Singkatnya, pertumbuhan CD
CD mengunci suku bunga tetap untuk jangka waktu tetap sebagai imbalan karena tidak menyentuh uang lebih awal. $10.000 dengan bunga 5% selama 12 bulan tumbuh menjadi sekitar $10.512,67 dengan penggabungan harian — dan angka tersebut hampir tidak berubah jika Anda beralih ke penggabungan tahunan. Apa yang sebenarnya mendorong pembayaran adalah tingkat suku bunga dan berapa lama Anda memberikan uang tersebut, bukan seberapa sering bank menggabungkannya.
Poin-poin penting
- $10.000 pada 5% APY selama 12 bulan dengan bunga majemuk harian tumbuh menjadi $10.512,67 — bunga $512,67.
- Mengalihkan CD yang sama dari bunga majemuk tahunan ke harian hanya menambah $12,67 (dari bunga $500,00 menjadi $512,67) — sebuah faktor kecil dibandingkan dengan tarif dan jangka waktu.
- Memperpanjang jangka waktu dari 12 menjadi 60 bulan dengan tingkat bunga 5% yang sama akan meningkatkan bunga dari $512,67 menjadi $2,840,03 — jangka waktu jauh lebih penting daripada frekuensi penggabungan.
- Denda penarikan awal 3 bulan pada CD 12 bulan tersebut akan menghasilkan sekitar $125 — sekitar seperempat dari bunga setahun penuh.
Seberapa besar frekuensi penggabungan sebenarnya penting
Dengan $10.000 pada 5% selama satu tahun, inilah yang sebenarnya dihasilkan oleh setiap frekuensi gabungan:
Setiap tahun: bunga $500,00
Kuartalan: bunga $509,45
Bulanan: bunga $511,62
Harian: bunga $512,67
Kesenjangan antara penggandaan yang paling sedikit dan paling sering ditawarkan di sini adalah $12,67 — uang sungguhan, tetapi kecil jika dibandingkan dengan jumlah deposit. Frekuensi penggabungan yang diiklankan merupakan faktor kecil dalam memilih CD; tarif itu sendiri melakukan hampir semua pekerjaan.
Mengapa jangka waktu lebih penting
Mempertahankan laju dan peracikan tetap dan hanya memvariasikan sukunya menunjukkan perubahan yang jauh lebih besar:
12 bulan: bunga $512,67
24 bulan: bunga $1,051,63
60 bulan: bunga $2,840,03
Berkomitmen selama lima tahun, bukannya satu tahun, menghasilkan bunga lebih dari lima kali lipat — bukan hanya lima kali lipat karena penumpukan yang menumpuk dalam jangka waktu yang lebih panjang. Ini adalah faktor yang layak untuk difokuskan, lebih dari sekadar berbelanja frekuensi penggabungan antara CD-CD yang serupa.
Betapa besarnya denda penarikan awal
CD mengenakan denda karena melanggar jangka waktu lebih awal, biasanya dinyatakan sebagai bunga beberapa bulan. Denda 3 bulan pada CD 12 bulan dengan bunga $512,67 di atas menghasilkan sekitar $125 — hampir seperempat dari pendapatan sepanjang tahun, diambil kembali karena membutuhkan uang beberapa bulan lebih cepat dari yang direncanakan. Perhitungan itulah yang menjadi alasan mengapa CD hanya masuk akal untuk uang yang Anda yakin tidak akan diperlukan sebelum jatuh tempo; rekening tabungan dengan hasil tinggi adalah rumah yang lebih aman untuk segala hal yang kurang pasti.
CD vs. tabungan hasil tinggi
CD memperdagangkan fleksibilitas dengan tingkat bunga terkunci: Anda tahu persis apa yang akan Anda peroleh pada saat jatuh tempo, namun akses awal dikenakan biaya. Rekening tabungan dengan imbal hasil tinggi menjaga uang Anda tetap likuid, namun nilainya dapat berubah mengikuti pasar kapan saja — naik atau turun. CD sesuai dengan uang yang dialokasikan untuk tanggal yang diketahui (uang muka rumah dalam 18 bulan, tagihan pajak yang Anda tahu akan datang); rekening tabungan menampung uang yang harus tetap terjangkau, seperti dana darurat.
Kalkulator terkait
Untuk tabungan likuid dengan suku bunga variabel dan bukan jangka waktu terkunci, lihatkalkulator tabungan. Matematika peracikan yang mendasarinya juga muncul dengan sendirinya dikalkulator bunga majemukDankalkulator bunga.