Het korte antwoord
Door 7.000 dollar per jaar bij te dragen gedurende 35 jaar (leeftijd 30 tot 65 jaar) bij een groei van 7%, wordt een Roth IRA-saldo van 1.001.526 dollar opgebouwd – volledig belastingvrij bij opname. Laat dezelfde bijdragen via een traditionele IRA lopen tegen een belastingtarief van 22% nu en 25% bij pensionering, en het resultaat na belastingen bedraagt slechts $776.546 – een voordeel van $224.981 voor de Roth, puur omdat het belastingtarief voor de pensioenbelasting hoger is dan dat van vandaag.
Belangrijkste afhaalrestaurants
- Roth IRA-saldi zijn het nummer na belastingen: er is geen verdere belasting verschuldigd op gekwalificeerde opnames, in tegenstelling tot een traditionele IRA waarbij opnames worden belast als gewoon inkomen.
- The Roth-vs-Traditional comparison hinges entirely on whether your tax rate in retirement will be higher or lower than it is now — a 22%-to-25% jump produced a $224,981 Roth advantage here; a rate that drops instead would favor Traditional.
- Roth IRA-bijdragen worden geleidelijk afgebouwd op basis van inkomen: een enkele indiener krijgt de volledige limiet van $ 7.000 tot $ 146.000 aan inkomen, slechts $ 5.133 bij $ 150.000 en $ 0 bij $ 161.000 of meer.
- In tegenstelling tot een traditionele IRA (waarvoor RMD's nodig zijn vanaf 73 of 75), heeft een Roth IRA geen vereiste minimumuitkeringen tijdens het leven van de oorspronkelijke eigenaar.
Roth versus traditioneel: de weddenschap op het belastingtarief
Roth: $7.000/jr × 35 jaar @ 7% = $1.001.526 (belastingvrij)
Traditioneel: dezelfde bijdragen/groei × (1 − 25% pensioenbelasting) = $776.546
Roth-voordeel = $1.001.526 − $776.546 = $224.981
Elke dollar die wordt bijgedragen aan een Roth IRA is al belast tegen het huidige tarief, dus wat zich ophoopt – inclusief alle investeringsgroei – komt belastingvrij naar buiten. Een traditionele IRA zorgt ervoor dat dezelfde dollar uitgesteld wordt, maar elke opname wordt belast tegen uw tarief als u met pensioen gaat. Wanneer het pensioenpercentage hoger is dan het huidige tarief, zoals in dit voorbeeld van 22% tot 25%, komt de Roth voorop met de groei die zich ophoopt op het deel dat anders verloren zou gaan door de belasting. Als uw pensioenbelastingtarief naar verwachting lager zal zijn – een algemene veronderstelling voor iemand die met minder inkomen met pensioen gaat dan hij nu verdient – kan de vergelijking in plaats daarvan in het voordeel van Traditioneel zijn. Er is geen universeel juist antwoord; het hangt volledig af van uw eigen belastingtarieftraject.
Inkomensgrenzen: hoeveel u daadwerkelijk mag bijdragen
| Single-Filer-inkomen | Toegestane bijdrage |
|---|---|
| Tot $ 146.000 | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| $ 161.000 en hoger | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
Gerelateerde rekenmachines
- IRA-calculator — vergelijk de traditionele IRA-groei met een belastbare makelaarsrekening.
- 401 (k) Rekenmachine — modelleer een werkplekplan met werkgeversmatch naast uw IRA.
- RMD-calculator — zie de vereiste opnames waarmee een traditionele IRA wordt geconfronteerd en die een Roth vermijdt.