Het korte antwoord
Beginnend op 30 jaar met $ 0 bespaard, draagt de limiet van 2024 van $ 7.000 per jaar tegen 7% tot de leeftijd van 65 jaar bij tot $ 1.001.526,18 – voorbij de grens van een miljoen dollar. Slechts $245.000 daarvan is uw eigen geld; $756.526,18 is investeringsgroei. Dezelfde bijdragen op een belastbare rekening in plaats van op een IRA zouden slechts $ 637.814,11 bedragen – een gat van $ 363.712,07 puur als gevolg van uitgestelde belastingaangiften.
Belangrijkste afhaalrestaurants
- $7.000/jaar van 30 naar 65 bij 7% groeit naar $1.001.526,18 – 75,5% daarvan bestaat uit beleggingswinsten, niet uit bijdragen.
- Volledig aftrekbare bijdragen tegen een belastingtarief van 22% besparen $ 53.900,00 aan belastingen over de bijdrageperiode van 35 jaar.
- Dezelfde bijdragen op een belastbare rekening bedragen slechts €637.814,11 – de uitgestelde belastinggroei van de traditionele IRA voegt daar €363.712,07 aan toe in dit voorbeeld.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Hoe $7.000 per jaar $1 miljoen wordt
Vanaf $ 0 op 30-jarige leeftijd, waarbij de volledige 2024-limiet van $ 7.000 per jaar wordt bijgedragen tegen een verondersteld rendement van 7% tot de leeftijd van 65 (35 jaar):
Totaal bijgedragen over 35 jaar: $ 245.000,00
Totale beleggingswinst: $756.526,18
Geprojecteerd saldo op 65: $ 1.001.526,18
Driekwart van het eindsaldo bestaat uit groei en niet uit geld dat u heeft bijgedragen – een herinnering dat het starten van tientallen jaren vóór uw pensionering er meer toe doet dan het bedrag van de bijdragen in één jaar. Zelfs als de premies gelijk blijven, zou het vijf tot tien jaar wachten voordat ze van start zouden gaan.
De belastingaftrek vooraf en belastingarbitrage
Zonder een pensioenplan op de werkplek zijn traditionele IRA-bijdragen volledig aftrekbaar, ongeacht het inkomen. Bij een huidig belastingtarief van 22% op $ 245.000 aan totale bijdragen:
Totale belastingbesparing door aftrekposten: $ 53.900,00
Belastingarbitrage (22% nu versus 15% aangenomen na pensionering): $ 17.150,00
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
Traditionele IRA versus een gewone belastbare rekening
De vergelijkingsrekening hier gaat uit van bijdragen na belastingen (geen aftrek) en een rendement dat elk jaar wordt verminderd met een vermogenswinst van 15% – een redelijke indicatie voor een reguliere makelaarsrekening:
Traditioneel IRA-saldo op 65: $ 1.001.526,18
Belastbaar rekeningsaldo op 65: $637.814,11
IRA-voordeel: $ 363.712,07
De kloof komt voort uit twee samengestelde effecten die samenwerken: de belastbare rekening begint elk jaar met minder om te investeren (de bijdragen zijn al na belastingen), en de jaarlijkse groei wordt elk jaar naar beneden getrokken door de veronderstelde kapitaalwinsten, in plaats van uitgesteld tot één opname decennia later. Zelfs na rekening te hebben gehouden met de uiteindelijke belasting op IRA-opnames ($851.297,26 na belastingen tegen een pensioentarief van 15%), komt de IRA nog steeds ruimschoots voorop.
Gerelateerde rekenmachines
- Roth IRA-calculator — vergelijk bijdragen na belastingen en belastingvrije opnames met deze traditionele IRA-wiskunde.
- 401 (k) Rekenmachine — voeg een werkgeversmatch toe aan het pensioenspaarplaatje.
- Pensioencalculator — combineer meerdere rekeningen in één volledig pensioeninkomensplan.