Коротка відповідь
10 000 доларів США для початку плюс 500 доларів США на місяць під 7% протягом 20 років зростає до 302 370,09 доларів США номінально. Після 3% інфляції це коштує 167 414,99 доларів у сьогоднішніх доларах — розрив у 134 955,10 доларів. Після сплати податку на приріст капіталу в розмірі 15% із прибутку в розмірі 172 370,09 доларів США залишок після сплати податків становить 276 514,57 доларів США. Номінальна кількість і те, що ви насправді зберігаєте, можуть виглядати дуже по-різному.
Ключові висновки
- 10 000 доларів США + 500 доларів США на місяць за 7% протягом 20 років досягає 302 370,09 доларів США, з яких 130 000 доларів США від внесків і 172 370,09 доларів США від прибутку.
- Інфляція на рівні 3% скорочує ці $302 370,09 до $167 414,99 реальної купівельної спроможності — номер наліпки перебільшує те, що насправді можна купити за гроші.
- Податок на приріст капіталу у розмірі 15% із прибутку в розмірі 172 370,09 доларів США коштує 25 855,51 доларів США, після сплати податків залишається 276 514,57 доларів США.
- The "CAGR" figure shown (18.58% in this example) is inflated by contributed principal — it is not the actual annual return, which stays the 7% you entered.
Звідки насправді відбувається зростання
З початкових 10 000 доларів США плюс 500 доларів США на місяць протягом 20 років із ставкою 7%, остаточні 302 370,09 доларів США чітко розподіляються на два джерела:
Загальний внесок: $130 000,00 (початкові $10 000 плюс $120 000 у вигляді $500 щомісячних депозитів)
Загальний прибуток від інвестицій: $172 370,09
Остаточний баланс: $302 370,09
Прибуток тут переважує внески — більше половини кінцевого балансу отримано від зростання, а не від вкладених грошей. Таке поділ є корисною перевіркою розумності будь-якого довгострокового прогнозу: якщо прибуток становить невелику частку від загальної суми, план сильно спирається на економію; якщо прибуток домінує, це сильно залежить від передбачуваної норми прибутку, яка насправді відображається.
Інфляція та податки: дві знижки на номінальне зростання
Заголовна цифра в 302 370,09 доларів є номінальною — вона ще не враховує двох речей, які тихо її руйнують:
Вартість з поправкою на інфляцію (3% протягом 20 років): $167 414,99
Заборгованість з податку на приріст капіталу (15% від 172 370,09 доларів США прибутку): 25 855,51 доларів США
Номінальна вартість після сплати податків: 276 514,57 доларів США
Ці два коригування відповідають на різні запитання, і їх не слід складати разом: інфляційний показник показує, скільки коштує номінальний баланс у сьогоднішній купівельній спроможності, тоді як податковий показник показує, що залишиться в майбутніх доларах після того, як IRS отримає свою частку прибутку. Поєднання обох уявно — менший залишок після сплати податків, який також купує менше, ніж здається — дає найчеснішу картину результату.
Чому відображений CAGR не є вашою реальною прибутковістю
Показник CAGR на цій сторінці розраховується як (кінцевий баланс ÷ початкові інвестиції)^(1/рік) − 1. У прикладі від 10 000 до 302 370,09 доларів це виходить 18,58%, навіть якщо введена прибутковість становила 7%.
Показано CAGR: 18,58%
Застосований фактичний річний дохід: 7%
Розрив існує, оскільки CAGR порівнює кінцевий баланс лише з початковою одноразовою сумою, тоді як кінцевий баланс також включає 120 000 доларів США нових внесків, які ніколи не були частиною початкової суми. Ці додані долари завищують коефіцієнт, не відображаючи показники інвестицій. Щоб оцінити фактичну якість повернення, довіряйте введеній вами ставці та показнику рентабельності інвестицій (загальний прибуток проти загального внеску), а не цьому числу CAGR, коли йдеться про внески.
Пов'язані калькулятори
- Калькулятор середньої прибутковості — обчислити арифметичну порівняно з геометричною середньою прибутковістю з реальної серії періодичних прибутків.
- Пенсійний калькулятор — поширте цю ж математику зростання на повний план виходу на пенсію.
- Калькулятор Roth IRA — модель неоподатковуваного зростання замість оподатковуваного приросту капіталу.