401(k) growth, in short
Калкулатор 401 (k) проектира баланса ви при пенсиониране, като събира три неща всяка година: това, което внасяте от заплатата си, това, което вашият работодател добавя като съвпадение, и ръст на инвестициите към общата сума. Съвпадението с работодателя е частта, на която си струва да се обърне най-голямо внимание — това са пари, които получавате само ако допринасяте достатъчно, за да го задействате, а пропускането им е единственият най-често срещан начин, по който хората оставят стойност на масата.
Key takeaways
- On a $60,000 salary contributing 6% for 35 years with a 50% match up to 6% and a 7% return, the projected balance is roughly $1.03 million — over 70% of it from investment growth, not contributions.
- Допринасянето само на 3% вместо пълния лимит от 6% не ви коства само 3% от заплатата — то намалява приблизително наполовина прогнозния ви краен баланс, тъй като губите и половината от съвпадението на работодателя.
- Започвайки от 25 вместо от 30 — същата заплата, същия процент на вноски — добавя около $495 000 към същата прогноза, чисто от пет допълнителни години на усложняване.
- Ограниченията за вноски на IRS и надбавките за наваксване (показани в страничната лента) се прилагат автоматично и се променят през повечето години, така че ги третирайте като референтна точка, а не като фиксирано число.
- Този инструмент предполага една постоянна годишна възвръщаемост през целия път - реалните пазари се движат нагоре и надолу от година на година, така че третирайте прогнозата като прогноза за планиране, а не като обещание.
От какво всъщност се състои балансът 401 (k).
Всеки долар в 401(k) се проследява до един от трите източника: пари, които сте внесли от заплатата си, пари, които вашият работодател е добавил като съвпадение, и инвестиционни печалби в допълнение към двете. Работодателите обикновено отговарят на процент от това, което влагате, до таван, изразен като процент от заплатата - например 50 цента на долар, който внасяте, до 6% от заплатата. Допринесете по-малко от тази горна граница и пак ще получите съвпадение, просто пропорционално по-малко; допринесете на или над него и сте уловили пълното съвпадение, достъпно за вас.
Как този калкулатор проектира вашия баланс
Всяка година калкулаторът изчислява вашата вноска (заплата × вноска %, ограничена до лимита на IRS), съответстващата вноска на работодателя и след това прилага очакваната ви годишна възвръщаемост към текущия баланс. Заплатата се увеличава всяка година с вашия предполагаем процент на увеличение, преди да се изчисли вноската за следващата година.
Използвайки настройките по подразбиране на калкулатора – 30-годишен печели $60 000, допринасящ с 6% с 50% съвпадение до 6% от заплатата, 2,5% годишно увеличение и 7% възвръщаемост, пенсиониране на 65 години – прогнозата за 35 години се разбива по следния начин:
Очакван баланс при 65: ≈ $1,031,279
Вашите вноски: ≈ $197 742
Съответствие с работодател: ≈ $98 871
Ръст на инвестициите: ≈ $734 667
Забележете, че растежът превишава вноските с повече от 2 към 1. Това е частта, която проекцията 401 (k) прави видима, която простата оценка на спестяванията не прави: над 35 години пазарът извършва повече от тежката работа, отколкото вашата заплата.
Какво ви коства недостатъчното внасяне
Since the employer match scales with your own contribution up to the limit, contributing below that limit doesn't just shrink your own savings — it shrinks the match too. Take the same $60,000 example, but drop the contribution rate from 6% to 3%, still with a 50% match up to 6% of salary:
При 6% вноска: съвпадение на работодателя ≈ $98 871 → краен баланс ≈ $1 031 279
При 3% вноска: съвпадение на работодателя ≈ $49 435 → краен баланс ≈ $515 640
Намаляването на процента на вноската грубо намалява наполовина крайния баланс - не само защото сте вложили по-малко, но защото сте се отказали и от половината безплатни пари, които вашият работодател предлага. Ако бюджетът ви може да се простира само до част от лимита за съвпадение, тази празнина си струва да се затвори, преди да се финансира почти всичко друго.
Защо започването пет години по-рано си струва шестцифрено
Комбинирането възнаграждава времето повече, отколкото възнаграждава по-голям чек. Запазете всички останали предположения същите — $60 000 заплата, 6% вноска, 50% съвпадение до 6%, 7% възвръщаемост — и просто преместете началната дата от 30-годишна възраст на 25-годишна възраст. Това са пет допълнителни години растеж при по-малък, по-млад баланс и добавя приблизително $495 000 към прогнозата за 65-годишна възраст: около $1,53 милиона вместо 1,03 милиона долара. Забавянето със същите пет години работи обратно - това е една от по-скъпите форми на отлагане.
Лимити на IRS и догонващи вноски
IRS ограничава колко вие лично можете да допринесете за 401 (k) всяка година и тази граница обикновено се повишава с инфлацията. Работниците на възраст 50 и повече години могат да добавят догонваща вноска към стандартния лимит, а сегашният закон дава на работниците на възраст от 60 до 63 дори по-висока надбавка за наваксване. Този калкулатор прилага лимитите, показани в страничната лента, автоматично, когато поставите отметка в полето за наваксване — но тъй като тези числа се задават годишно, винаги потвърждавайте лимита за конкретната данъчна година, за която правите вноски, вместо да приемате, че цифрата от миналата година все още е в сила.
Къде тази проекция може да се обърка
Този калкулатор предполага една постоянна годишна възвръщаемост за всяка година от сега до пенсионирането. Реалните пазари не работят по този начин – възвръщаемостта се променя от година на година и спад в годините точно преди пенсиониране може да има по-голямо значение от същия спад десетилетия по-рано. Прогнозата също така не отчита таксите на фонда, промените в работата и графици за придобиване на вноски на работодателя или промените във вашия процент на вноски с течение на времето. Отнасяйте се към окончателното число като ориентировъчна оценка за планиране, а не като гаранция.
Свързани калкулатори
Ако претегляте Рот спрямо традиционните приноси,Roth IRA калкулаториIRA калкулаторпокрийте сметките, които можете да финансирате заедно или вместо 401 (k). За по-голямата картина на пенсионните доходи,калкулатор за пенсиониранеиКалкулатор за социално осигуряванепомогнете да прецените какво трябва да покрие вашият баланс от 401 (k) спрямо това, което ще осигурят други източници на доход.