Het korte antwoord
Een lening van $10.000, afbetaald tegen $300/maand over een periode van 36 maanden, heeft een APR van 5,06% en een totale rente van $800. Datzelfde tarief van 5% wordt, indien maandelijks samengesteld in plaats van weergegeven als een vast APR, een APY van 5,1162%. En een lening van 6% met $3.000 aan vergoedingen kost feitelijk 6,29% – de kosten zijn het verschil tussen het stickertarief en wat u daadwerkelijk betaalt.
Belangrijkste afhaalrestaurants
- $10.000 bij $300/maand gedurende 36 maanden impliceert een JKP van 5,06% - een manier om te controleren of een opgegeven tarief overeenkomt met de betaling waar u daadwerkelijk om wordt gevraagd.
- Een maandelijkse samengestelde jaarlijkse rentevoet van 5% is een APY van 5,1162%. APY is altijd het hoogste getal wanneer de samengestelde rente meer dan eens per jaar plaatsvindt.
- $3.000 aan vergoedingen op een lening van $100.000, 6% duwt het effectieve tarief naar 6,29% - de kosten zorgen ervoor dat de lening meer kost dan het stickertarief zegt, ook al verandert het stickertarief nooit.
- Op een lening van $200.000, met een looptijd van 30 jaar, is 5% versus 9% $1.073,64 versus $1.609,25 per maand – en $192.816,71 meer aan totale rente over de looptijd van de lening.
Het tarief achter een bekende betaling vinden
Soms kent u het geleende bedrag, de maandelijkse betaling en de looptijd, maar niet het tarief zelf. Dat gebeurt bij oudere leningen, informele financieringen of aanbiedingen die alleen in maandcijfers worden gepresenteerd. Terugwerkend vanaf een lening van $ 10.000 tegen $ 300/maand gedurende 36 maanden:
Impliciet april: 5,06%
Totaal aantal betalingen: $ 10.800,00 ($ 300 × 36)
Totale rente: $ 800,00
Er is geen formule in gesloten vorm om het tarief rechtstreeks op te lossen - de rekenmachine itereert in de richting van het tarief dat ervoor zorgt dat de standaardformule voor de betaling van leningen overeenkomt met de betaling die u heeft ingevoerd, wat precies is wat er achter de schermen gebeurt op zowel financiële rekenmachines als spreadsheets.
APR versus APY: waarom samengestelde getallen het getal veranderen
APY = (1 + APR ÷ n)^n − 1
= (1 + 0,05 ÷ 12)^12 − 1 = 5,1162%
APR is het eenvoudige, vermelde jaarlijkse tarief; APY houdt rekening met renteopbouw binnen het jaar. Een maandelijks samengestelde jaarlijkse rentevoet van 5% levert feitelijk 5,1162% op over een heel jaar – een verschil van 0,1162 procentpunt dat groter wordt naarmate de samengestelde rente vaker voorkomt (de dagelijkse samengestelde rente duwt het nog steeds iets hoger dan maandelijks).
Hoe vergoedingen een nominaal tarief omzetten in een effectief tarief
Bij een opgegeven tarief wordt ervan uitgegaan dat u het volledige geleende bedrag ontvangt. In de praktijk worden de originatiekosten en punten vooraf afgetrokken, waardoor u een groter bedrag terugbetaalt dan u daadwerkelijk heeft ontvangen. Op een lening van $100.000 tegen een nominale waarde van 6% met een originatie van $2.000 plus 1 punt ($1.000):
Totale kosten: $ 2.000 + $ 1.000 = $ 3.000
Feitelijk ontvangen netto-opbrengst: $ 97.000
Effectief jaarlijks tarief: 6,29% (versus 6,00% nominaal)
Zonder kosten zijn het effectieve tarief en het nominale tarief identiek. Het nultarief van deze rekenmachine zelf bevestigt dat een lening van $100.000, 6% zonder originatiekosten precies 6,00% effectief bedraagt. Het zijn de vergoedingen die de kloof creëren. Daarom is het vergelijken van leningen op basis van de effectieve rente in plaats van de geadverteerde nominale rente het belangrijkst als aanbiedingen verschillende vergoedingsstructuren omvatten.
Gerelateerde rekenmachines
- APR-calculator — bereken het JKP van een lening rechtstreeks op basis van het geleende bedrag, de rente, de looptijd en de kosten.
- Leningcalculator — voer een volledig betalingsschema uit zodra u weet welk tarief u wilt vergelijken.
- Hypotheekcalculator — tariefvergelijkingen toepassen op een specifiek woningkredietscenario.