Skuldsanering, kort sagt
Konsolidering är bara vettigt när det nya lånets ränta slår det vägda genomsnittet av vad du för närvarande betalar för alla skulder med tillräckligt mycket för att spela roll. När det gäller räknarens standardvärden – ett kreditkort på 8 000 USD till 21,99 % och ett personligt lån på 12 000 USD till 14,5 %, ett 17,5 % viktat genomsnitt – rullar båda in i ett lån på 9,5 % minskar betalningen från 650 USD till 430,54 USD i månaden och sparar fortfarande räntan från 816 USD, 5,31 USD i månaden. 49 till 60 månader.
Nyckel takeaways
- Aktuella skulder (standardexempel): 8 000 USD vid 21,99 % + 12 000 USD vid 14,5 % = 20 000 USD totalt, 650 USD/månad kombinerad betalning, 17,5 % vägd genomsnittlig ränta, betalas av på 49 månader för 7 148,64 USD total ränta om den hålls separat.
- Konsoliderat till ett lån på 20 500 $ (saldo plus 500 $ avgift) till 9,5 % över 60 månader: 430,54 $/månad - ett månatligt sparande på 219,46 $.
- Trots att löptiden sträcker sig 11 månader längre (49 → 60 månader), sjunker den totala räntan fortfarande med 1 816,35 USD, eftersom räntegapet (17,5 % → 9,5 %) är tillräckligt stort för att övervinna den extra tiden.
- Startavgiften på 500 $ betalar sig själv på cirka 2,28 månader av månadsbesparingarna på 219,46 $ - allt efter det är nettobesparingar.
Den vägda genomsnittliga kursen: vad du verkligen jämför mot
A single "average" of 21.99% and 14.5% would misleadingly suggest 18.25% — but the weighted average accounts for how much is owed at each rate, not just the rate itself. With $8,000 at 21.99% and $12,000 at 14.5%, the weighted average comes to 17.5%, pulled toward the larger $12,000 balance. That 17.5% — not either individual rate — is the number a consolidation loan's rate actually needs to beat.
Hur denna kalkylator prissätter dina nuvarande skulder
Varje skuld amorteras separat till sin egen takt och betalning, precis som den skulle fungera om den lämnades ensam:
Kreditkort: 8 000 USD till 21,99 %, 250 USD/månad → betalas av på 49 månader, 4 154,98 USD total ränta
Personligt lån: 12 000 USD till 14,5 %, 400 USD/månad → betalas av på 38 månader, 2 993,67 USD total ränta
Tillsammans är det 650 USD i månaden och 7 148,64 USD i total ränta för båda – med hushållet inte helt skuldfritt förrän det långsammare av de två, kreditkortet, rensas vid månad 49.
Lägre betalning, längre sikt, ännu mindre ränta
Rulla båda skulderna till ett lån på 20 500 $ (saldot på 20 000 $ plus en avgift på 500 $) till 9,5 % över 60 månader:
Ny betalning: 430,54 USD/månad (mot 650 USD kombinerat tidigare)
Ny total ränta: 5 332,29 USD (mot 7 148,64 USD tidigare)
Ny löptid: 60 månader (mot 49 månader för den långsammare ursprungliga skulden)
Detta är fallet värt att förstå: löptiden blev längre, men den totala räntan sjönk fortfarande med $1 816,35. Det händer bara för att räntefallet är tillräckligt stort – 17,5 % ner till 9,5 % – för att övervinna 11 extra månaders ränteuppgång. En mindre räntehöjning med samma löptidsförlängning kan lätt gå åt andra hållet, och det är just därför det är viktigt att kontrollera den totala räntan, inte bara månadsbetalningen, varje gång.
När avgiften faktiskt betalas tillbaka
Break-even månader = avgift ÷ månadssparande. Här, 500 $ ÷ 219,46 $ ≈ 2,28 månader - under tre månader för att få tillbaka upphovskostnaden enbart från den lägre betalningen, innan du ens räknar de totala räntebesparingarna. Ett konsolideringslån med långsammare break-even, eller ett där månadssparandet knappt täcker avgiften inom lånets egen löptid, förtjänar mer granskning innan det binder sig.
Relaterade miniräknare
Om lavin- eller snöbollsbeställning utan ett nytt lån kan fungera bättre än att konsolidera, jämför medkreditkortsutbetalningskalkylatorochkalkylator för skuldavbetalning. Att prissätta själva konsolideringslånet isoleratpersonlig lånekalkylatorfungerar genom betalning och ränta för ett enstaka fasträntelån.