संक्षिप्त उत्तर
$80,000 अंतिम वेतन, 25 साल की सेवा, और 2% गुणक $40,000 प्रति वर्ष ($3,333.33/माह) देता है - 50% आय प्रतिस्थापन अनुपात। इसकी तुलना $500,000 की एकमुश्त पेशकश से करें: 5% पर निवेश किया गया और प्रतिस्पर्धी वार्षिकी द्वारा भुगतान किए जाने वाले समान $3,000/माह पर निकाला गया, इसमें 20 वर्षों के बाद भी $123,219.14 बचा है - वार्षिकी को इसके बराबर के लिए केवल 1.84% अर्जित करने की आवश्यकता होगी।
चाबी छीनना
- $80,000 वेतन × 25 वर्ष × 2% = $40,000/वर्ष पेंशन, अंतिम वेतन का 50% प्रतिस्थापन।
- 30 साल की सेवानिवृत्ति पर 2% COLA के साथ, भुगतान किया गया कुल लाभ $1,622,723.17 तक पहुंच जाता है - 4% छूट दर पर आज के वर्तमान मूल्य में $918,368.69 मूल्य।
- 5% पर निवेश की गई $500,000 की एकमुश्त राशि और $3,000/माह पर निकाली गई राशि $123,219.14 के अतिरिक्त के साथ पूरे 20 वर्षों तक चलती है।
- यहां वार्षिकी में एकमुश्त राशि से मेल खाने के लिए 1.84% रिटर्न की आवश्यकता निहित है - यह निर्धारित करने के लिए एक उपयोगी बेंचमार्क है कि वार्षिकी या एकमुश्त राशि बेहतर सौदा है या नहीं।
परिभाषित-लाभ सूत्र
वार्षिक पेंशन = अंतिम वेतन × सेवा के वर्ष × गुणक
= $80,000 × 25 × 2% = $40,000/वर्ष ($3,333.33/माह)
वह $40,000 केवल शुरुआती आंकड़ा है - 2% वार्षिक जीवन-यापन लागत समायोजन के साथ, सेवानिवृत्ति में लाभ हर साल बढ़ता है। 30 साल की सेवानिवृत्ति में, संचयी भुगतान 1,622,723.17 डॉलर तक पहुंच जाता है, हालांकि वर्ष 30 में प्राप्त एक डॉलर का मूल्य आज एक डॉलर से बहुत कम है: 4% की छूट के साथ, वर्तमान मूल्य के संदर्भ में पूरी स्ट्रीम का मूल्य $918,368.69 है - एकमुश्त प्रस्ताव के मुकाबले तुलना करने के लिए यह अधिक ईमानदार संख्या है।
एकमुश्त राशि बनाम वार्षिकी: समान शर्तों पर तुलना
20 वर्षों (65 से 85 वर्ष की आयु) के लिए $3,000/माह की वार्षिकी में कुल $720,000 का भुगतान होता है - लेकिन वह कुल समय और निवेश वृद्धि को पूरी तरह से नजरअंदाज कर देता है। $500,000 एकमुश्त विकल्प का परीक्षण, 5% पर निवेश किया गया और उसी $3,000/माह पर निकाला गया:
$3,000/माह की निकासी के 20 वर्षों के बाद 5% की वृद्धि पर एकमुश्त शेष: $123,219.14 शेष
निहित वार्षिक रिटर्न वार्षिकी को एकमुश्त राशि से मेल खाने की आवश्यकता होगी: 1.84%
Because the lump sum still has money left after 20 years, it effectively "wins" this comparison as long as a 5% return is realistic and sustainable — but that's exactly the risk being taken on: the annuity's income is guaranteed regardless of markets, while the lump sum's outcome depends entirely on actually earning that return and not overspending. The 1.84% implied rate is the break-even bar — below it, the lump sum falls short; above it, the lump sum comes out ahead.
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