Ануїтетні виплати, коротко
Цей калькулятор бере одноразову суму, фіксовану відсоткову ставку та кількість років і розподіляє цей залишок на рівні періодичні платежі, які повністю вичерпують його до кінця терміну — по суті, іпотека повертається назад, з вами як кредитором. Довший період виплат означає менші чеки, але більший загальний відсоток, зароблений на цьому шляху; коротший означає більші чеки та менший загальний відсоток.
Ключові висновки
- Залишок у розмірі 100 000 доларів США під 5%, що виплачується щомісяця протягом 20 років, генерує приблизно 659,96 доларів США на місяць — загальна сума становить 158 389 доларів США, включаючи 58 389 доларів США у вигляді відсотків.
- Скорочення цієї виплати до 10 років підвищує щомісячний чек приблизно до 1061 доларів США, але обмежує загальний відсоток на рівні приблизно 27 279 доларів США; Розтягнувши його до 30 років, чек зменшується приблизно до 537 доларів, тоді як загальні відсотки зростуть приблизно до 93 256 доларів.
- Частота платежів має невеликий, але реальний ефект: один річний платіж замість щомісячних дозволяє збільшити баланс між зняттями коштів, підвищуючи річну загальну суму приблизно з 7919 доларів США до приблизно 8024 доларів США при тих самих 100 000 доларів США.
- Цей інструмент передбачає одну фіксовану ставку на весь термін, на відміну від реальної виплати страхової ренти, яка розраховується на основі таблиць смертності та вашого віку, коли виплата здійснюється протягом усього життя, а не встановленої кількості років.
Що насправді вирішує цей калькулятор
Думайте про це як про позику навпаки. Замість того, щоб позичати гроші та повертати їх з відсотками, ви починаєте з балансу та знімаєте його з відсотками, що працюють на вашу користь — баланс продовжує заробляти передбачувану ставку за все, що ще не було виплачено, аж доки останній платіж не зведе його до нуля. Він також може виконати обчислення в інший спосіб: за умови періодичного платежу він повідомить вам теперішню вартість (разова сума, необхідна для його фінансування) або майбутню вартість (до чого зростає потік внесків).
Як розраховується сума виплати
Виплата – це основна сума, поділена на коефіцієнт теперішньої вартості ануїтету для періодичної ставки та загальної кількості платежів:
Платіж = Основна сума ÷ [(1 − (1+r)^-n) / r]
Зі стандартними параметрами калькулятора — 100 000 доларів США основної суми, річна ставка 5%, 20 років, щомісяця — періодична ставка становить 5% ÷ 12 ≈ 0,4167%, і є 240 платежів:
Щомісячна виплата ≈ $659,96
Загальна сума, отримана за 20 років ≈ $158 389,38
З них відсотки ≈ 58 389,38 дол
Довший період виплати: менші чеки, більший загальний відсоток
Розподіл тих самих 100 000 доларів США під 5% на різну кількість років перевіряє розмір угод на загальну суму отриманих відсотків:
10 років: ≈ 1060,66 дол. США/місяць → загальні відсотки ≈ 27 278,62 дол. США
20 років: ≈ 659,96 $/місяць → загальні відсотки ≈ 58 389,38 $
30 років: ≈ 536,82 $/місяць → загальні відсотки ≈ 93 255,78 $
Тут немає безкоштовного обіду — довший термін приносить більше відсотків, оскільки гроші залишаються інвестованими довше, але це також означає довше жити на менший чек, що має значення, якщо виплата повинна покривати фіксований набір витрат.
Чому частота платежів змінює вашу річну суму
Знімайте рідше, і кожен долар, що залишився, матиме більше часу, щоб заробити відсотки до виплати, тому загальна річна сума зростає. З тих самих 100 000 доларів США під 5% протягом 20 років щомісячні платежі складатимуть приблизно 7 919 доларів США на рік, квартальні платежі – приблизно 7 939 доларів США, а один платіж на рік – приблизно 8 024 доларів США. Розрив скромний, але це реальний, механічний наслідок компаундування, а не артефакт округлення.
Цей калькулятор проти реальної страхової ренти
Фактична виплата страхової ренти — особливо варіант довічного доходу — не оцінюється за простою формулою фіксованої ставки, як ця. Страховики використовують таблиці смертності, ваш вік, іноді стать і власні інвестиційні припущення, оскільки вони об’єднують ризик довголіття для кожного покупця: люди, які живуть довше середнього, фактично субсидуються людьми, які живуть менше середнього. Модель цього калькулятора з фіксованим терміном і фіксованою ставкою є правильним інструментом для розуміння основної математики та порівняння ваших власних сценаріїв виплат — сприймайте фактичну котирування страховика як число, яке має значення, коли ви готові купити контракт.
Пов'язані калькулятори
Щодо сторони накопичення цієї самої математики — створення одноразової суми замість того, щоб витрачати одну — див.калькулятор ануїтету. Theкалькулятор поточної вартостіікалькулятор майбутньої вартостіохоплюють сценарії єдиної одноразової суми, і якщо ви знімаєте пенсійні рахунки за умови обов’язкового зняття коштів,Калькулятор RMDобробляє цей конкретний набір правил.