संक्षिप्त उत्तर
7% की वृद्धि पर 35 वर्षों (30 से 65 वर्ष की आयु) के लिए $7,000 प्रति वर्ष का योगदान करने से $1,001,526 रोथ आईआरए शेष बनता है - निकासी पर पूरी तरह से कर-मुक्त। पारंपरिक IRA के माध्यम से समान योगदान को 22%-अब, 25%-सेवानिवृत्ति कर दर पर चलाएं, और कर-पश्चात परिणाम केवल $776,546 है - रोथ के लिए $224,981 का लाभ, पूरी तरह से क्योंकि सेवानिवृत्ति कर की दर आज की तुलना में अधिक है।
चाबी छीनना
- रोथ आईआरए शेष कर-पश्चात संख्या है - पारंपरिक आईआरए के विपरीत, जहां निकासी पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है, योग्य निकासी पर कोई अतिरिक्त कर बकाया नहीं है।
- रोथ-बनाम-पारंपरिक तुलना पूरी तरह से इस बात पर निर्भर करती है कि सेवानिवृत्ति में आपकी कर की दर अभी की तुलना में अधिक होगी या कम होगी - 22% से 25% की छलांग ने यहां $224,981 रोथ लाभ उत्पन्न किया; इसके बजाय जो दर गिरती है वह पारंपरिक का पक्ष लेगी।
- रोथ आईआरए योगदान आय के आधार पर चरणबद्ध होता है: एक एकल फाइलर को आय में $146,000 तक पूरी $7,000 की सीमा मिलती है, $150,000 पर केवल $5,133, और $161,000 या उससे अधिक पर $0 मिलता है।
- पारंपरिक आईआरए (जिसमें 73 या 75 से शुरू होने वाले आरएमडी की आवश्यकता होती है) के विपरीत, रोथ आईआरए के मूल मालिक के जीवनकाल के दौरान कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं होता है।
रोथ बनाम पारंपरिक: कर-दर का दांव
रोथ: $7,000/वर्ष × 35 वर्ष @ 7% = $1,001,526 (कर-मुक्त)
पारंपरिक: समान योगदान/वृद्धि × (1 - 25% सेवानिवृत्ति कर) = $776,546
रोथ लाभ = $1,001,526 - $776,546 = $224,981
रोथ आईआरए में योगदान किए गए प्रत्येक डॉलर पर पहले से ही आपकी वर्तमान दर पर कर लगाया जा चुका है, इसलिए जो भी जमा होता है - जिसमें सभी निवेश वृद्धि भी शामिल है - कर-मुक्त होता है। एक पारंपरिक आईआरए उसी डॉलर को कर-स्थगित बढ़ने देता है, लेकिन प्रत्येक निकासी पर सेवानिवृत्ति में आपकी दर पर कर लगाया जाता है। जब सेवानिवृत्ति दर आज की दर से अधिक होती है, जैसा कि इस 22%-से-25% उदाहरण में, रोथ उस हिस्से पर जो भी वृद्धि जमा होती है उससे आगे निकल जाती है जो अन्यथा कर के कारण खो जाती। यदि आपकी सेवानिवृत्ति कर की दर कम होने की उम्मीद है - जो अब कमाई से कम आय के साथ सेवानिवृत्त होने वाले किसी व्यक्ति के लिए एक आम धारणा है - तुलना इसके बजाय पारंपरिक का पक्ष ले सकती है। कोई सार्वभौमिक सही उत्तर नहीं है; यह पूरी तरह से आपके अपने कर-दर प्रक्षेप पथ पर निर्भर करता है।
आय सीमा: आपको वास्तव में कितना योगदान करने की अनुमति है
| एकल-फ़ाइलर आय | अनुमत योगदान |
|---|---|
| $146,000 तक | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| $161,000 और अधिक | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
संबंधित कैलकुलेटर
- आईआरए कैलकुलेटर — कर योग्य ब्रोकरेज खाते के विरुद्ध पारंपरिक IRA वृद्धि की तुलना करें।
- 401(k) कैलकुलेटर — अपने आईआरए के साथ नियोक्ता मिलान के साथ एक कार्यस्थल योजना तैयार करें।
- आरएमडी कैलकुलेटर — पारंपरिक आईआरए द्वारा सामना की जाने वाली आवश्यक निकासी देखें जिनसे रोथ बचता है।