The short answer
35 yıl boyunca (30 ila 65 yaş arası) %7 büyümeyle yılda 7.000 ABD Doları katkıda bulunmak, 1.001.526 ABD Doları tutarında bir Roth IRA bakiyesi oluşturur - para çekme sırasında tamamen vergiden muaftır. Aynı katkıları şimdi %22, emeklilikte %25 vergi oranıyla Geleneksel IRA yoluyla yapın ve vergi sonrası sonuç yalnızca 776.546 $ olur - Roth için 224.981 $'lık bir avantaj, bunun tek nedeni emeklilik vergisi oranının bugünkünden daha yüksek olmasıdır.
Temel çıkarımlar
- Roth IRA bakiyeleri vergi sonrası sayıdır; para çekme işlemlerinin sıradan gelir olarak vergilendirildiği Geleneksel IRA'nın aksine, nitelikli para çekme işlemlerinden başka vergi alınmaz.
- Roth-Geleneksel karşılaştırması tamamen emeklilikteki vergi oranınızın şu andaki vergi oranınızdan daha yüksek mi yoksa daha düşük mi olacağına bağlıdır - %22'den %25'e %22'lik bir artış burada 224.981 $'lık bir Roth avantajı yarattı; Bunun yerine düşen bir oran Geleneksel'in lehine olacaktır.
- Roth IRA katkıları gelire göre aşamalı olarak ortadan kalkar: tek bir dosyalayıcı, 146.000 $'a kadar 7.000 $ limitinin tamamını, 150.000 $'da yalnızca 5.133 $'ı ve 161.000 $ veya üzeri gelirde 0 $'ı alır.
- Geleneksel IRA'nın (73 veya 75'ten başlayan RMD'ler gerektirir) aksine, Roth IRA'nın orijinal sahibinin ömrü boyunca gerekli minimum dağıtımları yoktur.
Roth ve Geleneksel: vergi oranı bahisi
Roth: 7.000 ABD Doları/yıl × 35 yıl @ %7 = 1.001.526 ABD Doları (vergisiz)
Geleneksel: aynı katkılar/büyüme × (%1 − %25 emeklilik vergisi) = 776.546 ABD doları
Roth avantajı = 1.001.526 $ – 776.546 $ = 224.981 $
Roth IRA'ya katkıda bulunan her dolar, halihazırda sizin mevcut oranınız üzerinden vergilendirilmektedir; dolayısıyla, tüm yatırım büyümesi de dahil olmak üzere biriken miktarlar vergiden muaf olarak ortaya çıkar. Geleneksel IRA, aynı doların vergi ertelenerek büyümesine izin verir, ancak her para çekme işlemi, emeklilik oranınız üzerinden vergilendirilir. Emeklilik oranı bugünkü orandan daha yüksek olduğunda, bu %22'den %25'e kadar olan örnekte olduğu gibi, Roth, aksi takdirde vergi nedeniyle kaybedilecek kısımda birikmiş olan büyüme ile öne çıkıyor. Emeklilik vergi oranınızın daha düşük olması bekleniyorsa (şu anda kazandığından daha az gelirle emekli olan biri için yaygın bir varsayım), karşılaştırma bunun yerine Geleneksel'i tercih edebilir. Evrensel bir doğru cevap yoktur; bu tamamen sizin vergi oranı gidişatınıza bağlıdır.
Gelir sınırları: gerçekte ne kadar katkıda bulunmanıza izin veriliyor?
| Tek Dosyalama Geliri | İzin Verilen Katkı |
|---|---|
| 146.000$'a kadar | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| 161.000 $ ve üzeri | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
İlgili hesap makineleri
- IRA Calculator — Geleneksel IRA büyümesini vergiye tabi bir aracılık hesabıyla karşılaştırın.
- 401(k) Calculator — IRA'nızın yanı sıra işveren eşleşmesi ile bir işyeri planı modelleyin.
- RMD Hesaplayıcı — Geleneksel IRA'nın karşılaştığı, Roth'un kaçındığı gerekli para çekme işlemlerine bakın.