Краткият отговор
Започвайки от 30 с спестени $0, допринасяйки за 2024 лимит от $7000 на година при 7% до 65-годишна възраст проекти до $1,001,526.18 — над границата от милиони долара. Само $245 000 от тях са вашите собствени пари; $756,526.18 е ръст на инвестициите. Същите вноски в облагаема сметка вместо IRA биха достигнали само $637 814,11 — разлика от $363 712,07 единствено от отсрочени данъци.
Key takeaways
- $7,000/година от 30 до 65 при 7% нараства до $1,001,526.18 — 75,5% от това са печалби от инвестиции, а не вноски.
- Пълно приспадащите се вноски при 22% данъчна ставка спестяват $53 900,00 данъци за 35-годишния период на вноски.
- Същите вноски в облагаема сметка достигат само $637 814,11 — отсроченият данъчен растеж на Традиционната IRA добавя $363 712,07 в този пример.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Как 7000 долара на година стават 1 милион долара
Започвайки от $0 на 30-годишна възраст, внасяйки пълния лимит за 2024 г. от $7000 всяка година при предполагаема възвращаемост от 7% до 65-годишна възраст (35 години):
Общо внесени средства за 35 години: $245 000,00
Общи печалби от инвестиции: $756,526.18
Очакван баланс при 65: $1,001,526.18
Три четвърти от крайния баланс е растеж, а не пари, които сте внесли – напомняне, че започването на десетилетия преди пенсиониране е по-важно от която и да е сума на вноските за една година. Изчакването дори на пет или десет години, за да започне, ще даде значително по-малко време за работа на усложняването, дори при същото ниво на вноски.
Предварително приспадане на данъци и данъчен арбитраж
Без план за пенсиониране на работното място, вноските на Традиционната IRA се приспадат изцяло, независимо от дохода. При текуща данъчна ставка от 22% върху $245 000 общи вноски:
Общо спестени данъци от удръжки: $53,900.00
Данъчен арбитраж (22% сега срещу 15% предполагаеми при пенсиониране): $17,150.00
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
Традиционна IRA срещу обикновена облагаема сметка
Сравнителната сметка тук предполага вноски след облагане с данъци (без приспадане) и възвръщаемост, намалена с 15% капиталови печалби, коефициент всяка година — разумен заместител за обикновена брокерска сметка:
Традиционен баланс на IRA при 65: $1,001,526.18
Облагаемо салдо по сметка на 65 години: 637 814,11 $
Предимство на IRA: $363,712.07
Разликата идва от два комбинирани ефекта, работещи заедно: облагаемата сметка започва всяка година с по-малко за инвестиране (вноските вече са след облагане с данъци), а нейният годишен растеж се намалява от предполагаемия процент на капиталови печалби всяка една година, вместо да се отлага до едно теглене десетилетия по-късно. Дори след отчитане на евентуалния данък върху тегленията на IRA ($851 297,26 след облагане с данъци при 15% процент на пенсиониране), IRA все още излиза доста напред.
Свързани калкулатори
- Калкулатор Roth IRA — сравнете вноските след облагане с данъци и необлагаемите тегления с тази традиционна математика на IRA.
- 401(k) Калкулатор — добавете съвпадение на работодател към картината на пенсионните спестявания.
- Калкулатор за пенсиониране — комбинирайте множество акаунти в един план за пълен доход при пенсиониране.