คำตอบสั้นๆ
สำหรับรายได้รวม $5,000/เดือน กฎ 30% แนะนำค่าเช่า $1,500/เดือน แต่ด้วยหนี้ที่มีอยู่ $800/เดือน (รถยนต์ สินเชื่อนักเรียน บัตรเครดิต) แนวปฏิบัติเกี่ยวกับหนี้รวม 36% เหลือเพียงค่าเช่าประมาณ $1,000/เดือน ซึ่งเป็นช่องว่าง $500 ระหว่างรายได้ที่ดูดีเพียงอย่างเดียวกับสิ่งที่ภาพหนี้ทั้งหมดของคุณสนับสนุน
ประเด็นสำคัญ
- กฎ 30% ดูเฉพาะรายได้รวมเท่านั้น โดยยอดรวม 5,000 ดอลลาร์ต่อเดือนจะให้ค่าเช่าที่แนะนำ 1,500 ดอลลาร์ ไม่ว่าคุณจะเป็นหนี้อะไรอีกบ้างในแต่ละเดือน
- แนวทางปฏิบัติเกี่ยวกับหนี้รวม 36% มีความเข้มงวดมากขึ้น โดยจำกัดค่าเช่าบวกการชำระหนี้อื่น ๆ ทั้งหมดที่ 36% ของรายได้ ดังนั้นหนี้ที่มีอยู่ 800 ดอลลาร์ต่อเดือนจะลดห้องเช่าเหลือประมาณ 1,000 ดอลลาร์
- เครื่องคิดเลขยังใช้การประมาณการแบบ 50/30/20 สำหรับการจ่ายเงินกลับบ้านหลังหักค่าสาธารณูปโภค และมีตั้งแต่แบบอนุรักษ์นิยม 25% ไปจนถึง 35% เชิงรุกของรายได้
- ผู้ให้กู้และเจ้าของบ้านรายใหญ่มีแนวโน้มที่จะใช้มาตรฐานรวมหนี้ เช่น กฎ 36% โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการยื่นขอเช่าที่ต้องมีการตรวจสอบเครดิตและรายได้
กฎ 30% เทียบกับกฎรวมหนี้ 36%
กฎ 30%: ค่าเช่า = รายได้ × 0.30 = 5,000 เหรียญสหรัฐฯ × 0.30 = 1,500 เหรียญสหรัฐฯ
กฎ 36%: ค่าเช่า = (รายได้ × 0.36) − หนี้ที่มีอยู่ = 1,800 ดอลลาร์ − 800 ดอลลาร์ = 1,000 ดอลลาร์
กฎคลาสสิก 30% นั้นง่ายต่อการจดจำแต่ไม่สมบูรณ์ โดยจะไม่สนใจสิ่งอื่นๆ ในงบดุลรายเดือนของคุณ แนวปฏิบัติ 36% ซึ่งใกล้เคียงกับสิ่งที่เจ้าของบ้าน ผู้ให้กู้ และบริการคัดกรองการเช่าจำนวนมากใช้จริง จะจำกัดภาระหนี้ทั้งหมด (รวมค่าเช่าแล้ว) ที่ 36% ของรายได้รวม ด้วยการชำระเงินค่ารถยนต์ 400 เหรียญสหรัฐฯ เงินกู้นักเรียน 300 เหรียญสหรัฐฯ และบัตรเครดิต 100 เหรียญสหรัฐฯ หนี้ที่มีอยู่ 800 เหรียญสหรัฐฯ/เดือนจะกินกับสิ่งที่เหลืออยู่สำหรับเช่าโดยตรง: ยอดรวม 1,800 เหรียญสหรัฐฯ ที่อนุญาตลบด้วย 800 เหรียญสหรัฐฯ ที่ผูกพันไว้แล้วจะเหลือ 1,000 เหรียญสหรัฐฯ ซึ่งหนึ่งในสามที่น้อยกว่ากฎ 30% เพียงอย่างเดียวจะแนะนำได้
หากคุณมีหนี้อื่นเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย ตัวเลขทั้งสองจะมาบรรจบกัน และกฎข้อใดข้อหนึ่งจะเป็นแนวทางคร่าว ๆ ช่องว่างจะเปิดขึ้นและสำคัญที่สุดก็ต่อเมื่อการชำระเงินค่ารถยนต์ เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา หรือยอดคงเหลือในบัตรเครดิตได้อ้างสิทธิ์ส่วนหนึ่งของรายได้ของคุณแล้ว
งบประมาณค่าเช่าที่หลากหลาย ไม่ใช่แค่ตัวเลขเดียว
สำหรับรายได้รวม $5,000/เดือน ต่อไปนี้คือข้อเปรียบเทียบทั่วไปหลายประการ:
| แนวทาง | ค่าเช่ารายเดือน |
|---|---|
| อนุรักษ์นิยม (25%) | $1,250 |
| กฎ 28% | $1,400 |
| มาตรฐาน (30%) | $1,500 |
| กฎ 36% (หลังจากหนี้ $800) | $1,000 |
| ก้าวร้าว (35%) | $1,750 |
แทนที่จะยึดติดกับจุดเดียว ให้ถือว่าสิ่งนี้เป็นช่วง: ปลายแบบอนุรักษ์นิยมจะออกจากห้องที่หายใจได้มากที่สุดเพื่อการประหยัดและต้นทุนที่ไม่คาดคิด ในขณะที่ปลายแบบเชิงรุกจะใช้งบประมาณที่เข้มงวดกว่าแต่ยังคงใช้งานได้ หมายเลขรวมหนี้ 36% เป็นหมายเลขที่คุ้มค่าที่สุดเมื่อเปรียบเทียบกับหมายเลขของคุณก่อนที่คุณจะลงนามสัญญาเช่า เนื่องจากหมายเลขนี้ใกล้เคียงกับจำนวนเจ้าของบ้านและผู้ให้กู้ที่จะประเมินใบสมัครของคุณจริงมากที่สุด
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
- เครื่องคำนวณหนี้สินต่อรายได้ — ตรวจสอบอัตราส่วน DTI ทั้งหมดของคุณ ไม่ใช่แค่สิ่งที่เหลืออยู่สำหรับเช่า
- เครื่องคำนวณงบประมาณ — สร้างงบประมาณรายเดือนเต็มจำนวนสำหรับการตัดสินใจเช่าของคุณ
- เครื่องคำนวณความสามารถในการจ่ายบ้าน — เปรียบเทียบการเช่ากับสิ่งที่คุณสามารถซื้อได้