Калькулятор погашения долга

Этот калькулятор работает для любого долга, а не только для кредитных карт, и показывает точную дату погашения, общую сумму процентов и то, какую часть обоих дополнительных ежемесячных платежей фактически экономит, по всему диапазону сумм дополнительных платежей.

For personal planning only — not financial advice.

Проверено пользователем CalculatorDrive Finance Editorial Board · Last updated

Ваши данные

$
%
$
$

Планируйте свою долговую свободу

Введите свой долговой баланс, процентную ставку и ежемесячный платеж. Добавьте дополнительный платеж, чтобы узнать, сколько времени и процентов вы сможете сэкономить.

Выплата долга, короче

Этот калькулятор работает одинаково для любого долга с фиксированной процентной ставкой — потребительского кредита, медицинского счета по плану платежей, баланса карты — прогнозируя дату погашения и общую сумму процентов, а затем показывая, что именно вы покупаете за дополнительный ежемесячный платеж. При сумме 15 000 долларов США под ставку 18% годовых платеж в размере 400 долларов США занимает 56 месяцев и стоит 7 210,43 доллара США в виде процентов; добавление всего лишь 100 долларов в месяц сокращает это число до 41 месяца и 5 077,47 долларов.

Ключевые выводы

  • 15 000 долларов США под 18% годовых, 400 долларов США в месяц: 56 месяцев (4,67 года) до отсутствия долгов, общая сумма процентов 7 210,43 долларов США.
  • Добавьте дополнительно 100 долларов США в месяц (всего 500 долларов США): 41 месяц (3,42 года), общая сумма процентов 5 077,47 долларов США — на 15 месяцев быстрее и проценты на 2 132,96 долларов США меньше.
  • Кривая сбережений изгибается: первые 50 долларов дополнительных выплат экономят около 1259,62 долларов США на процентах, но следующие 50 долларов добавляют лишь еще около 873,34 долларов сбережений — в любом случае реальных денег, просто с убывающей отдачей.
  • В этом примере даже скромные дополнительные 50 долларов в месяц сокращают срок окупаемости на 9 месяцев — небольшие, последовательные увеличения складываются.

Что определяет график выплат

Три цифры решают все: баланс, ставку и оплату. Каждый месяц проценты начисляются на все, что осталось, и все, что ваш платеж не покрывает процентами, идет на уменьшение основной суммы долга. Больший платеж по отношению к остатку означает, что каждый месяц большая его часть попадает в основную сумму долга, поэтому зависимость между размером платежа и временем выплаты не является прямой линией — она изгибается, ускоряясь по мере роста платежа относительно долга.

Дополнительная плата в размере 100 долларов решена.

Используя настройки калькулятора по умолчанию — баланс $15 000, годовая ставка 18%:

400 долларов США в месяц: до погашения 56 месяцев, общая сумма процентов 7 210,43 долларов США.

500 долларов США в месяц (дополнительно 100 долларов США): 41 месяц до погашения, общая сумма процентов 5 077,47 долларов США.

Увеличение платежа на 25% (с 400 до 500 долларов) дает сокращение времени выплаты на 27% и сокращение общей суммы процентов на 30% - дополнительный платеж дает больше, пропорционально, чем можно было бы предположить по одному его размеру, потому что он сокращает баланс быстрее и снижает проценты, которые в противном случае баланс продолжал бы генерировать.

Почему дополнительные выплаты имеют уменьшающуюся (но все же реальную) отдачу

Запустите один и тот же долг в размере 15 000 долларов США / 18% за счет ряда дополнительных платежей:

+$0: 56 месяцев, проценты $7 210,43.

+50$: 47 месяцев, проценты 5950,81$

+100 долларов США: 41 месяц, проценты 5 077,47 долларов США.

+150$: 36 месяцев, проценты 4435,31$

+200 долларов США: 32 месяца, проценты 3 941,89 долларов США.

Первые 50 долларов экономят 1259,62 доллара; следующие 50 долларов (до +100 долларов) экономят меньшие 873,34 доллара; последующие 50 долларов экономят 642,16 доллара. Каждое приращение по-прежнему помогает — дополнительные платежи ни в коем случае не перестают работать, — но самый большой скачок в стоимости происходит за счет первых долларов, которые вы добавляете сверх минимума.

Что произойдет, если ваш платеж не покроет проценты

Если ежемесячный платеж меньше процентов, начисляемых за этот месяц, баланс вместо сокращения увеличивается, а не уменьшается — вы не просто не добиваетесь прогресса, вы активно теряете позиции. Этот калькулятор отметит этот сценарий, а не будет притворяться, что дата выплаты существует; если вы это видите, исправлением является либо более крупный платеж, либо более низкая ставка (путем переговоров, перевода баланса или консолидации), что не соответствует текущему графику.

Сопутствующие калькуляторы

Информацию о механизме минимального платежа для конкретной кредитной карты см.калькулятор кредитной карты. Если вы жонглируете несколькими долгами одновременно,калькулятор выплат по кредитным картамсравнивает порядок лавины и снежного кома, акалькулятор консолидации долгапроверяет, превосходит ли объединение всего в один кредит с более низкой ставкой погашение их по отдельности.

Часто задаваемые вопросы

Как дополнительная оплата долга экономит деньги?

Дополнительные платежи идут непосредственно в счет основной суммы долга, что уменьшает баланс, на который начисляются проценты каждый месяц. При сумме 15 000 долларов США под ставку 18% годовых добавление всего лишь 100 долларов США к ежемесячному платежу в размере 400 долларов США сокращает выплату с 56 месяцев до 41, а общую сумму процентов с 7 210,43 долларов США до 5 077,47 долларов США.

Всегда ли дополнительные платежи экономят одну и ту же сумму на доллар?

Нет — доходность уменьшается по мере роста дополнительной оплаты. В примере с 15 000 долларов США/18% первые 50 долларов дополнительной оплаты экономят около 1 259,62 долларов США на процентах, но следующие 50 долларов США (от 50 до 100 долларов США дополнительно) экономят только еще около 873,34 долларов США. Каждое приращение по-прежнему помогает, только каждый раз в меньшей степени.

Что произойдет, если мой ежемесячный платеж окажется слишком низким для покрытия процентов?

Если ваш платеж не покрывает ежемесячные проценты, баланс увеличивается, а не уменьшается. Возможно, вы никогда не погасите долг по этому графику, поэтому важно повысить платеж или найти варианты с более низкой ставкой.

Должен ли я сначала погасить долг или накопить сбережения?

Небольшой резервный фонд в размере от 500 до 1000 долларов может предотвратить появление новых долгов из-за неожиданных счетов. После этого многие люди отдают предпочтение долгам под высокие проценты, внося при этом достаточно средств, чтобы получить соответствие требованиям 401(k) работодателя.

Лучше внести единовременный платеж или каждый месяц прибавлять понемногу?

Оба уменьшают проценты, но единовременные выплаты немедленно сокращают остаток. Регулярные дополнительные ежемесячные платежи формируют устойчивую привычку и со временем увеличивают экономию. Используйте тот, который соответствует вашему денежному потоку.

Как мне использовать этот калькулятор погашения долга?

Введите свой текущий баланс, годовую процентную ставку и ежемесячный платеж, а затем добавьте дополнительный дополнительный платеж. Результаты показывают дату освобождения от долгов, общую сумму процентов и то, сколько времени и денег сэкономят дополнительные платежи.

More finance calculators