ऋण समेकन, संक्षेप में
समेकन केवल तभी समझ में आता है जब नए ऋण की दर आपके द्वारा वर्तमान में सभी ऋणों पर भुगतान किए जा रहे भारित औसत से काफी अधिक हो जाती है। कैलकुलेटर की चूक पर - $8,000 क्रेडिट कार्ड 21.99% पर और $12,000 व्यक्तिगत ऋण 14.5% पर, 17.5% भारित औसत - दोनों को 9.5% पर एक ऋण में शामिल करने से भुगतान $650 से $430.54 प्रति माह कम हो जाता है और फिर भी कुल ब्याज में $1,816.35 की बचत होती है, भले ही अवधि 49 से बढ़कर हो। 60 महीने.
चाबी छीनना
- वर्तमान ऋण (डिफ़ॉल्ट उदाहरण): 21.99% पर $8,000 + 14.5% पर $12,000 = कुल $20,000, $650/माह संयुक्त भुगतान, 17.5% भारित औसत दर, अलग रखने पर $7,148.64 कुल ब्याज के लिए 49 महीनों में भुगतान किया गया।
- 60 महीनों में 9.5% पर एक $20,500 ऋण (शेष राशि और $500 शुल्क) में समेकित: $430.54/माह - $219.46 मासिक बचत।
- अवधि 11 महीने (49 → 60 महीने) लंबी होने के बावजूद, कुल ब्याज अभी भी $1,816.35 कम हो जाता है, क्योंकि दर अंतर (17.5% → 9.5%) अतिरिक्त समय को पार करने के लिए काफी बड़ा है।
- $500 का मूल शुल्क $219.46 मासिक बचत के लगभग 2.28 महीनों में भुगतान हो जाता है - उसके बाद सब कुछ शुद्ध बचत है।
भारित औसत दर: आप वास्तव में किससे तुलना कर रहे हैं
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
यह कैलकुलेटर आपके वर्तमान ऋणों का मूल्य निर्धारण कैसे करता है
प्रत्येक ऋण का परिशोधन उसकी अपनी दर और भुगतान पर अलग-अलग किया जाता है, ठीक वैसे ही जैसे अगर उसे अकेला छोड़ दिया जाए तो उसका भुगतान हो जाएगा:
क्रेडिट कार्ड: $8,000 21.99% पर, $250/माह → 49 महीनों में भुगतान, $4,154.98 कुल ब्याज
व्यक्तिगत ऋण: $12,000 14.5% पर, $400/माह → 38 महीनों में भुगतान, $2,993.67 कुल ब्याज
संयुक्त रूप से, यह प्रति माह $650 और दोनों में कुल ब्याज $7,148.64 है - जब तक कि दोनों की धीमी गति, क्रेडिट कार्ड, महीने 49 में समाप्त न हो जाए, तब तक परिवार पूरी तरह से ऋण-मुक्त नहीं होता है।
कम भुगतान, लंबी अवधि, फिर भी कम ब्याज
दोनों ऋणों को 60 महीनों में 9.5% पर $20,500 ऋण ($20,000 शेष राशि और $500 शुल्क) में बदलना:
नया भुगतान: $430.54/माह (पहले के संयुक्त $650 की तुलना में)
नया कुल ब्याज: $5,332.29 (पहले के $7,148.64 की तुलना में)
नया कार्यकाल: 60 महीने (धीमे मूल ऋण के लिए 49 महीने की तुलना में)
यह समझने लायक मामला है: अवधि लंबी हो गई, फिर भी कुल ब्याज में 1,816.35 डॉलर की गिरावट आई। ऐसा केवल इसलिए होता है क्योंकि दर में गिरावट काफी बड़ी है - 17.5% से 9.5% तक - 11 अतिरिक्त महीनों के ब्याज संचय पर काबू पाने के लिए। समान अवधि के विस्तार के साथ एक छोटी दर में सुधार आसानी से दूसरे रास्ते पर जा सकता है, यही कारण है कि केवल मासिक भुगतान ही नहीं, बल्कि कुल ब्याज की जाँच करना भी हर बार मायने रखता है।
जब शुल्क वास्तव में वापस भुगतान हो जाता है
ब्रेक-ईवन महीने = शुल्क ÷ मासिक बचत। यहां, $500 ÷ $219.46 ≈ 2.28 महीने - कुल ब्याज बचत की गणना करने से पहले, मूल लागत को पूरी तरह से कम भुगतान से पुनर्प्राप्त करने के लिए तीन महीने से कम। धीमी ब्रेक-ईवन के साथ एक समेकन ऋण, या जहां मासिक बचत मुश्किल से ऋण की अवधि के भीतर शुल्क को कवर करती है, प्रतिबद्ध होने से पहले अधिक जांच की जानी चाहिए।
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यदि नए ऋण के बिना हिमस्खलन या स्नोबॉल ऑर्डर करना समेकन से बेहतर काम कर सकता है, तो इसकी तुलना करेंक्रेडिट कार्ड भुगतान कैलकुलेटरऔरऋण अदायगी कैलकुलेटर. समेकन ऋण को अलग से मूल्यांकित करने के लिए,व्यक्तिगत ऋण कैलकुलेटरएकल निश्चित दर ऋण के लिए भुगतान और ब्याज के माध्यम से काम करता है।