مختصر جواب
35 سال (عمر 30 سے 65) کے لیے $7,000 فی سال کا 7% نمو کے ساتھ تعاون کرنا $1,001,526 Roth IRA بیلنس بناتا ہے - واپسی پر مکمل طور پر ٹیکس سے پاک۔ روایتی IRA کے ذریعے وہی شراکتیں 22%-ابھی، 25%-ان-ریٹائرمنٹ ٹیکس کی شرح پر چلائیں، اور ٹیکس کے بعد کا نتیجہ صرف $776,546 ہے — Roth کے لیے $224,981 کا فائدہ، خالصتاً اس لیے کہ ریٹائرمنٹ ٹیکس کی شرح آج کے مقابلے میں زیادہ ہے۔
اہم نکات
- Roth IRA بیلنسز ٹیکس کے بعد کا نمبر ہیں - روایتی IRA کے برعکس، اہل نکلوانے پر کوئی مزید ٹیکس واجب الادا نہیں ہے جہاں نکالنے پر عام آمدنی کے طور پر ٹیکس لگایا جاتا ہے۔
- روتھ بمقابلہ روایتی موازنہ مکمل طور پر اس بات پر منحصر ہے کہ آیا آپ کی ریٹائرمنٹ میں ٹیکس کی شرح اس سے زیادہ ہوگی یا اس سے کم - 22%-سے-25% چھلانگ نے یہاں $224,981 روتھ فائدہ پیدا کیا۔ اس کی بجائے گرنے والی شرح روایتی کے حق میں ہوگی۔
- روتھ آئی آر اے کی شراکتیں آمدنی کے لحاظ سے ختم ہوتی ہیں: ایک فائلر کو $146,000 تک کی آمدنی کی مکمل حد $7,000، $150,000 پر صرف $5,133، اور $161,000 یا اس سے زیادہ پر $0 ملتی ہے۔
- روایتی IRA کے برعکس (جس کے لیے 73 یا 75 سے شروع ہونے والے RMDs کی ضرورت ہوتی ہے)، ایک Roth IRA کے پاس اصل مالک کی زندگی کے دوران کوئی مطلوبہ کم از کم تقسیم نہیں ہوتی ہے۔
روتھ بمقابلہ روایتی: ٹیکس کی شرح کی شرط
روتھ: $7,000/سال × 35 سال @ 7% = $1,001,526 (ٹیکس فری)
روایتی: ایک جیسی شراکت/ نمو × (1 − 25% ریٹائرمنٹ ٹیکس) = $776,546
روتھ کا فائدہ = $1,001,526 − $776,546 = $224,981
Roth IRA میں تعاون کرنے والے ہر ڈالر پر آپ کی موجودہ شرح پر پہلے ہی ٹیکس لگا دیا گیا ہے، لہذا جو کچھ جمع ہوتا ہے - بشمول تمام سرمایہ کاری میں اضافہ - ٹیکس سے پاک ہوتا ہے۔ ایک روایتی IRA اسی ڈالر کو ٹیکس موخر کر کے بڑھنے دیتا ہے، لیکن ریٹائرمنٹ میں آپ کی شرح پر ہر انخلاء پر ٹیکس لگایا جاتا ہے۔ جب ریٹائرمنٹ کی شرح آج کی شرح سے زیادہ ہوتی ہے، جیسا کہ اس 22%-%-to-25% مثال میں، روتھ اس حصے پر جمع ہونے والی کسی بھی ترقی سے آگے نکلتا ہے جو بصورت دیگر ٹیکس سے محروم ہو جائے گا۔ اگر آپ کے ریٹائرمنٹ ٹیکس کی شرح کم ہونے کی توقع ہے - کسی ایسے شخص کے لیے ایک عام مفروضہ جو اپنی کمائی سے کم آمدنی کے ساتھ ریٹائر ہو رہا ہے - اس کے بجائے موازنہ روایتی کے حق میں ہو سکتا ہے۔ کوئی آفاقی صحیح جواب نہیں ہے۔ یہ مکمل طور پر آپ کے اپنے ٹیکس کی شرح کی رفتار پر منحصر ہے۔
آمدنی کی حدود: آپ کو اصل میں کتنا حصہ ڈالنے کی اجازت ہے۔
| سنگل فائلر کی آمدنی | اجازت شدہ شراکت |
|---|---|
| $146,000 تک | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| $161,000 اور اس سے اوپر | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
متعلقہ کیلکولیٹر
- IRA کیلکولیٹر — قابل ٹیکس بروکریج اکاؤنٹ سے روایتی IRA ترقی کا موازنہ کریں۔
- 401(k) کیلکولیٹر — اپنے IRA کے ساتھ آجر کے میچ کے ساتھ کام کی جگہ کا منصوبہ بنائیں۔
- RMD کیلکولیٹر — مطلوبہ انخلاء کو ایک روایتی IRA کا سامنا ہے جس سے روتھ گریز کرتی ہے۔