Het korte antwoord
Door $250.000 te herfinancieren tegen 6,5% (nog 25 jaar resterend) in een nieuwe 30-jarige lening tegen 5,5% met $5.000 aan afsluitingskosten, wordt de maandelijkse betaling verlaagd van $1.896 naar $1.419,47 – een besparing van $476,53/maand die de sluitingskosten in ongeveer 11 maanden terugbetaalt. Maar omdat de nieuwe lening een volledige looptijd van 30 jaar heeft, levert deze in totaal grofweg $71.394 meer rente op dan het geval zou zijn geweest bij het afbetalen van de oorspronkelijke lening met een looptijd van 25 jaar. Een lagere betaling en een snelle break-even betekenen niet automatisch dat er in totaal minder rente wordt betaald – controleer beide.
Belangrijkste afhaalrestaurants
- Een rentedaling van 1 punt (6,5% → 5,5%) op een saldo van $250.000 bespaart $476,53/maand en break-even op $5.000 aan afsluitingskosten in ongeveer 11 maanden.
- Door de klok opnieuw in te stellen op een nieuwe looptijd van 30 jaar nadat er al 25 jaar van de oorspronkelijke looptijd waren overgebleven, wordt er ongeveer $71.394 aan extra rente toegevoegd over de looptijd van de nieuwe lening, zelfs met de lagere rente.
- Het break-evenpunt vertelt u hoe snel u de afsluitingskosten terugverdient; het vertelt u niet of de nieuwe lening meer of minder aan totale rente kost. Controleer beide cijfers voordat u beslist.
- Door de afsluitingskosten in de lening op te nemen, wordt het break-evenpunt in deze calculator op nul maanden gezet, omdat u vooraf geen contant geld betaalt, maar het verhoogt wel het leningsaldo en de totale betaalde rente.
Hoe het break-evenpunt werkt
Maandelijks sparen = oude betaling − nieuwe betaling = $ 1.896,00 − $ 1.419,47 = $ 476,53
Break-even (maanden) = afsluitingskosten ÷ maandelijkse besparingen = $ 5.000 ÷ $ 476,53 ≈ 11 maanden
Het break-evenpunt is het eenvoudigste, meest beslissingsrelevante getal dat deze rekenmachine oplevert: hoe lang u de nieuwe lening moet aanhouden voordat het geld dat u aan betalingen heeft bespaard, gelijk is aan wat u hebt uitgegeven om het te krijgen. In dit voorbeeld is 11 maanden kort: de meeste huiseigenaren die van plan zijn langer dan ongeveer een jaar te blijven, komen vooruit op het gebied van de cashflow. Als u van plan bent eerder te verhuizen of te verkopen dan het break-evenpunt, kost herfinanciering u waarschijnlijk geld na aftrek van de moeite.
Waarom een lagere rente nog steeds een hogere totale rente kan betekenen
Dit is het deel dat een snelle break-even-berekening overslaat. De oorspronkelijke lening had nog een resterende looptijd van 25 jaar (300 maanden); de nieuwe lening wordt opnieuw ingesteld op een nieuwe looptijd van 30 jaar (360 maanden). Zelfs als de betalingen een heel procentpunt lager liggen, verandert het totale rentebeeld als de betalingen over vijf extra jaren worden uitgesmeerd:
| Lening | Tarief | Resterende rente |
|---|---|---|
| Lopende lening (einde looptijd van 25 jaar) | 6.5% | $189,615.61 |
| Nieuwe lening (nieuwe looptijd van 30 jaar) | 5.5% | $261,010.10 |
Dat is ruwweg 71.394 dollar meer rente betaald over de looptijd van de nieuwe lening, puur en alleen door het opnieuw starten van de aflossingsklok – het lagere tarief alleen was niet genoeg om vijf extra jaren aan betalingen te compenseren. Als u het lagere tarief wilt zonder uw voortgang opnieuw in te stellen, vraag dan uw kredietverstrekker of de looptijd van de nieuwe lening overeenkomt met uw resterende looptijd (bijvoorbeeld een herfinanciering van 25 jaar in plaats van de standaardoptie van 30 jaar), die meestal niet standaard wordt aangeboden, maar vaak wel kan worden aangevraagd.
Gerelateerde rekenmachines
- Hypotheekcalculator — schat de betalingen voor een aankoophypotheek helemaal opnieuw.
- Hypotheekbetalingscalculator — zie hoe extra betalingen uw huidige lening verkorten in plaats van herfinancieren.
- Hypotheekaflossingscalculator — bekijk het volledige hoofdsom- en renteschema voor beide leningen.