidos en forma de avalancha o bola de nieve sin un nuevo préstamo podría funcionar mejor que consolidar, compárelo con elcalculadora de pagos de tarjetas de créditoycalculadora de pago de deuda. Para fijar el precio del préstamo de consolidación en sí de forma aislada, elcalculadora de prestamos personalesFunciona mediante pagos e intereses para un único préstamo a tipo fijo.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la consolidación de deuda?

Debt consolidation combines multiple debts into one loan or payment, often at a lower interest rate. On the calculator's default example — an $8,000 credit card at 21.99% plus a $12,000 personal loan at 14.5% — consolidating into one 9.5% loan drops the combined payment from $650 to $430.54 a month.

¿Cuándo realmente se ahorra dinero al consolidar deudas?

Cuando la nueva tasa supera su tasa promedio ponderada lo suficiente como para compensar cualquier plazo más largo. En el ejemplo predeterminado, el promedio ponderado es 17,5%; pasar a un préstamo de consolidación del 9,5% ahorra $1.816,35 en intereses totales, aunque el plazo se extiende de 49 a 60 meses.

¿Cuáles son los riesgos de la consolidación de deuda?

Cerrar cuentas antiguas puede afectar temporalmente los puntajes crediticios, y un plazo de préstamo más largo puede aumentar el interés total incluso con una tasa más baja; verifique siempre la cifra de interés total, no solo el pago mensual. Acumular saldos en tarjetas canceladas puede dejarlo con más deudas que antes.

¿Es lo mismo una transferencia de saldo que un préstamo de consolidación?

Una transferencia de saldo traslada la deuda de la tarjeta de crédito a una nueva tarjeta, a menudo con un período promocional de 0% APR. Un préstamo de consolidación es un préstamo a plazos que cancela varias deudas a la vez. Las tarifas y las reglas de calificación difieren para cada uno.

¿Cuánto tiempo tarda la tarifa de originación en amortizarse sola?

Divide la tarifa por tus ahorros mensuales. En el ejemplo predeterminado, una tarifa inicial de $500 contra $219,46 en ahorros mensuales se equilibra en aproximadamente 2,28 meses; después de eso, el pago más bajo es puro ahorro.

¿Cómo uso esta calculadora de consolidación de deudas?

Enumere cada deuda actual con su saldo, tasa y pago mensual, luego ingrese la tasa y el plazo del préstamo de consolidación propuesto. Compare el interés total y el pago mensual con el mantenimiento de las deudas separadas.

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