401(k) Emeklilik Hesaplayıcı

Temel çıkarımlar

• 35 yıl boyunca %6'ya katkıda bulunan 60.000 $'lık bir maaşta, %50'den %6'ya kadar eşleşme ve %7 getiri ile öngörülen bakiye kabaca 1,03 milyon $'dır; bunun %70'inden fazlası katkılardan değil, yatırım büyümesinden kaynaklanmaktadır.
• Tam %6 eşleşme limiti yerine yalnızca %3 katkıda bulunmak, yalnızca %3 maaşınıza mal olmakla kalmaz, aynı zamanda işveren eşleşmesinin yarısını da kaybettiğiniz için öngörülen bitiş bakiyenizi kabaca yarıya indirir.
• 30 yerine 25'ten başlamak (aynı maaş, aynı katkı payı), aynı tahmine sadece beş yıllık fazladan bileşik faizden dolayı yaklaşık 495.000 dolar ekliyor.
• IRS katkı limitleri ve telafi ödenekleri (kenar çubuğunda gösterilmektedir) otomatik olarak uygulanır ve çoğu yıl değişir; bu nedenle bunları sabit bir sayı olarak değil, referans noktası olarak değerlendirin.
• Bu araç, tüm süreç boyunca sabit bir yıllık getiri olduğunu varsayar; gerçek piyasalar yıldan yıla yukarı ve aşağı hareket eder, bu nedenle projeksiyonu bir vaat olarak değil, bir planlama tahmini olarak ele alın.

401(k) bakiyesi gerçekte neyden oluşur?

401(k)'deki her doların izi üç kaynaktan birine dayanır: Maaşınızdan katkıda bulunduğunuz para, işvereninizin eşleşme olarak eklediği para ve her ikisinin de üstünde yatırım kazançları. İşverenler genellikle, maaşın yüzdesi olarak ifade edilen bir üst sınıra kadar, yatırdığınız tutarın bir yüzdesini eşleştirir; örneğin, katkıda bulunduğunuz dolar başına 50 sent, maaşın %6'sına kadar. Bu sınırdan daha az katkıda bulunsanız bile yine de eşleşirsiniz, ancak orantılı olarak daha az; buna veya daha fazlasına katkıda bulunun ve kullanabileceğiniz maçın tamamını yakaladınız.

Bu hesap makinesi bakiyenizi nasıl yansıtır?

Hesaplayıcı her yıl katkınızı (maaş × katkı payı %, IRS limitiyle sınırlı), eşleşen işveren katkısını hesaplar ve ardından beklenen yıllık getirinizi cari bakiyeye uygular. Maaşınız, bir sonraki yılın katkı payı hesaplanmadan önce her yıl varsayılan zam yüzdeniz kadar artırılır.

Hesaplayıcının varsayılan değerlerini kullanarak - 30 yaşında bir kişi 60.000 dolar kazanıyor, maaşının %6'sına kadar %50'lik bir eşleşme ile %6 katkıda bulunuyor, yıllık %2,5 zam ve %7 getiri, 65 yaşında emekli oluyor - 35 yıllık projeksiyon şu şekilde ayrılıyor:

Büyümenin katkılardan 2'ye 1 oranında daha fazla ağır bastığına dikkat edin. Bu, 401(k) projeksiyonunun basit bir tasarruf tahmininin görünür kılmadığı kısmıdır: 35 yıl boyunca piyasa, maaş çekinizin yaptığından daha fazla ağır yükü üstleniyor.

Az katkıda bulunmanın size maliyeti nedir?

İşveren eşleşmesi limite kadar kendi katkınızla ölçeklendiğinden, bu limitin altında katkıda bulunmak yalnızca kendi tasarruflarınızı azaltmakla kalmaz, aynı zamanda eşleşmeyi de azaltır. Aynı 60.000 ABD Doları tutarındaki örneği ele alalım, ancak katkı oranını %6'dan %3'e düşürün, yine de maaşın %6'sına kadar %50'lik bir eşleşme olsun:

Katkı payı oranının yarıya indirilmesi, nihai bakiyenin kabaca yarıya düşmesine neden olur; yalnızca daha az yatırdığınız için değil, aynı zamanda işvereninizin teklif ettiği bedava paranın yarısından da vazgeçtiğiniz için. Bütçeniz eşleşme sınırının yalnızca bir kısmına kadar uzanabiliyorsa, neredeyse başka herhangi bir şeyi finanse etmeden önce bu açığı kapatmaya değer.

Beş yıl erken başlamak neden altı haneli değere sahip?

Bileşikleştirme, daha büyük bir çeki ödüllendirmekten çok zamanı ödüllendirir. Diğer tüm varsayımları aynı tutun - 60.000 dolar maaş, %6 katkı, %50'den %6'ya kadar eşleşme, %7 getiri - ve başlangıç ​​tarihini 30 yaşından 25 yaşına taşıyın. Bu, daha küçük, daha genç bir bakiyeyle fazladan beş yıllık bir büyüme demektir ve 65 yaş projeksiyonuna kabaca 495.000 dolar ekler: 1,03 milyon dolar yerine yaklaşık 1,53 milyon dolar. Aynı beş yıl kadar ertelemek ise tersine sonuç verir; bu, ertelemenin en pahalı biçimlerinden biridir.

IRS limitleri ve telafi katkıları

IRS, kişisel olarak her yıl 401(k)'ye ne kadar katkıda bulunabileceğinizi sınırlar ve bu sınır genellikle enflasyonla birlikte artar. 50 yaş ve üzeri işçiler, standart limitin üstüne bir telafi katkı payı ekleyebilir ve mevcut yasa, 60 ila 63 yaş arasındaki işçilere daha da yüksek bir telafi katkı payı veriyor. Bu hesaplayıcı, yakalama kutusunu işaretlediğinizde kenar çubuğunda gösterilen limit rakamlarını otomatik olarak uygular - ancak bu rakamlar yıllık olarak belirlendiğinden, geçen yılın rakamının hala geçerli olduğunu varsaymak yerine her zaman katkıda bulunduğunuz belirli vergi yılına yönelik limiti onaylayın.

Bu tahminin nerede yanlış gidebileceği

Bu hesaplayıcı, şu an ile emeklilik arasındaki her yıl için sabit bir yıllık getiri varsaymaktadır. Gerçek piyasalar bu şekilde çalışmıyor; getiriler yıldan yıla değişiyor ve emeklilikten hemen önceki yıllarda yaşanan bir gerileme, onlarca yıl önceki aynı gerilemeden daha önemli olabilir. Projeksiyon aynı zamanda fon ücretlerini, iş değişikliklerini ve işveren katkılarına ilişkin hak kazanma planlarını veya zaman içinde katkı oranınızda meydana gelen değişiklikleri de hesaba katmaz. Nihai sayıyı bir garanti olarak değil, planlama için yön tahmini olarak değerlendirin.

İlgili hesap makineleri

Roth'un ve geleneksel katkıları karşılaştırıyorsanız,Roth IRA hesaplayıcısıVeIRA hesaplayıcısı401(k)'nin yanında veya onun yerine fon sağlayabileceğiniz hesapları kapsar. Daha büyük emeklilik geliri tablosu için,emeklilik hesaplayıcısıVeSosyal Güvenlik hesaplayıcısı401(k) bakiyenizin neleri karşılaması gerektiğini ve diğer gelir kaynaklarının neleri sağlayacağını tahmin etmeye yardımcı olun.