DTI-förhållanden, kort sagt
Långivare tittar på två nyckeltal, inte en: front-end DTI (bostadskostnader ÷ bruttoinkomst) och back-end DTI (alla skulder ÷ bruttoinkomst). På kalkylatorns standardvärden – 6 000 USD brutto månadsinkomst, 1 550 USD i bostadskostnader, 700 USD i andra skulder – kommer front-end till 25,83 % och back-end till 37,5 %. Front-end-numret rensar bekvämt den vanliga 28 % konventionella riktlinjen; back-end-talet är över de idealiska 36 % men fortfarande under det hårda taket på 43 % som de flesta långivare använder.
Nyckel takeaways
- Standardexempel: 6 000 USD bruttoinkomst, 1 550 USD bostäder, 700 USD andra skulder → front-end DTI 25,83%, back-end DTI 37,5%.
- Front-end klarar den konventionella riktlinjen på 28 % med utrymme över; back-end på 37,5% överstiger det idealiska 36% konventionella målet men håller sig under 43% kvalificerade bolånetak FHA och de flesta konventionella långivare tillämpar.
- Vid denna inkomst tillåter matematiken upp till 1 680 $/månad i bostäder vid 28 % DTI, 1 860 $ vid 31 % (FHA-stil) eller 2 160 $ vid 36 % - den nuvarande betalningen på 1 550 $ passar in i alla tre.
- Det finns cirka 330 USD/månad av ytterligare skuldkapacitet kvar innan gränsen för kvalificerade bolån på 43 % uppnås.
Front-end vs back-end: två olika frågor
Front-end DTI ställer en snäv fråga: har du råd med bostadsbetalningen ensam, i förhållande till inkomsten? Back-end DTI ställer den mer fullständiga frågan: har du råd med bostad plus alla andra återkommande skuldförbindelser - bilbetalningar, studielån, kreditkortsminimum och resten? Ett hushåll kan passera den ena bekvämt och sitta precis vid kanten av den andra, vilket är exakt standardexemplet här: 25,83% front-end (bekvämt) mot 37,5% back-end (borderline).
Hur denna kalkylator ger standardexemplet
Genom att använda standardvärdena – 6 000 USD brutto månadsinkomst, 1 200 USD hypotekslån P&I, 250 USD fastighetsskatt, 100 USD hemförsäkring, plus 350 USD bilbetalning, 200 USD studielån och 150 USD kreditkortsminimum:
Totalt boende = 1 200 USD + 250 USD + 100 USD = 1 550 USD
Front-end DTI = 1 550 USD ÷ 6 000 USD = 25,83 %
Total skuld = 1 550 USD + 350 USD + 200 USD + 150 USD = 2 250 USD
Back-end DTI = 2 250 USD ÷ 6 000 USD = 37,5 %
Läser jämförelsen av låneprogrammet
Olika låneprogram drar gränsen på olika ställen. Konventionella lån vill vanligtvis ha front-end på eller under 28% och back-end på eller under 36% - i det här exemplet missar back-end 37,5% bara den ribban. FHA-lån är mer tillåtande och tillåter front-end upp till 31% och back-end upp till 43%, vilket bekvämt täcker denna låntagare. VA-lån hoppar över en strikt front-end-gräns helt och använder en mer flexibel back-end-riktlinje runt 41 %. Samma hushåll kan se stramt ut under ett program och välkvalificerat under ett annat, varför det är värt att kontrollera mer än ett enstaka förhållande mot ett enda nummer.
Hur mycket plats har du egentligen
Vid 6 000 USD i bruttomånadsinkomst översätts riktvärdena till konkreta dollartak:
Max bostad på 28 %: 1 680 USD/månad
Max bostad på 31 %: 1 860 USD/månad
Max bostad på 36 %: 2 160 USD/månad
Max total skuld på 43 % (QM-gräns): $2 580/månad
Med $2 250 redan anslagna lämnar det cirka 330 $ per månad av utrymme innan det når taket på 43 % - bra att veta innan du tar på dig en ny bilbetalning eller samundertecknar ett lån, eftersom det visar exakt hur mycket ny månadsskuld siffrorna fortfarande kan absorbera.
Relaterade miniräknare
För att se vilket huspris dessa förhållanden översätter till, sehus prisvärd kalkylatorochbolånekalkylator. För utgiftssidan av bilden, denbudgetkalkylatorkontrollerar hela ditt månatliga kassaflöde, inte bara den skuldrelaterade delen av det.