مختصر جواب
$0 کی بچت کے ساتھ 30 سے شروع کرتے ہوئے، 2024 کی حد میں $7,000 سالانہ کی حد 7% سے 65 سال کی عمر تک $1,001,526.18 میں حصہ ڈالتے ہوئے - ملین ڈالر کے نشان سے زیادہ۔ اس میں سے صرف $245,000 آپ کی اپنی رقم ہے۔ $756,526.18 سرمایہ کاری میں اضافہ ہے۔ IRA کے بجائے قابل ٹیکس اکاؤنٹ میں وہی شراکت صرف $637,814.11 تک پہنچ جائے گی - ایک $363,712.07 کا فرق خالصتاً ٹیکس موخر مرکب سے۔
اہم نکات
- $7,000/سال 30 سے 65 تک 7% بڑھ کر $1,001,526.18 ہو جاتا ہے — اس کا 75.5% سرمایہ کاری کے فوائد ہیں، شراکت نہیں۔
- 22% ٹیکس کی شرح پر مکمل طور پر قابل کٹوتی شراکتیں 35 سالہ شراکت کی مدت میں ٹیکسوں میں $53,900.00 کی بچت کرتی ہیں۔
- قابل ٹیکس اکاؤنٹ میں وہی شراکت صرف $637,814.11 تک پہنچتی ہے - روایتی IRA کی ٹیکس موخر ترقی اس مثال میں $363,712.07 کا اضافہ کرتی ہے۔
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
$7,000 سالانہ $1 ملین کیسے بنتے ہیں۔
30 سال کی عمر میں $0 سے شروع کرتے ہوئے، 65 سال کی عمر تک (35 سال) تک 7% واپسی پر ہر سال $7,000 کی مکمل 2024 کی حد میں حصہ ڈالنا:
35 سالوں میں کل تعاون: $245,000.00
سرمایہ کاری کا کل فائدہ: $756,526.18
65 پر متوقع بیلنس: $1,001,526.18
آخری بیلنس کا تین چوتھائی حصہ نمو ہے، نہ کہ وہ رقم جو آپ نے دی ہے - ایک یاد دہانی کہ ریٹائرمنٹ سے پہلے دہائیوں کا آغاز کسی ایک سال کی شراکت کی رقم سے زیادہ اہمیت رکھتا ہے۔ شروع ہونے کے لیے پانچ یا دس سال تک انتظار کرنے سے کمپاؤنڈنگ کو کام کرنے کے لیے بامعنی کم وقت ملے گا، یہاں تک کہ اسی شراکت کی سطح پر۔
پیشگی ٹیکس کٹوتی، اور ٹیکس ثالثی۔
کام کی جگہ پر ریٹائرمنٹ پلان کے بغیر، آمدنی سے قطع نظر روایتی IRA شراکتیں مکمل طور پر کٹوتی کے قابل ہیں۔ کل شراکت میں $245,000 پر 22% موجودہ ٹیکس کی شرح پر:
کٹوتیوں سے ٹیکس کی کل بچت: $53,900.00
ٹیکس ثالثی (22% اب بمقابلہ 15% ریٹائرمنٹ میں فرض کیا گیا): $17,150.00
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
روایتی IRA بمقابلہ ایک سادہ ٹیکس قابل اکاؤنٹ
یہاں کا موازنہ اکاؤنٹ بعد از ٹیکس شراکت (کوئی کٹوتی نہیں) اور ہر سال 15% کیپٹل گین ڈریگ سے کم ہونے والی واپسی کو فرض کرتا ہے - ایک باقاعدہ بروکریج اکاؤنٹ کے لیے ایک معقول پراکسی:
65 پر روایتی IRA بیلنس: $1,001,526.18
65 پر ٹیکس قابل اکاؤنٹ بیلنس: $637,814.11
IRA فائدہ: $363,712.07
یہ فرق ایک ساتھ کام کرنے والے دو مرکب اثرات سے پیدا ہوتا ہے: قابل ٹیکس اکاؤنٹ ہر سال کم سرمایہ کاری کے ساتھ شروع ہوتا ہے (تعاون پہلے ہی ٹیکس کے بعد ہوتے ہیں)، اور اس کی سالانہ نمو کو ہر سال مفروضہ کیپیٹل گین ریٹ کے ذریعے گھسیٹا جاتا ہے، بجائے اس کے کہ کئی دہائیوں بعد ایک انخلاء تک موخر کیا جائے۔ یہاں تک کہ IRA نکالنے پر حتمی ٹیکس ($851,297.26 بعد از ٹیکس 15% ریٹائرمنٹ ریٹ پر) کا حساب کتاب کرنے کے بعد بھی، IRA اب بھی بہت آگے ہے۔
متعلقہ کیلکولیٹر
- روتھ آئی آر اے کیلکولیٹر — اس روایتی IRA ریاضی کے خلاف ٹیکس کے بعد کی شراکت اور ٹیکس فری انخلاء کا موازنہ کریں۔
- 401(k) کیلکولیٹر — ریٹائرمنٹ کی بچت کی تصویر میں آجر کا میچ شامل کریں۔
- ریٹائرمنٹ کیلکولیٹر — متعدد اکاؤنٹس کو ایک مکمل ریٹائرمنٹ انکم پلان میں یکجا کریں۔