مختصر جواب
1955 میں پیدا ہونے والا کوئی شخص $500,000 اکاؤنٹ کے ساتھ 5% کی شرح سے بڑھ رہا ہے 73 سال کی عمر تک RMD کا مقروض نہیں ہوگا (اب سے 2 سال، سیکیور ایکٹ 2.0 کے تحت)۔ تب تک بیلنس تقریباً $551,250 تک پہنچنے کا تخمینہ ہے، اور IRS یونیفارم لائف ٹائم ٹیبل سے 26.5 کی عمر کے 73 فیکٹر سے تقسیم کرنے سے پہلے سال کا RMD $20,801.89 ملتا ہے۔
اہم نکات
- RMD کے آغاز کی عمر پیدائش کے سال پر منحصر ہے: 1951-1959 میں پیدا ہونے والوں کے لیے 73، 1960 کے لیے 75 اور بعد میں — 1955 میں پیدا ہونے والے کسی کی عمر 73 سال تک ہوتی ہے۔
- مطلوبہ فیصد ہر سال بڑھتا ہے یہاں تک کہ اگر آپ کا بیلنس نہیں بڑھتا ہے: یونیفارم لائف ٹائم ٹیبل فیکٹر 73 سال کی عمر میں 26.5 سے گر کر 25.5 پر 74 سے 24.6 پر 75 پر آ جاتا ہے، ہر سال مطلوبہ واپسی کی شرح کو بڑھاتا ہے۔
- $500,000 پر 20 سالہ پروجیکشن 5% نمو پر $546,690.02 کے مجموعی RMDs کو ظاہر کرتا ہے - اصل بیلنس سے زیادہ - جب کہ اکاؤنٹ میں پروجیکشن کے اختتام پر تقریباً $474,492.85 موجود ہیں، کیونکہ ترقی نے پچھلے سالوں میں نکلوانے کی رفتار کو آگے بڑھایا تھا۔
- Roth IRAs اصل مالک کی زندگی کے دوران RMDs کے تابع نہیں ہیں، یہی ایک اہم وجہ ہے کہ کچھ بچت کرنے والے روایتی IRA کے ایک حصے کو RMDs شروع ہونے سے پہلے روتھ میں تبدیل کر دیتے ہیں۔
RMD فارمولہ کیسے کام کرتا ہے۔
73 سال کی عمر میں بیلنس = $500,000 × (1.05)^2 = $551,250
RMD = توازن ÷ IRS تقسیم کی مدت = $551,250 ÷ 26.5 = $20,801.89
ہر RMD کیلکولیشن پچھلے سال کے آخر میں اکاؤنٹ کے بیلنس سے شروع ہوتا ہے، جسے IRS یونیفارم لائف ٹائم ٹیبل میں شائع کیے جانے والے متوقع عمر کے عنصر سے تقسیم کرتا ہے۔ وہ عنصر آپ کی اصل متوقع عمر نہیں ہے — یہ ایک معیاری تعداد ہے جو ہر سال کم ہوتی ہے (72 پر 27.4، 73 پر 26.5، 74 پر 25.5، اور اسی طرح)، جس کا مطلب ہے کہ واپسی کا مطلوبہ فیصد عمر کے ساتھ بڑھتا ہے چاہے آپ کا توازن کبھی تبدیل نہ ہو۔ 73 سال کی عمر میں مطلوبہ واپسی بیلنس کا تقریباً 3.8% ہے۔ 80 کی دہائی کے آخر تک یہ 7-8% کے قریب ہے۔
کیوں RMDs 20 سال کے پروجیکشن کو ختم کر سکتے ہیں۔
| عمر | RMD | RMD اور ترقی کے بعد توازن |
|---|---|---|
| 73 | $20,801.89 | $556,970.52 |
| 79 | $27,150.75 | $573,016.55 |
| 85 | $34,587.32 | $544,750.35 |
| 90 | $40,348.03 | $474,492.85 |
5% فرض شدہ واپسی پر، بیلنس اصل میں RMDs کے پہلے کئی سالوں تک بڑھتا رہتا ہے، کیونکہ مکمل بیلنس پر 5% اضافہ انخلا کی شرح سے آگے نکل جاتا ہے جو تقریباً 3.8% سے شروع ہوتا ہے۔ توازن 79 سال کی عمر کے قریب $573,000 کے قریب پہنچ جاتا ہے اس سے پہلے کہ بڑھتا ہوا مطلوبہ فیصد بتدریج ترقی سے آگے نکل جائے۔ یہاں ماڈل کردہ پورے 20 سالہ پروجیکشن میں، مجموعی RMDs کل $546,690.02 - اصل $500,000 سے زیادہ - جبکہ اکاؤنٹ اب بھی $474,492.85 کے قریب ہے۔ یہی وجہ ہے کہ RMDs، لازمی ہونے کے باوجود، ضروری طور پر کسی اکاؤنٹ کو فوری طور پر ختم نہیں کرتے ہیں جب انخلا کے شیڈول کے مقابلے میں نمو معقول حد تک مضبوط ہو۔ کم مفروضہ واپسی یا پرانی ابتدائی عمر توازن کو تیزی سے نیچے لے جائے گی۔
متعلقہ کیلکولیٹر
- IRA کیلکولیٹر — آپ کے پہلے RMD تک کے سالوں میں پروجیکٹ کی نمو۔
- روتھ آئی آر اے کیلکولیٹر — ایک اکاؤنٹ کی قسم کا ماڈل بنائیں جو تاحیات RMDs کے تابع نہ ہو۔
- 401(k) کیلکولیٹر — دیکھیں کہ RMDs شروع ہونے سے پہلے کام کی جگہ کا منصوبہ کیسے بڑھتا ہے۔