Calculadora de pagos de tarjetas de crédito

Esta calculadora maneja un plan de pago con una sola tarjeta y un plan de pago completo con varias tarjetas, comparando el método de avalancha (la APR más alta primero) con el método de bola de nieve (el saldo más pequeño primero) para que pueda ver exactamente cuánto cuesta cada estrategia y cuánto tiempo lleva.

Sólo para planificación personal, no para asesoramiento financiero.

Revisado por Consejo editorial de CalculatorDrive Finance · Última actualización

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Avalancha versus bola de nieve, en resumen

Ambas estrategias pagan el mínimo de cada tarjeta y luego arrojan todo el dinero extra a una tarjeta objetivo hasta que se agota; simplemente no están de acuerdo sobre qué tarjeta se va primero. Avalanche apunta a la APR más alta; La bola de nieve apunta al equilibrio más pequeño. En una tarjeta de $3000 al 22,99% y una tarjeta de $1500 al 18,99%, con $100 adicionales al mes, la avalancha termina en 25 meses con $1106,91 en intereses y la bola de nieve termina en 26 meses por $1184,03, una modesta diferencia de $77,12.

Conclusiones clave

  • Avalancha (la APR más alta primero) en el ejemplo de dos tarjetas: 25 meses, $1,106.91 de interés total.
  • Bola de nieve (el saldo más pequeño primero) en el mismo ejemplo: 26 meses, $1184,03 de interés total, $77,12 más.
  • Snowball liquida la tarjeta más pequeña de $1,500 en el mes 11 para una victoria psicológica temprana; Avalanche lo deja hasta el mes 25, priorizando primero la tarjeta de $ 3,000 con tasa más alta (pagada en el mes 21).
  • La brecha en dólares entre estrategias sigue siendo pequeña cuando las APR están muy juntas (22,99% frente a 18,99% aquí): un diferencial de APR más amplio entre las tarjetas aumentaría la ventaja de Avalanche.

Avalancha versus bola de nieve: misma deuda, diferente orden

Tome una tarjeta de $3,000 con una APR del 22.99% y una tarjeta de $1,500 con una APR del 18.99%, con $100 adicionales al mes además de ambos mínimos:

Avalancha: apunte primero a la tarjeta del 22,99 % → pago en 25 meses, $ 1106,91 de interés total

Bola de nieve: apunte primero al saldo de $1500 → pago en 26 meses, $1184,03 de interés total

Avalanche gana gracias a pura matemática: $77,12 menos de interés, un mes más rápido. La ventaja de Snowball es psicológica: liquidar la tarjeta de $1,500 antes del mes 11 da una ganancia visible en menos de un año, lo cual vale algo si es lo que mantiene los pagos adicionales cada mes.

Cómo el pago extra se acumula (literalmente) como bola de nieve

Una vez que una tarjeta llega a cero, su pago mínimo no desaparece del presupuesto: se redirige, además del pago adicional, hacia la siguiente tarjeta objetivo. Es por eso que la recompensa se acelera más rápido de lo que sugerirían los $100 adicionales por sí solos: en los últimos meses de cualquiera de las estrategias aquí, la tarjeta objetivo está absorbiendo $100 más lo que la tarjeta ya autorizada solía requerir cada mes, que es el mecanismo real detrás de los nombres de ambos métodos.

Cuando la brecha entre estrategias se hace mayor

La brecha de $77,12 en el ejemplo anterior es modesta porque las dos APR (22,99% y 18,99%) están separadas por solo 4 puntos. Amplíe ese diferencial (una tarjeta de tienda al 29% junto con una tarjeta al 15%, por ejemplo) y la ventaja de Avalanche crece sustancialmente, ya que una mayor parte del saldo se mantiene a la tasa castigadora durante más tiempo bajo los pedidos de bola de nieve. Cuanto mayor sea la APR distribuida entre sus tarjetas reales, más vale la pena priorizar la avalancha sobre el impulso psicológico de la bola de nieve.

Calculadoras relacionadas

Para una comparación de una sola tarjeta sin estrategia de saldo múltiple, consulte lacalculadora de tarjeta de crédito. Elcalculadora de pago de deudaextiende avalancha y bola de nieve a las deudas no relacionadas con tarjetas, y elcalculadora de consolidación de deudacomprueba si combinar saldos en un préstamo con una tasa más baja es mejor que cualquiera de las estrategias.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el método de la avalancha de deuda?

El método de avalancha dirige los pagos adicionales a la tarjeta con la APR más alta y paga los mínimos por el resto. En una tarjeta de $3000 al 22,99% más una tarjeta de $1500 al 18,99% con $100 adicionales al mes, Avalanche liquida ambas en 25 meses por $1106,91 en intereses.

¿Qué es el método de la bola de nieve de la deuda?

El método de bola de nieve paga primero el saldo más pequeño para obtener una ganancia rápida y luego transfiere ese pago a la siguiente tarjeta. En el mismo ejemplo de dos cartas, bola de nieve liquida la tarjeta de $1.500 en el mes 11 para lograr un impulso temprano, terminando ambas en 26 meses con $1.184,03 en intereses, $77,12 más que Avalancha.

¿Qué estrategia de pago ahorra más dinero?

Avalanche casi siempre ahorra más intereses porque los saldos con APR alta dejan de acumularse antes. La brecha puede ser pequeña cuando las APR están muy juntas (solo $ 77,12 en el ejemplo de dos tarjetas) o mucho mayor cuando una tarjeta tiene una tasa mucho más alta que las demás.

¿Debo liquidar las tarjetas de crédito antes de ahorrar para otros objetivos?

High-interest credit card debt often costs more than typical savings accounts or conservative investments earn. Many planners suggest tackling APRs above 7–10% before aggressive investing, while keeping a basic emergency buffer.

¿Puedo negociar tarifas más bajas en varias tarjetas?

Sí, llamar a los emisores para solicitar una APR más baja es gratis y, a veces, tiene éxito, especialmente con un buen historial de pagos. Incluso unos pocos puntos porcentuales más bajos pueden ahorrar intereses sustanciales en varios saldos.

¿Cómo uso esta calculadora de pagos de tarjetas de crédito?

Elija el modo de tarjeta única o múltiple, ingrese cada saldo y APR, seleccione avalancha o bola de nieve y establezca su pago mensual total. Compare las fechas de pago, el interés total y un calendario de pagos para cada estrategia.

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