हिमस्खलन बनाम स्नोबॉल, संक्षेप में
दोनों रणनीतियाँ प्रत्येक कार्ड के लिए न्यूनतम भुगतान करती हैं, फिर सभी अतिरिक्त पैसे एक लक्ष्य कार्ड पर तब तक फेंकती हैं जब तक कि वह समाप्त न हो जाए - वे बस इस बात पर असहमत हैं कि कौन सा कार्ड पहले जाता है। हिमस्खलन उच्चतम एपीआर को निशाना बनाता है; स्नोबॉल सबसे छोटे संतुलन को लक्षित करता है। $3,000 कार्ड पर 22.99% और $1,500 कार्ड पर 18.99%, $100 प्रति माह अतिरिक्त के साथ, $1,106.91 ब्याज पर 25 महीनों में हिमस्खलन समाप्त होता है, और $1,184.03 पर 26 महीनों में स्नोबॉल समाप्त होता है - मामूली $77.12 अंतर।
चाबी छीनना
- दो-कार्ड उदाहरण पर हिमस्खलन (पहले उच्चतम एपीआर): 25 महीने, $1,106.91 कुल ब्याज।
- उसी उदाहरण पर स्नोबॉल (सबसे छोटा बैलेंस पहले): 26 महीने, $1,184.03 कुल ब्याज - $77.12 अधिक।
- शुरुआती मनोवैज्ञानिक जीत के लिए स्नोबॉल 11वें महीने तक छोटे $1,500 कार्ड को साफ़ कर देता है; हिमस्खलन इसे 25 महीने तक छोड़ देता है, पहले उच्च दर वाले $3,000 कार्ड को प्राथमिकता देता है (महीने 21 में भुगतान किया जाता है)।
- जब एपीआर एक-दूसरे के करीब होते हैं तो रणनीतियों के बीच डॉलर का अंतर छोटा रहता है (यहां 22.99% बनाम 18.99%) - कार्डों के बीच व्यापक एपीआर प्रसार से हिमस्खलन का लाभ बड़ा हो जाएगा।
हिमस्खलन बनाम स्नोबॉल: समान ऋण, अलग क्रम
22.99% एपीआर पर $3,000 का कार्ड और 18.99% एपीआर पर $1,500 का कार्ड लें, दोनों न्यूनतम के ऊपर प्रति माह $100 अतिरिक्त:
हिमस्खलन: पहले 22.99% कार्ड का लक्ष्य रखें → 25 महीनों में भुगतान, $1,106.91 कुल ब्याज
स्नोबॉल: पहले $1,500 शेष का लक्ष्य रखें → 26 महीनों में भुगतान, $1,184.03 कुल ब्याज
एवलांच शुद्ध गणित पर जीतता है - $77.12 कम ब्याज, एक महीना तेज। स्नोबॉल की बढ़त मनोवैज्ञानिक है: 11वें महीने तक 1,500 डॉलर का कार्ड साफ़ करने से एक साल से भी कम समय में एक स्पष्ट जीत मिलती है, जो कि कुछ लायक है अगर यह हर महीने अतिरिक्त भुगतान जारी रखता है।
अतिरिक्त भुगतान स्नोबॉल कैसे (शाब्दिक रूप से)
एक बार जब कोई कार्ड शून्य पर पहुंच जाता है, तो उसका न्यूनतम भुगतान बजट से गायब नहीं होता है - यह अगले लक्ष्य कार्ड की ओर अतिरिक्त भुगतान के शीर्ष पर पुनर्निर्देशित हो जाता है। यही कारण है कि भुगतान केवल 100 डॉलर के अतिरिक्त की तुलना में तेजी से बढ़ता है, जो सुझाव देता है: यहां किसी भी रणनीति के अंतिम महीनों तक, लक्ष्य कार्ड 100 डॉलर से अधिक को अवशोषित कर रहा है जो कि पहले से ही साफ़ किए गए कार्ड को हर महीने की आवश्यकता होती है, जो दोनों विधियों के नामों के पीछे वास्तविक तंत्र है।
जब रणनीतियों के बीच अंतर बड़ा हो जाता है
उपरोक्त उदाहरण में $77.12 का अंतर मामूली है क्योंकि दो एपीआर - 22.99% और 18.99% - केवल 4 अंक अलग हैं। उस प्रसार को बढ़ाएं (उदाहरण के लिए, 15% पर एक कार्ड के साथ 29% पर एक स्टोर कार्ड) और हिमस्खलन का लाभ काफी हद तक बढ़ जाता है, क्योंकि स्नोबॉल के ऑर्डर के तहत शेष राशि का अधिक हिस्सा लंबे समय तक दंडनीय दर पर रहता है। आपके वास्तविक कार्डों में जितना बड़ा एपीआर फैला होगा, स्नोबॉल के मनोवैज्ञानिक बढ़ावा पर उतनी ही अधिक हिमस्खलन को प्राथमिकता दी जाएगी।
संबंधित कैलकुलेटर
मल्टी-बैलेंस रणनीति तुलना के बिना एकल कार्ड के लिए, देखेंक्रेडिट कार्ड कैलकुलेटर.ऋण अदायगी कैलकुलेटरहिमस्खलन और स्नोबॉल को गैर-कार्ड ऋणों तक विस्तारित करता है, औरऋण समेकन कैलकुलेटरजाँचता है कि क्या शेष राशि को एक कम दर वाले ऋण में संयोजित करना किसी भी रणनीति से बेहतर है।