डीटीआई अनुपात, संक्षेप में
ऋणदाता एक नहीं बल्कि दो अनुपातों को देखते हैं: फ्रंट-एंड डीटीआई (आवास लागत ÷ सकल आय) और बैक-एंड डीटीआई (सभी ऋण ÷ सकल आय)। कैलकुलेटर के डिफ़ॉल्ट पर - $6,000 सकल मासिक आय, $1,550 आवास लागत में, $700 अन्य ऋणों में - फ्रंट-एंड 25.83% और बैक-एंड 37.5% पर आता है। फ्रंट-एंड नंबर सामान्य 28% पारंपरिक दिशानिर्देश को आराम से साफ़ करता है; बैक-एंड संख्या आदर्श 36% से ऊपर है लेकिन अभी भी अधिकांश ऋणदाता 43% की कठोर सीमा के अंतर्गत उपयोग करते हैं।
चाबी छीनना
- डिफ़ॉल्ट उदाहरण: $6,000 सकल आय, $1,550 आवास, $700 अन्य ऋण → फ्रंट-एंड डीटीआई 25.83%, बैक-एंड डीटीआई 37.5%।
- फ्रंट-एंड अतिरिक्त जगह के साथ पारंपरिक 28% दिशानिर्देश पारित करता है; 37.5% पर बैक-एंड आदर्श 36% पारंपरिक लक्ष्य से अधिक है, लेकिन 43% योग्य-बंधक सीमा एफएचए और अधिकांश पारंपरिक उधारदाताओं द्वारा लागू की गई सीमा के अंतर्गत रहता है।
- इस आय पर, गणित 28% डीटीआई पर $1,680/माह, 31% (एफएचए-शैली) पर $1,860, या 36% पर $2,160 तक आवास की अनुमति देता है - वर्तमान $1,550 भुगतान इन तीनों के अंदर फिट बैठता है।
- 43% योग्य-बंधक सीमा तक पहुँचने से पहले लगभग $330/माह की अतिरिक्त ऋण क्षमता शेष है।
फ्रंट-एंड बनाम बैक-एंड: दो अलग-अलग प्रश्न
फ्रंट-एंड डीटीआई एक संकीर्ण प्रश्न पूछता है: क्या आप आय के सापेक्ष अकेले आवास भुगतान का वहन कर सकते हैं? बैक-एंड डीटीआई पूर्ण प्रश्न पूछता है: क्या आप आवास के साथ-साथ अन्य सभी आवर्ती ऋण दायित्व - कार भुगतान, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम, और बाकी सब वहन कर सकते हैं? एक परिवार एक को आराम से पार कर सकता है और दूसरे के बिल्कुल किनारे पर बैठ सकता है, जो कि यहां बिल्कुल डिफ़ॉल्ट उदाहरण है: 25.83% फ्रंट-एंड (आरामदायक) बनाम 37.5% बैक-एंड (बॉर्डरलाइन)।
यह कैलकुलेटर डिफ़ॉल्ट उदाहरण को कैसे स्कोर करता है
डिफ़ॉल्ट का उपयोग करना - $6,000 सकल मासिक आय, $1,200 बंधक पी एंड आई, $250 संपत्ति कर, $100 गृह बीमा, प्लस $350 कार भुगतान, $200 छात्र ऋण, और $150 क्रेडिट कार्ड न्यूनतम:
कुल आवास = $1,200 + $250 + $100 = $1,550
फ्रंट-एंड डीटीआई = $1,550 ÷ $6,000 = 25.83%
कुल ऋण = $1,550 + $350 + $200 + $150 = $2,250
बैक-एंड डीटीआई = $2,250 ÷ $6,000 = 37.5%
ऋण कार्यक्रम तुलना पढ़ना
विभिन्न ऋण कार्यक्रम अलग-अलग स्थानों पर रेखा खींचते हैं। पारंपरिक ऋण आम तौर पर फ्रंट-एंड 28% या उससे कम और बैक-एंड 36% या उससे कम चाहते हैं - इस उदाहरण पर, 37.5% बैक-एंड उस बार से चूक जाता है। एफएचए ऋण अधिक अनुज्ञेय हैं, जो फ्रंट-एंड को 31% तक और बैक-एंड को 43% तक की अनुमति देते हैं, जिससे इस उधारकर्ता को आराम से कवर किया जा सकता है। वीए ऋण सख्त फ्रंट-एंड सीमा को पूरी तरह से छोड़ देते हैं और 41% के आसपास अधिक लचीले बैक-एंड दिशानिर्देश का उपयोग करते हैं। एक ही परिवार एक कार्यक्रम के तहत तंग और दूसरे के तहत अच्छी तरह से योग्य दिख सकता है, यही कारण है कि एक ही संख्या के मुकाबले एक से अधिक अनुपात की जांच करना उचित है।
आपके पास वास्तव में कितनी जगह है
सकल मासिक आय में $6,000 पर, दिशानिर्देश प्रतिशत ठोस डॉलर सीमा में तब्दील हो जाते हैं:
28% पर अधिकतम आवास: $1,680/माह
31% पर अधिकतम आवास: $1,860/माह
36% पर अधिकतम आवास: $2,160/माह
43% पर अधिकतम कुल ऋण (क्यूएम सीमा): $2,580/माह
2,250 डॉलर पहले से ही प्रतिबद्ध होने के कारण, 43% सीमा तक पहुंचने से पहले प्रति माह लगभग 330 डॉलर की गुंजाइश बचती है - नई कार के लिए भुगतान लेने या ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने से पहले यह जानना उपयोगी है, क्योंकि इससे पता चलता है कि संख्याएं अभी भी कितना नया मासिक ऋण अवशोषित कर सकती हैं।
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