संक्षिप्त उत्तर
$400,000 के घर पर 30 वर्षों में 20% की कमी ($80,000) के साथ 6.5% की दर से, मूलधन और ब्याज $2,022.62 प्रति माह है। संपत्ति कर में $400 और बीमा में $100 जोड़ें और पूरा PITI भुगतान $2,522.62 है। पूरे 30 वर्षों में भुगतान किया गया कुल ब्याज $408,142.36 है - ऋण से भी अधिक।
चाबी छीनना
- 30 वर्षों में 6.5% पर $320,000 ऋण: $2,022.62/माह P&I, $2,522.62 विशिष्ट कर और बीमा के साथ पूर्ण PITI।
- 30 वर्षों में कुल ब्याज $408,142.36 है - उधार लिए गए $320,000 से अधिक।
- उसी ऋण पर 15 साल की अवधि पर स्विच करने से भुगतान बढ़कर $2,787.54/माह हो जाता है, लेकिन कुल ब्याज $181,757.84 हो जाता है, जिससे $226,384.52 की बचत होती है।
- 10% तक गिरने से $2,275.44 के बड़े P&I भुगतान के अलावा PMI में $150/माह जुड़ जाता है - इक्विटी के लगभग 20% तक पहुंचने पर PMI गायब हो जाता है।
वास्तव में आपका भुगतान किससे बनता है (PITI)
$400,000 के घर पर 20% की छूट के साथ, 30 वर्षों में 6.5% की दर से $320,000 का ऋण चार टुकड़ों में टूट जाता है:
मूलधन और ब्याज: $2,022.62
संपत्ति कर ($4,800/वर्ष): $400.00
गृह बीमा ($1,200/वर्ष): $100.00
कुल मासिक भुगतान: $2,522.62
Principal and interest is fixed for the life of a fixed-rate loan, but taxes and insurance typically rise over time and are usually collected through an escrow account as part of one combined bill — which is why your payment can increase even on a "fixed-rate" mortgage.
15-वर्ष बनाम 30-वर्ष: वास्तविक समझौता
6.5% पर समान $320,000 ऋण पर, अकेले अवधि मासिक भुगतान और कुल ब्याज दोनों को नाटकीय रूप से बदल देती है:
| 30 वर्ष | 15 साल | |
|---|---|---|
| मासिक पी एंड आई | $2,022.62 | $2,787.54 |
| कुल ब्याज | $408,142.36 | $181,757.84 |
15-वर्षीय ऋण की लागत प्रति माह $764.92 अधिक है, लेकिन ब्याज में $226,384.52 की बचत होती है - मासिक भुगतान किए गए प्रत्येक अतिरिक्त $1 पर ब्याज में लगभग $300 की बचत होती है। सही विकल्प इस बात पर निर्भर करता है कि उच्च भुगतान बजट में आराम से फिट बैठता है या नहीं, क्योंकि 15 साल की अवधि एक तंग महीने में कम भुगतान करने की कोई लचीलापन नहीं देती है जिस तरह से 30 साल के ऋण पर स्वैच्छिक अतिरिक्त भुगतान होता है।
पीएमआई: छोटे डाउन पेमेंट की लागत
उसी $400,000 के घर पर डाउन पेमेंट को 20% से घटाकर 10% करने से ऋण बढ़कर $360,000 हो जाता है और PMI जुड़ जाता है:
ऋण राशि: $360,000 (बनाम $320,000 20% कम पर)
मासिक पी एंड आई: $2,275.44 (बनाम $2,022.62)
पीएमआई 0.5% वार्षिक: $150.00/माह
पीएमआई की गणना ऋण शेष पर की जाती है और आम तौर पर तब तक जारी रहती है जब तक ऋण शेष मूल घर के मूल्य के लगभग 78-80% तक नहीं गिर जाता है, जिस बिंदु पर इसे आमतौर पर हटाने का अनुरोध किया जा सकता है - यह एक स्थायी लागत नहीं है, लेकिन यह तब तक वास्तविक है जब तक इक्विटी पकड़ नहीं लेती।
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