Kalkulator Pembiayaan Semula

Kalkulator ini membandingkan gadai janji semasa anda dengan tawaran pembiayaan semula, menunjukkan pembayaran bulanan baharu, titik pulang modal pada kos penutupan dan — secara kritikal — sama ada menetapkan semula tempoh pinjaman anda memadamkan penjimatan faedah daripada kadar yang lebih rendah.

Untuk perancangan peribadi sahaja — bukan nasihat kewangan.

Disemak oleh Lembaga Editorial CalculatorDrive Finance · Kemas kini terakhir

Butiran Anda

Pinjaman Semasa

$
$

Syarat Pinjaman Baharu

Kos Penutupan

$
$

Masukkan pinjaman semasa dan syarat pinjaman baharu anda untuk melihat penjimatan, pulang modal dan perbandingan.

Jawapan ringkas

Pembiayaan semula $250,000 pada 6.5% (baki 25 tahun) ke dalam pinjaman 30 tahun baharu pada 5.5% dengan kos penutupan $5,000 mengurangkan bayaran bulanan daripada $1,896 kepada $1,419.47 — simpanan $476.53/bulan yang membayar kira-kira 11 bulan kos penutupan. Tetapi kerana pinjaman baharu itu ditetapkan semula kepada tempoh 30 tahun penuh, ia mengakru lebih kurang $71,394 jumlah faedah daripada menyelesaikan pinjaman 25 tahun asal. Bayaran yang lebih rendah dan pulang modal cepat tidak bermakna secara automatik kurang faedah yang dibayar secara keseluruhan — semak kedua-duanya.

Pengambilan utama

  • Penurunan kadar 1 mata (6.5% → 5.5%) pada baki $250,000 menjimatkan $476.53/bulan dan pulang modal pada $5,000 dalam kos penutupan dalam kira-kira 11 bulan.
  • Menetapkan semula jam kepada tempoh 30 tahun baharu selepas 25 tahun tempoh asal sudah pun berbaki menambah kira-kira $71,394 faedah tambahan sepanjang hayat pinjaman baharu, walaupun dengan kadar yang lebih rendah.
  • Titik pulang modal memberitahu anda berapa cepat anda membayar balik kos penutupan — ia tidak memberitahu anda sama ada kos pinjaman baharu lebih atau kurang dalam jumlah faedah. Semak kedua-dua nombor sebelum membuat keputusan.
  • Melancarkan kos penutupan ke dalam pinjaman menetapkan pulang modal kepada sifar bulan dalam kalkulator ini, kerana anda tidak membayar wang pendahuluan — tetapi ia meningkatkan baki pinjaman dan jumlah faedah yang dibayar.

Cara titik pulang modal berfungsi

Simpanan bulanan = bayaran lama − bayaran baharu = $1,896.00 − $1,419.47 = $476.53

Pulangan modal (bulan) = kos penutupan ÷ simpanan bulanan = $5,000 ÷ $476.53 ≈ 11 bulan

Titik pulang modal ialah nombor paling mudah dan paling relevan dengan keputusan yang dihasilkan oleh kalkulator ini: berapa lama anda mesti menyimpan pinjaman baharu sebelum wang yang anda simpan untuk pembayaran menyamai jumlah yang anda belanjakan untuk mendapatkannya. Dalam contoh ini, 11 bulan adalah singkat — kebanyakan pemilik rumah yang bercadang untuk tinggal lebih lama daripada kira-kira setahun keluar lebih awal daripada aliran tunai. Jika anda bercadang untuk bergerak atau menjual lebih awal daripada titik pulang modal, pembiayaan semula berkemungkinan akan menyebabkan anda kehilangan wang bersih daripada usaha tersebut.

Mengapa kadar yang lebih rendah masih boleh bermakna lebih jumlah faedah

Ini adalah bahagian pengiraan pulang modal yang cepat terlepas. Pinjaman asal mempunyai baki 25 tahun (300 bulan); pinjaman baharu ditetapkan semula kepada tempoh baharu 30 tahun (360 bulan). Walaupun pada mata peratusan penuh lebih rendah, regangan pembayaran selama lima tahun tambahan mengubah jumlah gambaran faedah:

Pinjaman Kadar Kepentingan yang masih ada
Pinjaman semasa (selesai tempoh 25 tahun)6.5%$189,615.61
Pinjaman baru (tempoh 30 tahun baru)5.5%$261,010.10

Iaitu kira-kira $71,394 lebih faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman baharu, semata-mata daripada memulakan semula jam pelunasan - kadar yang lebih rendah sahaja tidak mencukupi untuk mengimbangi lima tahun pembayaran tambahan. Jika anda mahukan kadar yang lebih rendah tanpa menetapkan semula kemajuan anda, tanya pemberi pinjaman anda tentang memadankan tempoh pinjaman baharu dengan baki tempoh anda (contohnya, pembiayaan semula 25 tahun dan bukannya pilihan 30 tahun standard), yang biasanya tidak ditawarkan secara lalai tetapi selalunya boleh diminta.

Kalkulator berkaitan

Soalan Lazim

Bilakah membiayai semula gadai janji masuk akal kewangan?

Pembiayaan semula selalunya masuk akal apabila anda boleh menurunkan kadar faedah anda dengan cukup untuk mengimbangi kos penutupan dalam jangka masa yang munasabah — biasanya dipanggil titik pulang modal. Anda juga harus merancang untuk tinggal di rumah cukup lama untuk menampung kos tersebut.

Apakah titik pulang modal pada pembiayaan semula?

Pulangan modal ialah bilangan bulan sehingga penjimatan pembayaran terkumpul menyamai kos penutupan anda. Pada baki $250,000 yang bergerak daripada 6.5% kepada 5.5% dengan kos penutupan $5,000, simpanan bulanan $476.53 membayar balik kos tersebut dalam masa kira-kira 11 bulan. Jika anda menjual atau berpindah sebelum pulang modal, anda mungkin membayar lebih untuk membiayai semula daripada yang anda simpan.

Apakah mata diskaun gadai janji?

Mata ialah yuran pendahuluan yang dibayar semasa penutupan untuk membeli turun kadar faedah anda — satu mata biasanya bersamaan dengan 1% daripada jumlah pinjaman. Mata boleh menurunkan bayaran bulanan tetapi meningkatkan kos pendahuluan. Nilaikan sama ada simpanan jangka panjang mewajarkan pengeluaran tunai.

Apakah itu pembiayaan semula tunai keluar?

Pembiayaan semula keluar tunai menggantikan gadai janji anda yang sedia ada dengan pinjaman yang lebih besar dan memberi anda perbezaan dalam tunai. Ia boleh membiayai pembaikan rumah atau pembayaran hutang tetapi meningkatkan baki pinjaman anda dan mungkin memanjangkan tempoh masa pembayaran anda.

Perlukah saya memulakan semula tempoh pinjaman saya semasa membiayai semula?

Pembiayaan semula ke dalam tempoh 30 tahun baharu mengurangkan bayaran bulanan tetapi boleh meningkatkan jumlah faedah jika anda telah membayar pinjaman semasa anda selama bertahun-tahun. Dalam satu contoh, menurunkan kadar daripada 6.5% kepada 5.5% mengurangkan bayaran sebanyak $476.53/bulan, tetapi menetapkan semula daripada baki 25 tahun kepada tempoh 30 tahun baharu bermakna membayar kira-kira $71,394 lagi jumlah faedah sepanjang hayat pinjaman baharu. Bandingkan jumlah faedah ke atas baki tempoh asal berbanding tempoh baharu sebelum membuat keputusan — atau tanya pemberi pinjaman anda tentang memadankan tempoh baharu dengan baki tempoh anda.

Bagaimanakah cara saya menggunakan kalkulator pembiayaan semula ini?

Enter your current loan balance, rate, monthly payment, and months remaining. Then enter new rate, new term, closing costs, and optional discount points. Toggle 'Roll closing costs into loan' or add a cash-out amount if applicable, then click Calculate Refinance Savings.

More finance calculators