401(k) Ruhestandsrechner

Wichtige Erkenntnisse

• On a $60,000 salary contributing 6% for 35 years with a 50% match up to 6% and a 7% return, the projected balance is roughly $1.03 million — over 70% of it from investment growth, not contributions.
• Contributing only 3% instead of the full 6% match limit doesn't just cost you 3% of pay — it roughly halves your projected ending balance, since you also forfeit half the employer match.
• Wenn man bei 25 statt 30 anfängt – gleiches Gehalt, gleicher Beitragssatz –, erhöht sich die gleiche Prognose um etwa 495.000 US-Dollar, allein durch fünf zusätzliche Jahre der Aufzinsung.
• IRS-Beitragsgrenzen und Nachholzulagen (in der Seitenleiste angezeigt) werden automatisch angewendet und ändern sich in den meisten Jahren. Behandeln Sie sie daher als Referenzpunkt und nicht als feste Zahl.
• Dieses Tool geht von einer konstanten jährlichen Rendite über den gesamten Zeitraum aus – reale Märkte bewegen sich von Jahr zu Jahr auf und ab, daher betrachten Sie die Prognose als Planungsschätzung und nicht als Versprechen.

Woraus ein 401(k)-Guthaben eigentlich besteht

Every dollar in a 401(k) traces back to one of three sources: money you contributed from your paycheck, money your employer added as a match, and investment gains on top of both. Employers typically match a percentage of what you put in, up to a cap expressed as a percentage of salary — for example, 50 cents per dollar you contribute, up to 6% of pay. Contribute less than that cap and you still get matched, just proportionally less; contribute at or above it and you've captured the full match available to you.

So berechnet dieser Rechner Ihren Kontostand

Der Rechner berechnet jedes Jahr Ihren Beitrag (Gehalt × Beitrag %, begrenzt durch die IRS-Grenze) sowie den entsprechenden Arbeitgeberbeitrag und wendet dann Ihre erwartete jährliche Rendite auf den laufenden Saldo an. Das Gehalt wird jedes Jahr um Ihren angenommenen Erhöhungsprozentsatz erhöht, bevor der Beitrag für das nächste Jahr berechnet wird.

Using the calculator's defaults — a 30-year-old earning $60,000, contributing 6% with a 50% match up to 6% of salary, a 2.5% annual raise, and a 7% return, retiring at 65 — the 35-year projection breaks down like this:

Beachten Sie, dass das Wachstum die Beiträge um mehr als 2 zu 1 übersteigt. Das ist der Teil, den eine 401(k)-Projektion sichtbar macht, den eine einfache Sparschätzung nicht macht: Über 35 Jahre hinweg übernimmt der Markt mehr der schweren Arbeit als Ihr Gehaltsscheck.

Was es Sie kostet, zu wenig Beiträge zu leisten

Since the employer match scales with your own contribution up to the limit, contributing below that limit doesn't just shrink your own savings — it shrinks the match too. Take the same $60,000 example, but drop the contribution rate from 6% to 3%, still with a 50% match up to 6% of salary:

Durch die Halbierung des Beitragssatzes wird der Endsaldo in etwa halbiert – nicht nur, weil Sie weniger eingezahlt haben, sondern auch, weil Sie auf die Hälfte des Gratisgeldes verzichtet haben, das Ihnen Ihr Arbeitgeber angeboten hat. Wenn Ihr Budget nur einen Teil des Spiellimits ausreicht, lohnt es sich, diese Lücke zu schließen, bevor Sie fast etwas anderes finanzieren.

Warum ein fünf Jahre früherer Start einen sechsstelligen Betrag wert ist

Durch die Aufzinsung wird die Zeit mehr belohnt als durch einen größeren Scheck. Behalten Sie alle anderen Annahmen bei – 60.000 $ Gehalt, 6 % Beitrag, 50 % Zuschuss bis zu 6 %, 7 % Rendite – und verschieben Sie einfach das Startdatum von Alter 30 auf Alter 25. Das sind fünf zusätzliche Wachstumsjahre auf einer kleineren, jüngeren Bilanz, und es erhöht die Prognose für 65-Jährige um etwa 495.000 $: etwa 1,53 Millionen US-Dollar statt 1,03 Millionen US-Dollar. Eine Verzögerung um die gleichen fünf Jahre funktioniert umgekehrt – es ist eine der teureren Formen des Aufschiebens.

IRS-Grenzwerte und Nachholbeiträge

Der IRS begrenzt, wie viel Sie persönlich jedes Jahr zu einem 401(k) beitragen können, und diese Obergrenze steigt normalerweise mit der Inflation. Arbeitnehmer im Alter von 50 Jahren und älter können zusätzlich zur Standardgrenze einen Nachholbeitrag hinzufügen, und das geltende Gesetz sieht für Arbeitnehmer im Alter von 60 bis 63 Jahren einen noch höheren Nachholzuschuss vor. Dieser Rechner wendet die in der Seitenleiste angezeigten Grenzwerte automatisch an, wenn Sie das Nachholkästchen aktivieren. Da diese Zahlen jedoch jährlich festgelegt werden, überprüfen Sie immer den Grenzwert für das spezifische Steuerjahr, in dem Sie Beiträge leisten, und gehen Sie nicht davon aus, dass der Vorjahreswert immer noch gilt.

Wo diese Projektion schief gehen kann

Dieser Rechner geht von einer konstanten Jahresrendite für jedes Jahr bis zur Pensionierung aus. Echte Märkte funktionieren nicht so – die Renditen schwanken von Jahr zu Jahr, und ein Abschwung in den Jahren unmittelbar vor der Pensionierung kann schwerwiegender sein als derselbe Abschwung Jahrzehnte zuvor. Die Prognose berücksichtigt auch nicht Fondsgebühren, Arbeitsplatzwechsel und Unverfallbarkeitspläne für Arbeitgeberbeiträge oder Änderungen Ihres Beitragssatzes im Laufe der Zeit. Betrachten Sie die endgültige Zahl als Orientierungsschätzung für die Planung, nicht als Garantie.

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