संक्षिप्त उत्तर
समापन लागत में $5,000 के साथ 5.5% पर नए 30-वर्षीय ऋण में $250,000 को 6.5% (25 वर्ष शेष) पर पुनर्वित्त करने से मासिक भुगतान $1,896 से $1,419.47 तक कम हो जाता है - $476.53/माह की बचत जो लगभग 11 महीनों में समापन लागत का भुगतान करती है। लेकिन चूंकि नया ऋण पूरे 30-वर्ष की अवधि के लिए रीसेट हो जाता है, इसलिए यह मूल 25-वर्षीय ऋण को पूरा करने की तुलना में लगभग $71,394 अधिक कुल ब्याज अर्जित करता है। कम भुगतान और त्वरित ब्रेक-ईवन का मतलब स्वचालित रूप से कुल मिलाकर कम ब्याज भुगतान नहीं है - दोनों की जांच करें।
चाबी छीनना
- $250,000 शेष पर 1-पॉइंट दर की गिरावट (6.5% → 5.5%) $476.53/माह बचाता है और लगभग 11 महीनों में समापन लागत में $5,000 पर भी टूट जाता है।
- मूल अवधि के 25 साल पहले ही शेष रहने के बाद घड़ी को 30 साल की नई अवधि पर रीसेट करने से नए ऋण के जीवन पर कम दर के साथ भी अतिरिक्त ब्याज में लगभग $71,394 जुड़ जाता है।
- ब्रेक-ईवन पॉइंट आपको बताता है कि आप समापन लागतों की कितनी तेजी से भरपाई करते हैं - यह आपको यह नहीं बताता है कि नए ऋण की लागत कुल ब्याज में अधिक है या कम। निर्णय लेने से पहले दोनों संख्याओं की जाँच करें।
- समापन लागत को ऋण में शामिल करने से इस कैलकुलेटर में ब्रेक-ईवन को शून्य महीने पर सेट कर दिया जाता है, क्योंकि आप पहले कोई नकद भुगतान नहीं करते हैं - लेकिन यह ऋण शेष और भुगतान किए गए कुल ब्याज को बढ़ाता है।
ब्रेक-ईवन पॉइंट कैसे काम करता है
मासिक बचत = पुराना भुगतान - नया भुगतान = $1,896.00 - $1,419.47 = $476.53
ब्रेक-ईवन (महीने) = समापन लागत ÷ मासिक बचत = $5,000 ÷ $476.53 ≈ 11 महीने
ब्रेक-ईवन बिंदु सबसे सरल, सबसे निर्णय-प्रासंगिक संख्या है जो यह कैलकुलेटर उत्पन्न करता है: भुगतान पर आपके द्वारा बचाए गए पैसे को इसे प्राप्त करने के लिए आपके द्वारा खर्च किए गए पैसे के बराबर होने से पहले आपको नए ऋण को कितने समय तक रखना होगा। इस उदाहरण में, 11 महीने कम हैं - अधिकांश गृहस्वामी जो लगभग एक वर्ष से अधिक समय तक रहने की योजना बनाते हैं, नकदी प्रवाह के मामले में आगे आते हैं। यदि आप ब्रेक-ईवन बिंदु से पहले स्थानांतरित करने या बेचने की योजना बनाते हैं, तो पुनर्वित्त में आपको प्रयास के बराबर पैसा खर्च करने की संभावना है।
क्यों कम दर का मतलब अभी भी अधिक कुल ब्याज हो सकता है?
यह वह हिस्सा है जो त्वरित ब्रेक-ईवन गणना में छूट जाता है। मूल ऋण में 25 वर्ष (300 महीने) शेष थे; नया ऋण एक नई 30-वर्ष (360-महीने) अवधि पर रीसेट हो जाता है। पूर्ण प्रतिशत अंक कम होने पर भी, पांच अतिरिक्त वर्षों में भुगतान बढ़ाने से कुल ब्याज तस्वीर बदल जाती है:
| ऋृण | दर | शेष ब्याज |
|---|---|---|
| वर्तमान ऋण (25 वर्ष की अवधि समाप्त) | 6.5% | $189,615.61 |
| नया ऋण (नयी 30-वर्षीय अवधि) | 5.5% | $261,010.10 |
यह नए ऋण की अवधि के दौरान भुगतान किया गया लगभग $71,394 अधिक ब्याज है, विशुद्ध रूप से परिशोधन घड़ी को फिर से शुरू करने से - कम दर अकेले पांच अतिरिक्त वर्षों के भुगतान की भरपाई के लिए पर्याप्त नहीं थी। यदि आप अपनी प्रगति को रीसेट किए बिना कम दर चाहते हैं, तो अपने ऋणदाता से नए ऋण की अवधि को अपनी शेष अवधि से मिलाने के बारे में पूछें (उदाहरण के लिए, मानक 30-वर्षीय विकल्प के बजाय 25-वर्षीय पुनर्वित्त), जो आमतौर पर डिफ़ॉल्ट रूप से पेश नहीं किया जाता है लेकिन अक्सर अनुरोध किया जा सकता है।
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