DTI-ratio’s, kortom
Kredietverstrekkers kijken naar twee verhoudingen, niet naar één: front-end DTI (huisvestingskosten ÷ bruto-inkomen) en back-end DTI (alle schulden ÷ bruto-inkomen). Op basis van de standaardwaarden van de rekenmachine – €6.000 bruto maandinkomen, €1.550 aan woonlasten, €700 aan overige schulden – komt de front-end op 25,83% en de back-end op 37,5%. Het front-end-nummer voldoet ruimschoots aan de gebruikelijke conventionele richtlijn van 28%; het back-end-nummer ligt boven de ideale 36%, maar nog steeds onder het harde plafond van 43% dat de meeste kredietverstrekkers hanteren.
Belangrijkste afhaalrestaurants
- Standaardvoorbeeld: $6.000 bruto-inkomen, $1.550 huisvesting, $700 overige schulden → front-end DTI 25,83%, back-end DTI 37,5%.
- Front-end voldoet aan de conventionele 28%-richtlijn met ruimte over; back-end van 37,5% overschrijdt het ideale conventionele doel van 36%, maar blijft onder het 43% gekwalificeerde hypotheekplafond dat FHA hanteert en dat de meeste conventionele kredietverstrekkers handhaven.
- Bij dit inkomen staat volgens de berekeningen maximaal $1.680/maand aan huisvesting toe tegen 28% DTI, $1.860 tegen 31% (FHA-stijl), of $2.160 tegen 36% – de huidige betaling van $1.550 past in alle drie.
- Er is nog ongeveer $330/maand aan extra schuldcapaciteit over voordat de gekwalificeerde hypotheeklimiet van 43% wordt bereikt.
Front-end versus back-end: twee verschillende vragen
Front-end DTI stelt een beperkte vraag: kunt u de huurbetaling alleen betalen, in verhouding tot het inkomen? Back-end DTI stelt de bredere vraag: kunt u zich huisvesting veroorloven plus alle andere terugkerende schuldenverplichtingen - autobetalingen, studieleningen, creditcardminima en de rest? Een huishouden kan de ene comfortabel passeren en precies aan de rand van de andere zitten, wat hier precies het standaardvoorbeeld is: 25,83% front-end (comfortabel) tegen 37,5% back-end (borderline).
How this calculator scores the default example
Gebruikmakend van de standaardwaarden – $6.000 bruto maandinkomen, $1.200 hypotheek P&I, $250 onroerendgoedbelasting, $100 woningverzekering, plus $350 autobetaling, $200 studieleningen en $150 creditcardminima:
Totaal woning = $ 1.200 + $ 250 + $ 100 = $ 1.550
Front-end DTI = $ 1.550 ÷ $ 6.000 = 25,83%
Totale schuld = $1.550 + $350 + $200 + $150 = $2.250
Back-end DTI = $2.250 ÷ $6.000 = 37,5%
De vergelijking van het leningprogramma lezen
Verschillende leningprogramma's trekken op verschillende plaatsen de grens. Conventionele leningen willen doorgaans een front-end op of onder 28% en een back-end op of onder 36%. In dit voorbeeld mist de back-end van 37,5% net die lat. FHA-leningen zijn toleranter, waardoor front-end tot 31% en back-end tot 43% mogelijk zijn, waardoor deze lener comfortabel wordt gedekt. VA-leningen slaan een strikte front-endlimiet volledig over en gebruiken een flexibelere back-endrichtlijn van ongeveer 41%. Hetzelfde huishouden kan er onder het ene programma strak uitzien en onder het andere goed gekwalificeerd zijn. Daarom is het de moeite waard om meer dan één enkele verhouding ten opzichte van één enkel getal te vergelijken.
Hoeveel ruimte heb je eigenlijk
Bij een bruto maandinkomen van $6.000 vertalen de richtpercentages zich in concrete dollarplafonds:
Max. huisvesting tegen 28%: $ 1.680/maand
Max. huisvesting tegen 31%: $ 1.860/maand
Maximale huisvesting bij 36%: $ 2.160/maand
Maximale totale schuld van 43% (QM-limiet): $ 2.580/maand
Nu er al $2.250 is vastgelegd, blijft er ongeveer $330 per maand ruimte over voordat het plafond van 43% wordt bereikt. Dit is handig om te weten voordat u een nieuwe auto gaat afbetalen of een lening mede ondertekent, omdat het precies laat zien hoeveel nieuwe maandelijkse schulden de cijfers nog kunnen absorberen.
Gerelateerde rekenmachines
Om te zien in welke huizenprijs deze verhoudingen zich vertalen, zie debetaalbaarheidscalculator van huizenEnhypotheek rekenmachine. Voor de uitgavenkant van het plaatje: debudget rekenmachinecontroleert uw volledige maandelijkse cashflow, niet alleen het schuldgerelateerde deel ervan.