Коротше кажучи, зростання 401(k).
Калькулятор 401(k) прогнозує ваш баланс на пенсії, додаючи три речі щороку: ваш внесок із вашої зарплати, те, що ваш роботодавець додає як відповідність, і зростання інвестицій у загальну суму. Співвідношення роботодавця — це та частина, на яку варто звернути найбільшу увагу — це гроші, які ви отримуєте, лише якщо вносите достатню кількість коштів, щоб їх ініціювати, а втрата — єдиний найпоширеніший спосіб, яким люди залишають цінність.
Ключові висновки
- Із заробітною платою в 60 000 доларів із вкладом 6% протягом 35 років із відповідністю 50% до 6% і прибутковістю 7% прогнозований баланс становитиме приблизно 1,03 мільйона доларів — понад 70% із нього за рахунок зростання інвестицій, а не внесків.
- Внесок лише 3% замість повного ліміту відповідності в 6% не просто коштуватиме вам 3% зарплати — це приблизно вдвічі зменшує ваш прогнозований кінцевий баланс, оскільки ви також втрачаєте половину відповідності роботодавця.
- Починаючи з 25 років замість 30 — та сама зарплата, та сама ставка внесків — додає приблизно 495 000 доларів США до того самого прогнозу, лише за рахунок п’яти додаткових років нарахування.
- Ліміти внесків IRS і надбавки на надолуження (показані на бічній панелі) застосовуються автоматично та змінюються більшість років, тому сприймайте їх як контрольну точку, а не як фіксоване число.
- Цей інструмент передбачає один постійний річний прибуток протягом усього шляху — реальні ринки рухаються вгору та вниз з року в рік, тому сприймайте прогноз як планову оцінку, а не як обіцянку.
З чого насправді складається баланс 401(k).
Кожен долар у 401(k) походить до одного з трьох джерел: гроші, які ви внесли зі своєї зарплати, гроші, які ваш роботодавець додав як відповідність, і прибуток від інвестицій на додачу до обох. Роботодавці зазвичай відповідають певному відсотку від того, що ви вкладаєте, аж до ліміту, вираженого у відсотках від зарплати — наприклад, 50 центів за долар, який ви вкладаєте, до 6% від зарплати. Внесіть менше, ніж це обмеження, і ви все одно отримаєте відповідність, просто пропорційно менше; внесок на рівні або вище, і ви зафіксували повний доступний вам збіг.
Як цей калькулятор проектує ваш баланс
Щороку калькулятор обчислює ваш внесок (зарплата × внесок %, обмежений лімітом IRS), відповідний внесок роботодавця, а потім застосовує ваш очікуваний річний прибуток до поточного балансу. Заробітна плата щороку збільшується на ваш передбачуваний відсоток підвищення до розрахунку внеску за наступний рік.
Використовуючи параметри калькулятора за замовчуванням — 30-річний заробіток 60 000 доларів США, внесок 6% із 50% відповідністю до 6% зарплати, 2,5% річне підвищення та 7% прибутку, вихід на пенсію у 65 років — 35-річний прогноз складається так:
Прогнозований баланс на 65: ≈ $1,031,279
Ваші внески: ≈ $197 742
Роботодавець: ≈ $98 871
Зростання інвестицій: ≈ $734 667
Зауважте, що зростання переважає внески більш ніж у 2 до 1. Це те, що проекція 401 (k) робить видимим, чого не робить проста оцінка заощаджень: протягом 35 років ринок виконує більше важкої роботи, ніж ваша зарплата.
Скільки вам коштує недостатній внесок
Оскільки роботодавець відповідає вашому власному внеску до ліміту, внески нижче цього ліміту не просто зменшують ваші власні заощадження — це також зменшує відповідність. Візьмемо той самий приклад у розмірі 60 000 доларів США, але зменшимо ставку внесків із 6% до 3%, і все одно з відповідністю 50% до 6% зарплати:
При внеску 6%: відповідність роботодавця ≈ 98 871 $ → кінцевий баланс ≈ 1 031 279 $
При внеску 3%: відповідність роботодавця ≈ $49 435 → кінцевий баланс ≈ $515 640
Зменшення ставки внесків приблизно вдвічі зменшує остаточний баланс — не лише тому, що ви вклали менше, а тому, що ви також відмовилися від половини безкоштовних грошей, які пропонував ваш роботодавець. Якщо ваш бюджет може розтягнутися лише на частину ліміту відповідності, цей пробіл варто закрити, перш ніж фінансувати майже будь-що інше.
Чому починати на п'ять років раніше варто шестизначне число
Компаундування винагороджує час більше, ніж винагороду за більший чек. Залиште всі інші припущення такими ж: зарплата 60 000 доларів США, внески 6%, 50% дорівнює 6%, 7% прибутку – і просто перенесіть дату початку з 30 років на 25 років. Це п’ять додаткових років зростання на меншому, молодшому балансі, і це додає приблизно 495 000 доларів США до прогнозу у віці 65 років: приблизно 1,53 мільйона доларів замість 1,03 мільйона доларів. Затримка на ті ж п’ять років працює навпаки — це одна з найдорожчих форм прокрастинації.
Ліміти IRS і внески надолуження
Податкове управління США обмежує суму, яку ви особисто можете внести до 401 (тис.) щороку, і ця межа зазвичай зростає з інфляцією. Працівники віком від 50 років і старше можуть додавати додатковий внесок до стандартного ліміту, а чинне законодавство надає працівникам віком від 60 до 63 років ще вищу надбавку на надолуження. Цей калькулятор автоматично застосовує ліміти, показані на бічній панелі, коли ви ставите прапорець для надолуження, але оскільки ці цифри встановлюються щорічно, завжди підтверджуйте ліміт для конкретного податкового року, у який ви сплачуєте внески, а не припускайте, що показник минулого року все ще діє.
Де ця проекція може піти не так
Цей калькулятор передбачає один стабільний річний прибуток за кожен рік від сьогодні до виходу на пенсію. Реальні ринки не працюють таким чином — доходи коливаються з року в рік, і спад у роки перед виходом на пенсію може мати більше значення, ніж той самий спад десятиліттями тому. Прогноз також не враховує збори до фонду, зміни роботи та графіки нарахування внесків роботодавця, а також зміни вашої ставки внесків з часом. Розглядайте остаточне число як орієнтовну оцінку для планування, а не як гарантію.
Пов'язані калькулятори
Якщо ви зважуєте Рот проти традиційних внесків,Калькулятор Roth IRAіКалькулятор IRAпокривати рахунки, які ви можете фінансувати разом або замість 401(k). Для більшої картини пенсійного доходу,калькулятор пенсіїіКалькулятор соціального страхуваннядопоможіть оцінити, що має покрити ваш баланс 401 (k), порівняно з тим, що забезпечать інші джерела доходу.