A resposta curta
Um empréstimo de $ 10.000 pago a $ 300 / mês durante 36 meses tem uma TAEG de 5,06% e $ 800 de juros totais. Essa mesma taxa de 5%, se composta mensalmente em vez de declarada como uma TAEG fixa, torna-se um APY de 5,1162%. E um empréstimo de 6% com $ 3.000 em taxas cobradas efetivamente custa 6,29% – as taxas são a diferença entre a taxa adesiva e o que você realmente paga.
Principais conclusões
- $ 10.000 a $ 300 / mês durante 36 meses implica uma TAEG de 5,06% - uma forma de verificar se uma taxa cotada corresponde ao pagamento que realmente está sendo solicitado.
- A 5% APR compounded monthly is a 5.1162% APY — APY is always the higher number whenever compounding happens more than once a year.
- $ 3.000 em taxas sobre um empréstimo de $ 100.000, 6% aumenta a taxa efetiva para 6,29% - as taxas fazem com que o empréstimo custe mais do que a taxa adesiva diz, mesmo que a taxa adesiva nunca mude.
- Em um empréstimo de $ 200.000 por 30 anos, 5% versus 9% é $ 1.073,64 versus $ 1.609,25 por mês - e $ 192.816,71 a mais em juros totais ao longo da vida do empréstimo.
Encontrar a taxa por trás de um pagamento conhecido
Às vezes você sabe o valor do empréstimo, o pagamento mensal e o prazo – mas não a taxa em si. Isso acontece com empréstimos mais antigos, financiamentos informais ou ofertas apresentadas apenas em valores mensais. Trabalhando retroativamente a partir de um empréstimo de US$ 10.000 a US$ 300/mês durante 36 meses:
TAEG implícita: 5,06%
Pagamentos totais: $ 10.800,00 ($ 300 × 36)
Juros totais: $ 800,00
Não existe uma fórmula fechada para resolver a taxa diretamente - a calculadora itera em direção à taxa que faz com que a fórmula padrão de pagamento do empréstimo corresponda ao pagamento que você inseriu, que é exatamente o que acontece nos bastidores em calculadoras financeiras e planilhas.
APR vs APY: por que a capitalização altera o número
APY = (1 + APR ÷ n) ^ n - 1
= (1 + 0,05 ÷ 12) ^ 12 - 1 = 5,1162%
APR é a taxa anual simples e declarada; APY contabiliza juros compostos durante o ano. Uma APR de 5% composta mensalmente, na verdade, rende 5,1162% ao longo de um ano inteiro – uma diferença de 0,1162 pontos percentuais que aumenta à medida que a capitalização se torna mais frequente (a composição diária aumenta ainda um pouco mais do que mensal).
Como as taxas transformam uma taxa nominal em uma taxa efetiva
Uma taxa cotada pressupõe que você receba o valor total do empréstimo. Na prática, as taxas de originação e os pontos são subtraídos antecipadamente, então você está reembolsando uma quantia maior do que realmente recebeu. Em um empréstimo de $ 100.000 a 6% nominal com origem de $ 2.000 mais 1 ponto ($ 1.000):
Taxas totais: $ 2.000 + $ 1.000 = $ 3.000
Receita líquida efetivamente recebida: US$ 97.000
Taxa anual efetiva: 6,29% (contra 6,00% nominal)
Sem quaisquer taxas, a taxa efetiva e a taxa nominal são idênticas - o caso de taxa zero desta calculadora confirma que um empréstimo de US$ 100.000, 6% sem custos de originação calcula exatamente 6,00% efetivo. As taxas são o que criam a lacuna, e é por isso que comparar os empréstimos com base na taxa efetiva, em vez da taxa nominal anunciada, é mais importante quando as ofertas incluem diferentes estruturas de taxas.
Calculadoras relacionadas
- Calculadora APR — calcule a TAEG de um empréstimo diretamente a partir do valor, taxa, prazo e taxas do empréstimo.
- Calculadora de Empréstimo — execute um cronograma de pagamento completo assim que souber a taxa que deseja comparar.
- Calculadora de hipoteca — aplicar comparações de taxas a um cenário específico de empréstimo à habitação.