Kortom, het afbetalen van schulden
Deze rekenmachine werkt op dezelfde manier voor elke schuld met een vaste rente - een persoonlijke lening, een medische rekening met een betalingsplan, een kaartsaldo - waarbij uw uitbetalingsdatum en totale rente worden geprojecteerd en vervolgens precies wordt weergegeven wat een extra maandelijkse betaling u oplevert. Bij $ 15.000 tegen 18% APR duurt een betaling van $ 400 56 maanden en kost $ 7.210,43 aan rente; door slechts $ 100 extra per maand toe te voegen, wordt dat teruggebracht tot 41 maanden en $ 5.077,47.
Belangrijkste afhaalrestaurants
- $ 15.000 tegen 18% APR, $ 400/maand: 56 maanden (4,67 jaar) tot schuldenvrij, $ 7.210,43 totale rente.
- Voeg $ 100/maand extra toe ($ 500 totaal): 41 maanden (3,42 jaar), $ 5.077,47 totale rente - 15 maanden sneller en $ 2.132,96 minder rente.
- De spaarcurve buigt: de eerste $ 50 aan extra betalingen bespaart ongeveer $ 1.259,62 aan rente, maar de volgende $ 50 voegt slechts ongeveer $ 873,34 meer aan besparingen toe - hoe dan ook echt geld, alleen met afnemende opbrengsten.
- Zelfs een bescheiden extraatje van $ 50 per maand scheelt in dit voorbeeld negen maanden van de uitbetalingstijdlijn – kleine, consistente stijgingen tellen op.
Wat bepaalt uw uitbetalingstijdlijn
Drie cijfers beslissen alles: saldo, tarief en betaling. Elke maand wordt er rente opgebouwd over wat er nog over is, en wat uw betaling niet aan rente dekt, leidt tot een verlaging van de hoofdsom. Een grotere betaling in verhouding tot het saldo betekent dat er elke maand meer van de hoofdsom wordt betaald. Daarom is de relatie tussen de betalingsgrootte en de uitbetalingstijd geen rechte lijn; deze vertoont een curve en versnelt naarmate de betaling groeit in verhouding tot de schuld.
De extra betaling van $ 100 is gelukt
Gebruikmakend van de standaardinstellingen van de rekenmachine: saldo $ 15.000, 18% APR:
$ 400/maand: 56 maanden tot uitbetaling, $ 7.210,43 totale rente
$ 500/maand ($ 100 extra): 41 maanden tot uitbetaling, $ 5.077,47 totale rente
Een verhoging van de afbetaling met 25% (van $400 naar $500) leidt tot een verkorting van de uitbetalingstijd met 27% en een verlaging van de totale rente met 30%. De extra betaling levert proportioneel meer op dan de omvang alleen al zou doen vermoeden, omdat het saldo sneller krimpt en de rente wordt verlaagd die het saldo anders zou blijven genereren.
Waarom extra betalingen een afnemend (maar nog steeds reëel) rendement opleveren
Voer dezelfde $15.000/18% schuld uit over een reeks extra betalingen:
+$0: 56 maanden, $7.210,43 rente
+$ 50: 47 maanden, $ 5.950,81 rente
+$100: 41 maanden, $5.077,47 rente
+$150: 36 maanden, $4.435,31 rente
+$200: 32 maanden, $3.941,89 rente
De eerste $ 50 bespaart $ 1.259,62; de volgende $ 50 (tot + $ 100) bespaart een kleinere $ 873,34; de $ 50 daarna bespaart $ 642,16. Elke stap helpt nog steeds – het heeft geen zin dat extra betalingen niet meer werken – maar de grootste sprong in waarde komt van de eerste dollars die u boven het minimum toevoegt.
Wat gebeurt er als uw betaling de rente niet dekt?
Als de maandelijkse betaling kleiner is dan de rente die die maand wordt opgebouwd, groeit het saldo in plaats van dat het krimpt. U boekt niet alleen geen vooruitgang, u verliest actief terrein. Deze rekenmachine markeert dat scenario in plaats van te doen alsof er een uitbetalingsdatum bestaat; als je het ziet, is de oplossing een grotere betaling of een lager tarief (via onderhandeling, een saldo-overdracht of consolidatie), waarbij je niet aan het huidige schema blijft.
Gerelateerde rekenmachines
Voor creditcardspecifieke minimumbetalingsmechanismen, zie decreditcard rekenmachine. Als u meerdere schulden tegelijk heeft, kan deuitbetalingscalculator voor creditcardsvergelijkt lawine- en sneeuwbalbestellingen, en derekenmachine voor schuldconsolidatiecontroleert of het samenbrengen van alles in één lening met een lagere rente beter is dan het afzonderlijk afbetalen ervan.