Краткият отговор
Внасянето на $7000/година в продължение на 35 години (на възраст от 30 до 65 години) при 7% растеж изгражда баланс от $1,001,526 Roth IRA — напълно необлагаем с данъци при теглене. Пуснете същите вноски чрез традиционен IRA при 22%-сега, 25%-данъчна ставка при пенсиониране и резултатът след данъците е само $776 546 — предимство от $224 981 за Roth, само защото данъчната ставка при пенсиониране е по-висока от днешната.
Key takeaways
- Салдата на Roth IRA са числото след облагане с данъци — не се дължи допълнителен данък върху квалифицираните тегления, за разлика от традиционната IRA, където тегленията се облагат като обикновен доход.
- Сравнението Roth-vs-Traditional зависи изцяло от това дали вашата данъчна ставка при пенсиониране ще бъде по-висока или по-ниска, отколкото е сега – скок от 22% до 25% доведе до предимство на Roth от $224,981 тук; процент, който вместо това спада, би облагодетелствал традиционния.
- Вноските на Roth IRA постепенно намаляват според дохода: един подател получава пълния лимит от $7000 до $146 000 доход, само $5133 при $150 000 и $0 при $161 000 или повече.
- За разлика от традиционната IRA (която изисква RMD, започващи от 73 или 75), Roth IRA няма необходими минимални разпределения по време на живота на първоначалния собственик.
Roth срещу традиционен: залогът на данъчната ставка
Roth: $7,000/година × 35 години @ 7% = $1,001,526 (без данъци)
Традиционен: същите вноски/растеж × (1 − 25% данък при пенсиониране) = $776 546
Предимство на Рот = $1,001,526 − $776,546 = $224,981
Всеки долар, внесен в Roth IRA, вече е обложен с текущата ви ставка, така че това, което се натрупва - включително целият растеж на инвестициите - излиза без данъци. Традиционната IRA позволява на същия долар да расте с отложени данъци, но всяко теглене се облага с данък според вашата ставка при пенсиониране. Когато процентът на пенсиониране е по-висок от днешния процент, както в този пример от 22% до 25%, Roth излиза напред с какъвто и да е растеж, натрупан върху частта, която иначе би била загубена за данъци. Ако се очаква вашата данъчна ставка при пенсиониране да бъде по-ниска – често срещано предположение за някой, който се пенсионира с по-малък доход, отколкото печели сега – сравнението може вместо това да е в полза на традиционното. Няма универсален правилен отговор; зависи изцяло от вашата собствена траектория на данъчните ставки.
Income limits: how much you're actually allowed to contribute
| Доход от един файл | Разрешен принос |
|---|---|
| До $146 000 | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| $161 000 и повече | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
Свързани калкулатори
- IRA калкулатор — сравнете традиционния растеж на IRA с облагаема брокерска сметка.
- 401(k) Калкулатор — моделирайте план на работното място със съвпадение на работодател заедно с вашия IRA.
- RMD калкулатор — вижте необходимите тегления, пред които е изправена традиционната ИРА, които Рот избягва.