ऋण अदायगी, संक्षेप में
यह कैलकुलेटर किसी भी निश्चित दर वाले ऋण के लिए उसी तरह काम करता है - एक व्यक्तिगत ऋण, भुगतान योजना पर एक चिकित्सा बिल, एक कार्ड शेष - आपकी भुगतान तिथि और कुल ब्याज का अनुमान लगाता है, फिर दिखाता है कि एक अतिरिक्त मासिक भुगतान आपको कितना खरीदता है। 18% एपीआर पर $15,000 पर, $400 के भुगतान में 56 महीने लगते हैं और ब्याज में $7,210.43 का खर्च आता है; प्रति माह केवल $100 और जोड़ने से यह 41 महीने और $5,077.47 हो जाता है।
चाबी छीनना
- 18% एपीआर पर $15,000, $400/माह: 56 महीने (4.67 वर्ष) से ऋण-मुक्त, $7,210.43 कुल ब्याज।
- $100/माह अतिरिक्त ($500 कुल) जोड़ें: 41 महीने (3.42 वर्ष), $5,077.47 कुल ब्याज - 15 महीने तेज और $2,132.96 कम ब्याज।
- बचत वक्र झुकता है: अतिरिक्त भुगतान का पहला $50 ब्याज में लगभग $1,259.62 बचाता है, लेकिन अगला $50 केवल बचत में लगभग $873.34 अधिक जोड़ता है - वास्तविक धन किसी भी तरह से, कम रिटर्न के साथ।
- यहां तक कि इस उदाहरण में $50/माह की मामूली अतिरिक्त राशि भी भुगतान समयसीमा से 9 महीने कम कर देती है - छोटी, लगातार बढ़ोतरी जुड़ जाती है।
आपकी भुगतान समयसीमा क्या निर्धारित करती है
तीन नंबर सब कुछ तय करते हैं: शेष राशि, दर और भुगतान। हर महीने, जो कुछ भी बचता है उस पर ब्याज लगता है, और जो कुछ भी आपका भुगतान ब्याज में शामिल नहीं होता है वह मूलधन को कम करने की ओर जाता है। शेष राशि के सापेक्ष एक बड़े भुगतान का मतलब है कि इसका अधिक हिस्सा हर महीने मूलधन पर पड़ता है, यही कारण है कि भुगतान आकार और भुगतान समय के बीच संबंध एक सीधी रेखा नहीं है - यह घटता है, जैसे-जैसे भुगतान ऋण के सापेक्ष बढ़ता है, तेज होता जाता है।
100 डॉलर का अतिरिक्त भुगतान काम कर गया
कैलकुलेटर के डिफ़ॉल्ट का उपयोग करना - $15,000 शेष, 18% एपीआर:
$400/माह: भुगतान के लिए 56 महीने, कुल ब्याज $7,210.43
$500/माह ($100 अतिरिक्त): भुगतान के लिए 41 महीने, कुल ब्याज $5,077.47
भुगतान में 25% वृद्धि ($400 से $500 तक) से भुगतान समय में 27% की कमी आती है और कुल ब्याज में 30% की कटौती होती है - अतिरिक्त भुगतान अकेले इसके आकार की तुलना में आनुपातिक रूप से अधिक होता है, क्योंकि यह शेष राशि को तेज़ी से कम करता है और उस ब्याज को कम करता है जो शेष राशि अन्यथा उत्पन्न होती रहेगी।
अतिरिक्त भुगतानों का रिटर्न कम क्यों हो रहा है (लेकिन फिर भी वास्तविक)?
अतिरिक्त भुगतानों की एक श्रृंखला में समान $15,000/18% ऋण चलाएँ:
+$0: 56 महीने, $7,210.43 ब्याज
+$50: 47 महीने, $5,950.81 ब्याज
+$100: 41 महीने, $5,077.47 ब्याज
+$150: 36 महीने, $4,435.31 ब्याज
+$200: 32 महीने, $3,941.89 ब्याज
पहले $50 से $1,259.62 की बचत होती है; अगले $50 (+$100 तक पहुंचने पर) कम $873.34 की बचत होती है; उसके बाद $50 $642.16 बचाता है। प्रत्येक वृद्धि अभी भी मदद करती है - ऐसा कोई मतलब नहीं है जहां अतिरिक्त भुगतान काम करना बंद कर दे - लेकिन मूल्य में सबसे बड़ी उछाल आपके द्वारा न्यूनतम से ऊपर जोड़े गए पहले डॉलर से आती है।
यदि आपके भुगतान में ब्याज शामिल नहीं है तो क्या होगा?
यदि मासिक भुगतान उस महीने अर्जित होने वाले ब्याज से कम है, तो शेष राशि कम होने के बजाय बढ़ती है - आप न केवल प्रगति करने में असफल हो रहे हैं, बल्कि आप सक्रिय रूप से जमीन खो रहे हैं। यह कैलकुलेटर भुगतान तिथि मौजूद होने का दिखावा करने के बजाय उस परिदृश्य को चिह्नित करेगा; यदि आप इसे देखते हैं, तो इसका समाधान या तो बड़ा भुगतान या कम दर (बातचीत, शेष हस्तांतरण, या समेकन के माध्यम से) है, जो वर्तमान अनुसूची के अनुरूप नहीं है।
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