简短的回答
对于价值 350,000 美元的房屋，20% 的首付相当于 70,000 美元，加上 3% 的成交成本约 10,500 美元，总计 80,500 美元，并且消除了 PMI。改为首付 10%（35,000 美元），贷款将增长至 315,000 美元，在大约 95 个月内每月 PMI 增加约 183.75 美元，总计约 17,456 美元，直到您建立足够的资产来放弃它。
要点
- 价值 35 万美元的房屋首付 20% 相当于 7 万美元，这是传统贷款中 PMI 消失的门槛。
- 同一房屋首付 10% 意味着在大约 95 个月内额外借入 35,000 美元，并按 PMI 支付大约 17,456 美元。
- 成交费用（通常为价格的 2-5%）是除首付之外的一项单独现金要求 - 350,000 美元的 3% 为 10,500 美元。
- 每月从 20,000 美元的起始余额中以 4% 的利息节省 1,000 美元，可在 56 个月内（大约 4 年零 8 个月）达到 80,500 美元的目标。
您实际需要多少首付
没有单一的必需数字——这取决于贷款计划。对于价值 350,000 美元的房屋，不同首付水平对贷款金额和每月还款额的影响如下：
| 向下 ％％ | 首付 | 贷款金额 | 每月付款 | PMI/月 |
|---|---|---|---|---|
| 3% | $10,500 | $339,500 | $2,145.87 | $198.04 |
| 5% | $17,500 | $332,500 | $2,101.63 | $193.96 |
| 10% | $35,000 | $315,000 | $1,991.01 | $183.75 |
| 15% | $52,500 | $297,500 | $1,880.40 | $173.54 |
| 20% | $70,000 | $280,000 | $1,769.79 | $0.00 |
FHA 贷款为符合条件的信贷提供 3.5% 的首付，而 VA 或 USDA 贷款可以为符合条件的借款人完全免除首付。传统贷款的起始利率通常约为 3-5%，但低于 20% 的每一个点都会将 PMI 添加到本金和利息之外的每月还款额中。
PMI 下降低于 20% 的权衡
私人抵押贷款保险保护的是贷款人，而不是您，但只要资产净值低于 20%，您就需要支付费用。以 350,000 美元为例，首付 10%，315,000 美元的贷款每月的 PMI 约为 183.75 美元。与 1,991 美元的抵押贷款相比，这听起来微不足道，但随着时间的推移，它会变得越来越复杂：
预计 PMI 达到 20% 股本的持续时间：约 95 个月（约 8 年）
在此期间支付的 PMI 总额：约 17,456 美元
这是真正的钱，不会建立股本，也不会购买房屋——它只是确保贷方的风险，直到您的贷款余额相对于房屋价值下降足够多。一旦超过 20% 的净值线，PMI 通常可以根据要求取消，这就是为什么能够更快地达到目标（通过额外本金支付或房屋价值上涨）的借款人通常会要求他们的服务机构更快地重新评估，而不是等待自动终止。
制定切合实际的储蓄时间表
计算器不仅会告诉您目标，还会根据您已经保存的内容告诉您何时会达到目标。从 20,000 美元开始，需要 80,500 美元（在 350,000 美元的示例中，需要 20% 的首付加上 3% 的结算成本），每月贡献 1,000 美元，回报率为 4%：
仍需金额：$60,500
实现目标的月数：56（约 4 年零 8 个月）
该日期有两个影响最大的杠杆：每月捐款和目标本身。较小的首付比例会减少所需金额，但会增加购买后的 PMI，因此在锁定目标之前，有必要将几种不同首付水平的预付款总额与每月总成本（包括 PMI）进行比较。