Les paiements de location, en bref
Un paiement de location est en réalité constitué de trois charges cumulées : la dépréciation (ce que la voiture devrait perdre en valeur pendant que vous la conduisez), les frais financiers (la version des intérêts du bail) et la taxe de vente en plus des deux. La dépréciation est généralement de loin l’élément le plus important, c’est pourquoi la valeur résiduelle – la valeur prévue de la voiture à la fin du bail – a tendance à faire varier votre paiement plus que presque tout ce que vous pouvez négocier.
Points clés à retenir
- On a $45,000 car negotiated to $43,000, with $2,000 down, 55% residual, and a 0.00125 money factor, the payment breaks down to about $469 depreciation + $83 finance charge + $44 tax ≈ $597/month.
- Raising the residual from 55% to 65% of MSRP — same everything else — drops the monthly payment by about $129, since less of the car's value needs to be financed as depreciation.
- Négocier une réduction de 2 000 $ sur le prix ne permet d'économiser qu'environ 63 $/mois sur la même voiture, puisque cette remise est répartie sur 36 paiements mensuels plutôt que d'être économisée sous forme de somme forfaitaire.
- Le facteur monétaire (0,00125 dans cet exemple) est converti en TAEG en multipliant par 2 400 — ici, cela représente 3,00 % de TAEG caché derrière une décimale d'apparence inconnue.
Les trois véritables parties du paiement d’un loyer
L'amortissement couvre l'écart entre la valeur actuelle de la voiture (le coût capitalisé ajusté, après votre acompte et les éventuelles remises) et sa valeur prévue à la fin du bail (la valeur résiduelle), répartie uniformément sur toute la durée. Les frais financiers remplacent les intérêts du bail, calculés sur la combinaison du coût de capitalisation et du résiduel plutôt que sur un solde de prêt décroissant. La taxe de vente est ensuite appliquée en plus des deux, généralement chaque mois plutôt que sous forme de frais initiaux.
Comment ce calculateur construit votre paiement
En utilisant les valeurs par défaut : PDSF de 45 000 $, prix négocié de 43 000 $, acompte de 2 000 $, durée de 36 mois, résiduel de 55 %, facteur monétaire de 0,00125, taxe de vente de 8 %, frais d'acquisition de 650 $ :
Valeur résiduelle = 45 000 $ × 55 % = 24 750 $
Coût du plafond ajusté = 43 000 $ + frais de 650 $ − 2 000 $ d'acompte = 41 650 $
Dépréciation = (41 650 $ − 24 750 $) ÷ 36 ≈ 469,44 $/mois
Frais financiers = (41 650 $ + 24 750 $) × 0,00125 ≈ 83,00 $/mois
Taxe = (469,44 $ + 83,00 $) × 8 % ≈ 44,20 $/mois
Paiement mensuel total ≈ 596,64 $
Ajoutez à cela l'acompte et les frais d'acquisition et le montant dû à la signature s'élève à environ 3 246,64 $, avec un coût total de location proche de 24 129 $ sur les 36 mois complets.
Pourquoi la valeur résiduelle compte plus que le prix
Since depreciation is the difference between cap cost and residual, a higher residual shrinks that gap directly. Keep every other input the same and raise the residual from 55% to 65% of MSRP: the payment drops from about $596.64 to $467.72 — a $128.92 monthly swing. Compare that to negotiating $2,000 off the price, which only saves about $62.70 a month on this same car. Residual value is set by the leasing company based on the model's predicted resale strength, not something you negotiate directly — but it's worth comparing across vehicles, since two cars at the same price can lease very differently if one holds its value better.
Décoder le facteur argent
Dealers quote lease interest as a "money factor" — a small decimal like 0.00125 — instead of the percentage rate you'd expect from a loan. It's the same underlying cost, just dressed up in unfamiliar units. Multiply the money factor by 2,400 to convert it to an approximate APR: 0.00125 × 2,400 = 3.00%. Always ask for the money factor directly and do this conversion yourself — comparing an unconverted money factor to a loan's APR will make the lease look artificially cheap.
Louer ou acheter : une autre question
Le leasing est avantageux en termes de flux de trésorerie mensuels : le paiement ne couvre que l'amortissement et les intérêts sur l'amortissement, et non le prix total du véhicule, c'est pourquoi il est généralement supérieur à un paiement d'achat sur la même voiture. L’achat est avantageux sur le plan économique de la propriété totale une fois que vous conservez la voiture au-delà de la durée du prêt, puisque les paiements finissent par s’arrêter pendant que la voiture continue de fonctionner. Les limites de kilométrage, les frais d'usure et le fait de n'avoir rien à échanger à la fin du bail sont les véritables compromis - faites les calculs sur lecalculateur de prêt autopour le même véhicule afin de comparer les paiements d'achat avec ce que vous voyez ici.
Calculatrices associées
Pour financer un achat plutôt qu'une location, consultez lecalculateur de prêt auto. Pour les calculs de location en dehors du contexte automobile (équipement, immobilier ou scénarios de location générale), lecalculateur de bailcouvre le cas plus large.