สรุปอัตราส่วน DTI
ผู้ให้กู้พิจารณาอัตราส่วนสองแบบ ไม่ใช่อัตราส่วนเดียว: DTI ส่วนหน้า (ต้นทุนที่อยู่อาศัย KW รายได้รวม) และ DTI ด้านหลัง (หนี้ทั้งหมด KW รายได้รวม) ในค่าเริ่มต้นของเครื่องคิดเลข — รายได้รวมต่อเดือน 6,000 ดอลลาร์, ค่าที่อยู่อาศัย 1,550 ดอลลาร์, หนี้อื่นๆ 700 ดอลลาร์ — ส่วนหน้าอยู่ที่ 25.83% และส่วนหลังอยู่ที่ 37.5% หมายเลขส่วนหน้าช่วยให้เคลียร์แนวทางทั่วไปได้ 28% อย่างสะดวกสบาย หมายเลขส่วนหลังอยู่เหนืออุดมคติ 36% แต่ยังอยู่ภายใต้เพดานแข็ง 43% ที่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ใช้
ประเด็นสำคัญ
- ตัวอย่างเริ่มต้น: รายได้รวม $6,000, ที่อยู่อาศัย $1,550, หนี้อื่น ๆ $700 → DTI ส่วนหน้า 25.83%, DTI ส่วนหลัง 37.5%
- ส่วนหน้าผ่านแนวทางทั่วไป 28% พร้อมพื้นที่ว่าง ส่วนแบ็คเอนด์ที่ 37.5% เกินเป้าหมายทั่วไปในอุดมคติ 36% แต่ยังคงอยู่ภายใต้เพดานการจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสม 43% FHA และผู้ให้กู้ทั่วไปส่วนใหญ่บังคับใช้
- ด้วยรายได้นี้ คณิตศาสตร์อนุญาตให้มีที่อยู่อาศัยสูงถึง $1,680/เดือนที่ 28% DTI, $1,860 ที่ 31% (แบบ FHA) หรือ $2,160 ที่ 36% - การจ่ายเงินปัจจุบัน $1,550 เหมาะกับทั้งสามอย่าง
- ความสามารถในการชำระหนี้เพิ่มเติมที่เหลืออยู่ประมาณ $330/เดือน ก่อนที่จะถึงขีดจำกัดสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่เข้าเกณฑ์ 43%
ส่วนหน้าและส่วนหลัง: สองคำถามที่แตกต่างกัน
Front-end DTI ถามคำถามแคบๆ: คุณสามารถจ่ายค่าที่อยู่อาศัยเพียงอย่างเดียวเมื่อเทียบกับรายได้ได้หรือไม่? DTI ฝ่ายหลังถามคำถามที่สมบูรณ์ยิ่งขึ้น: คุณสามารถซื้อที่อยู่อาศัยพร้อมภาระหนี้ที่เกิดซ้ำอื่น ๆ เช่น ค่ารถยนต์ สินเชื่อนักเรียน บัตรเครดิตขั้นต่ำ และส่วนที่เหลือได้หรือไม่ ครัวเรือนสามารถส่งผ่านได้อย่างสบายๆ และนั่งชิดขอบของอีกครัวเรือน ซึ่งเป็นตัวอย่างเริ่มต้นที่นี่: ส่วนหน้า 25.83% (สบายๆ) เทียบกับส่วนหลัง 37.5% (เส้นเขตแดน)
เครื่องคิดเลขนี้ให้คะแนนตัวอย่างเริ่มต้นอย่างไร
การใช้ค่าเริ่มต้น — รายได้รวมต่อเดือน $6,000, P&I จำนอง $1,200, ภาษีทรัพย์สิน $250, ประกันบ้าน $100, บวกค่างวดรถ $350, เงินกู้นักเรียน $200 และบัตรเครดิตขั้นต่ำ $150:
ยอดรวมที่อยู่อาศัย = 1,200 ดอลลาร์ + 250 ดอลลาร์ + 100 ดอลลาร์ = 1,550 ดอลลาร์
DTI ส่วนหน้า = 1,550 เหรียญสหรัฐ ÷ 6,000 เหรียญสหรัฐ = 25.83%
หนี้ทั้งหมด = $1,550 + $350 + $200 + $150 = $2,250
DTI แบ็คเอนด์ = 2,250 เหรียญสหรัฐ ÷ 6,000 เหรียญสหรัฐ = 37.5%
การอ่านเปรียบเทียบโปรแกรมสินเชื่อ
โปรแกรมสินเชื่อที่แตกต่างกันจะกำหนดเส้นแบ่งในที่ต่างกัน โดยทั่วไปแล้วสินเชื่อทั่วไปต้องการให้ส่วนหน้าอยู่ที่หรือต่ำกว่า 28% และส่วนหลังที่หรือต่ำกว่า 36% — ในตัวอย่างนี้ แบ็คเอนด์ 37.5% พลาดแถบนั้นไป สินเชื่อ FHA ได้รับอนุญาตมากกว่า โดยอนุญาตให้ส่วนหน้าสูงถึง 31% และส่วนหลังสูงถึง 43% ครอบคลุมผู้ยืมรายนี้อย่างสะดวกสบาย สินเชื่อ VA ข้ามขีดจำกัดส่วนหน้าที่เข้มงวดโดยสิ้นเชิง และใช้หลักเกณฑ์ส่วนหลังที่ยืดหยุ่นมากขึ้นประมาณ 41% ครัวเรือนเดียวกันอาจดูเข้มงวดภายใต้โปรแกรมหนึ่งและมีคุณสมบัติเหมาะสมภายใต้อีกโปรแกรมหนึ่ง ด้วยเหตุนี้ จึงควรตรวจสอบอัตราส่วนมากกว่าอัตราส่วนเดียวต่อตัวเลขตัวเดียว
จริงๆแล้วคุณมีห้องเท่าไหร่
ที่รายได้รวมต่อเดือนที่ 6,000 ดอลลาร์ เปอร์เซ็นต์ของแนวทางแปลเป็นเพดานเงินดอลลาร์ที่เป็นรูปธรรม:
ที่อยู่อาศัยสูงสุดที่ 28%: $1,680/เดือน
ที่อยู่อาศัยสูงสุดที่ 31%: $1,860/เดือน
ที่อยู่อาศัยสูงสุดที่ 36%: $2,160/เดือน
หนี้รวมสูงสุดที่ 43% (จำกัด QM): $2,580/เดือน
ด้วยจำนวนเงินที่ตกลงไว้แล้ว 2,250 ดอลลาร์สหรัฐฯ ส่งผลให้เหลือพื้นที่ว่างประมาณ 330 ดอลลาร์ต่อเดือนก่อนที่จะถึงเพดาน 43% ซึ่งมีประโยชน์ที่จะทราบก่อนชำระเงินค่ารถยนต์ใหม่หรือลงนามในเงินกู้ร่วม เนื่องจากแสดงให้เห็นว่าตัวเลขหนี้รายเดือนใหม่ยังสามารถดูดซับได้มากเพียงใด
เครื่องคิดเลขที่เกี่ยวข้อง
หากต้องการดูว่าอัตราส่วนเหล่านี้แปลเป็นราคาบ้านเท่าใด โปรดดูที่เครื่องคิดเลขความสามารถในการจ่ายบ้านและเครื่องคิดเลขจำนอง. สำหรับด้านการใช้จ่ายของภาพนั้นเครื่องคิดเลขงบประมาณตรวจสอบกระแสเงินสดรายเดือนทั้งหมดของคุณ ไม่ใช่แค่ส่วนที่เกี่ยวข้องกับหนี้สินเท่านั้น