La risposta breve
Un prestito di $ 10.000 ripagato a $ 300 al mese in 36 mesi comporta un TAEG del 5,06% e $ 800 di interesse totale. Lo stesso tasso del 5%, se calcolato mensilmente anziché indicato come APR fisso, diventa un APY del 5,1162%. E un prestito del 6% con $ 3.000 di commissioni applicate costa effettivamente il 6,29%: le commissioni sono la differenza tra il tasso dell'adesivo e ciò che effettivamente paghi.
Punti chiave
- $ 10.000 a $ 300 al mese per 36 mesi implicano un TAEG del 5,06% - un modo per verificare se una tariffa indicata corrisponde al pagamento che ti viene effettivamente richiesto.
- Un APR composto mensilmente del 5% è un APY del 5,1162%: l'APY è sempre il numero più alto ogni volta che la capitalizzazione avviene più di una volta all'anno.
- $ 3.000 di commissioni su un prestito di $ 100.000, 6% spingono il tasso effettivo al 6,29%: le commissioni rendono il prestito più costoso di quanto indicato dal tasso adesivo, anche se il tasso adesivo non cambia mai.
- Su un prestito trentennale di $ 200.000, il 5% contro il 9% equivale a $ 1.073,64 contro $ 1.609,25 al mese - e $ 192.816,71 in più di interessi totali per tutta la durata del prestito.
Trovare il tasso dietro un pagamento noto
A volte conosci l'importo del prestito, la rata mensile e la durata, ma non il tasso stesso. Ciò accade con i prestiti più vecchi, i finanziamenti informali o le offerte presentate solo come cifra mensile. Lavorando a ritroso da un prestito di $ 10.000 a $ 300 al mese per 36 mesi:
TAEG implicito: 5,06%
Pagamenti totali: $ 10.800,00 ($ 300 × 36)
Interesse totale: $ 800,00
Non esiste una formula in forma chiusa per risolvere direttamente il tasso: il calcolatore itera verso il tasso che fa sì che la formula di pagamento del prestito standard corrisponda al pagamento inserito, che è esattamente ciò che accade dietro le quinte sui calcolatori finanziari e sui fogli di calcolo.
APR vs APY: perché la capitalizzazione cambia il numero
APY = (1 + APR ÷ n)^n − 1
= (1 + 0,05 ÷ 12)^12 − 1 = 5,1162%
L'APR è il tasso annuale semplice e dichiarato; L'APY rappresenta la capitalizzazione degli interessi entro l'anno. Un APR composto mensilmente del 5% in realtà produce il 5,1162% su un anno intero: un divario di 0,1162 punti percentuali che si allarga man mano che la capitalizzazione diventa più frequente (la capitalizzazione giornaliera lo spinge ancora leggermente più in alto rispetto al mensile).
Come le commissioni trasformano un tasso nominale in un tasso effettivo
Una tariffa quotata presuppone che tu riceva l'intero importo del prestito. In pratica, le commissioni di raccolta e i punti vengono sottratti in anticipo, quindi stai rimborsando un importo maggiore di quello effettivamente ricevuto. Su un prestito di $ 100.000 al 6% nominale con $ 2.000 di emissione più 1 punto ($ 1.000):
Commissioni totali: $ 2.000 + $ 1.000 = $ 3.000
Provento netto effettivamente ricevuto: $ 97.000
Tasso annuo effettivo: 6,29% (rispetto al 6,00% nominale)
Senza alcuna commissione, il tasso effettivo e il tasso nominale sono identici: il caso a commissione zero di questo calcolatore conferma che un prestito di $ 100.000, 6% senza costi di creazione viene calcolato esattamente al 6,00% effettivo. Le commissioni sono ciò che crea il divario, ed è per questo che confrontare i prestiti sul tasso effettivo piuttosto che sul tasso nominale pubblicizzato è più importante quando le offerte includono diverse strutture tariffarie.
Calcolatori correlati
- Calcolatore APR — calcolare il TAEG di un prestito direttamente dall'importo del prestito, dal tasso, dalla durata e dalle commissioni.
- Calcolatore del prestito — esegui un programma di pagamento completo una volta che conosci la tariffa che desideri confrontare.
- Calcolatore del mutuo — applicare confronti tra tassi a uno specifico scenario di mutuo per la casa.