Краткият отговор
Someone born in 1955 with a $500,000 account growing at 5% won't owe an RMD until age 73 (2 years from now, under SECURE Act 2.0). By then the balance is projected to reach about $551,250, and dividing by the age-73 factor of 26.5 from the IRS Uniform Lifetime Table gives a first-year RMD of $20,801.89.
Key takeaways
- RMD start age depends on birth year: 73 for those born 1951–1959, 75 for 1960 and later — someone born in 1955 has until age 73.
- The required percentage rises every year even if your balance doesn't grow: the Uniform Lifetime Table factor drops from 26.5 at age 73 to 25.5 at 74 to 24.6 at 75, pushing up the required withdrawal rate each year.
- A 20-year projection on $500,000 at 5% growth shows cumulative RMDs of $546,690.02 — more than the original balance — while the account still holds roughly $474,492.85 at the end of the projection, because growth outpaced withdrawals in the earlier years.
- Roth IRA не подлежат на RMD по време на живота на първоначалния собственик, което е ключова причина някои спестители да преобразуват част от традиционен IRA в Roth, преди да започнат RMD.
How the RMD formula works
Balance at age 73 = $500,000 × (1.05)^2 = $551,250
RMD = balance ÷ IRS distribution period = $551,250 ÷ 26.5 = $20,801.89
Every RMD calculation starts with the account's balance at the end of the prior year, divided by a life expectancy factor the IRS publishes in the Uniform Lifetime Table. That factor is not your actual life expectancy — it is a standardized number that decreases every year (27.4 at 72, down to 26.5 at 73, 25.5 at 74, and so on), which means the required withdrawal percentage climbs with age even if your balance never changes. At age 73 the required withdrawal is about 3.8% of the balance; by the late 80s it is closer to 7–8%.
Защо RMD могат да надживеят 20-годишна проекция
| Възраст | RMD | Баланс след RMD и растеж |
|---|---|---|
| 73 | $20,801.89 | $556,970.52 |
| 79 | $27,150.75 | $573,016.55 |
| 85 | $34,587.32 | $544,750.35 |
| 90 | $40,348.03 | $474,492.85 |
При предполагаема възвращаемост от 5%, балансът всъщност продължава да расте през първите няколко години на RMD, тъй като 5% растеж на пълния баланс изпреварва процент на теглене, който започва от около 3,8%. Балансът достига връх около 79-годишна възраст близо до $573 000, преди нарастващият изискуем процент постепенно да изпревари растежа. В рамките на цялата 20-годишна прогноза, моделирана тук, кумулативните RMD възлизат на $546 690,02 — повече от първоначалните $500 000 — докато акаунтът все още поддържа близо $474 492,85. Ето защо RMDs, макар и задължителни, не е задължително да изчерпват сметката бързо, когато растежът е сравнително силен спрямо графика за теглене; по-ниска предполагаема възвращаемост или по-висока начална възраст биха намалили баланса по-бързо.
Свързани калкулатори
- IRA калкулатор — растеж на проекта през годините, водещи до първото ви RMD.
- Калкулатор Roth IRA — моделирайте тип акаунт, който не подлежи на доживотни RMD.
- 401(k) Калкулатор — see how a workplace plan grows before RMDs begin.