401(k) वृद्धि, संक्षेप में
एक 401(k) कैलकुलेटर हर साल तीन चीजों को जोड़कर सेवानिवृत्ति पर आपके शेष राशि का अनुमान लगाता है: आप अपने वेतन से क्या योगदान करते हैं, आपका नियोक्ता मैच के रूप में क्या जोड़ता है, और चल रहे कुल पर निवेश वृद्धि। नियोक्ता मैच वह हिस्सा है जिस पर सबसे अधिक ध्यान दिया जाना चाहिए - यह वह पैसा है जो आपको केवल तभी मिलता है जब आप इसे ट्रिगर करने के लिए पर्याप्त योगदान देते हैं, और इसका गायब होना लोगों द्वारा टेबल पर मूल्य छोड़ने का सबसे आम तरीका है।
चाबी छीनना
- $60,000 वेतन पर 35 वर्षों के लिए 6% का योगदान, 50% से 6% तक मिलान और 7% रिटर्न के साथ, अनुमानित शेष राशि लगभग $1.03 मिलियन है - इसका 70% से अधिक निवेश वृद्धि से है, योगदान से नहीं।
- पूर्ण 6% मैच सीमा के बजाय केवल 3% का योगदान करने से आपको केवल वेतन का 3% खर्च नहीं करना पड़ता है - यह आपके अनुमानित अंतिम शेष को लगभग आधा कर देता है, क्योंकि आप नियोक्ता मैच का आधा हिस्सा भी खो देते हैं।
- 30 के बजाय 25 से शुरू करना - समान वेतन, समान योगदान दर - समान प्रक्षेपण में लगभग $495,000 जोड़ता है, विशुद्ध रूप से चक्रवृद्धि के पांच अतिरिक्त वर्षों से।
- आईआरएस योगदान सीमाएं और कैच-अप भत्ते (साइडबार में दिखाए गए) स्वचालित रूप से लागू होते हैं और अधिकांश वर्षों में बदलते हैं, इसलिए उन्हें एक संदर्भ बिंदु के रूप में मानें, न कि एक निश्चित संख्या के रूप में।
- यह उपकरण पूरे रास्ते एक निरंतर वार्षिक रिटर्न मानता है - वास्तविक बाजार साल-दर-साल ऊपर-नीचे होते रहते हैं, इसलिए प्रक्षेपण को एक योजना अनुमान के रूप में मानें, न कि एक वादे के रूप में।
401(k) बैलेंस वास्तव में किस चीज से बना होता है
401(k) में प्रत्येक डॉलर तीन स्रोतों में से एक पर वापस जाता है: वह पैसा जो आपने अपनी तनख्वाह से योगदान दिया था, वह पैसा जो आपके नियोक्ता ने मैच के रूप में जोड़ा था, और दोनों के शीर्ष पर निवेश लाभ। नियोक्ता आम तौर पर आपके द्वारा लगाए गए प्रतिशत का मिलान करते हैं, वेतन के प्रतिशत के रूप में व्यक्त की गई सीमा तक - उदाहरण के लिए, आपके द्वारा योगदान किए जाने वाले प्रति डॉलर 50 सेंट, वेतन का 6% तक। उस सीमा से कम योगदान करें और फिर भी आपका मिलान हो जाएगा, बस आनुपातिक रूप से कम; इसके ऊपर या ऊपर योगदान करें और आपने अपने लिए उपलब्ध पूरा मैच हासिल कर लिया है।
यह कैलकुलेटर आपके संतुलन को कैसे दर्शाता है
प्रत्येक वर्ष, कैलकुलेटर आपके योगदान (वेतन × योगदान %, आईआरएस सीमा पर सीमित), मेल खाने वाले नियोक्ता योगदान की गणना करता है, और फिर आपके अपेक्षित वार्षिक रिटर्न को चालू शेष पर लागू करता है। अगले वर्ष के योगदान की गणना से पहले प्रत्येक वर्ष आपके अनुमानित वृद्धि प्रतिशत से वेतन बढ़ाया जाता है।
कैलकुलेटर के डिफ़ॉल्ट का उपयोग करते हुए - एक 30 वर्षीय व्यक्ति $60,000 कमाता है, 50% के साथ 6% योगदान देता है जो वेतन के 6% तक मेल खाता है, 2.5% वार्षिक वृद्धि, और 7% रिटर्न, 65 पर सेवानिवृत्त होता है - 35-वर्षीय प्रक्षेपण इस प्रकार टूट जाता है:
65 पर अनुमानित शेष: ≈ $1,031,279
आपका योगदान: ≈ $197,742
नियोक्ता मिलान: ≈ $98,871
निवेश वृद्धि: ≈ $734,667
ध्यान दें कि वृद्धि 2 से 1 से अधिक के योगदान से अधिक है। यह वह हिस्सा है जो 401 (के) प्रक्षेपण को दर्शाता है जो एक साधारण बचत अनुमान नहीं दिखाता है: 35 वर्षों में, बाजार आपके वेतन की तुलना में अधिक भारी उठान करता है।
कम योगदान करने की आपको क्या कीमत चुकानी पड़ती है
चूँकि नियोक्ता सीमा तक आपके अपने योगदान के साथ पैमानों का मिलान करता है, उस सीमा से नीचे योगदान करने से न केवल आपकी अपनी बचत कम होती है - यह मैच को भी कम करता है। समान $60,000 का उदाहरण लें, लेकिन योगदान दर को 6% से घटाकर 3% कर दें, फिर भी 50% वेतन के 6% तक मेल खाएगा:
6% योगदान पर: नियोक्ता मिलान ≈ $98,871 → अंतिम शेष राशि ≈ $1,031,279
3% योगदान पर: नियोक्ता मिलान ≈ $49,435 → अंतिम शेष ≈ $515,640
योगदान दर को आधा करने से अंतिम शेष लगभग आधा हो जाता है - सिर्फ इसलिए नहीं कि आपने कम निवेश किया है, बल्कि इसलिए कि आपने अपने नियोक्ता द्वारा दी जा रही मुफ्त धनराशि का आधा हिस्सा भी छोड़ दिया है। यदि आपका बजट केवल मैच सीमा के एक हिस्से तक ही बढ़ सकता है, तो किसी भी अन्य चीज़ के वित्तपोषण से पहले उस अंतर को पाटना उचित है।
पाँच साल पहले शुरू करना छह अंकों के लायक क्यों है?
कंपाउंडिंग से एक बड़े चेक से अधिक समय का लाभ मिलता है। अन्य सभी धारणाओं को समान रखें - $60,000 वेतन, 6% योगदान, 50% 6% तक मेल खाता है, 7% रिटर्न - और बस प्रारंभ तिथि को 30 वर्ष से 25 वर्ष की आयु तक ले जाएँ। यह छोटे, युवा शेष पर विकास के पाँच अतिरिक्त वर्ष हैं, और यह आयु-65 प्रक्षेपण में लगभग $495,000 जोड़ता है: $1.03 मिलियन के बजाय लगभग $1.53 मिलियन। उसी पाँच साल की देरी उल्टा काम करती है - यह विलंब के अधिक महंगे रूपों में से एक है।
आईआरएस सीमाएं और कैच-अप योगदान
आईआरएस यह सीमा निर्धारित करता है कि आप व्यक्तिगत रूप से प्रत्येक वर्ष 401(k) में कितना योगदान कर सकते हैं, और यह सीमा आम तौर पर मुद्रास्फीति के साथ बढ़ती है। 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के श्रमिक मानक सीमा के ऊपर कैच-अप योगदान जोड़ सकते हैं, और वर्तमान कानून 60 से 63 वर्ष की आयु के श्रमिकों को और भी अधिक कैच-अप भत्ता देता है। जब आप कैच-अप बॉक्स चेक करते हैं तो यह कैलकुलेटर साइडबार में दिखाए गए सीमा आंकड़ों को स्वचालित रूप से लागू करता है - लेकिन क्योंकि ये संख्याएं सालाना निर्धारित की जाती हैं, इसलिए हमेशा उस विशिष्ट कर वर्ष के लिए सीमा की पुष्टि करें जिसमें आप योगदान कर रहे हैं बजाय यह मानने के कि पिछले वर्ष का आंकड़ा अभी भी लागू होता है।
जहां यह प्रक्षेपण गलत हो सकता है
यह कैलकुलेटर अब से लेकर सेवानिवृत्ति के बीच प्रत्येक वर्ष के लिए एक स्थिर वार्षिक रिटर्न मानता है। वास्तविक बाज़ार उस तरह से काम नहीं करते - रिटर्न साल-दर-साल बदलता रहता है, और सेवानिवृत्ति से ठीक पहले के वर्षों में मंदी दशकों पहले की मंदी से अधिक मायने रख सकती है। प्रक्षेपण में फंड फीस, नौकरी में बदलाव और नियोक्ता योगदान पर निहित कार्यक्रम, या समय के साथ आपके योगदान दर में बदलाव का भी हिसाब नहीं है। अंतिम संख्या को योजना के लिए एक दिशात्मक अनुमान के रूप में मानें, गारंटी के रूप में नहीं।
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