Die kurze Antwort
Contributing $7,000/year for 35 years (age 30 to 65) at 7% growth builds a $1,001,526 Roth IRA balance — entirely tax-free at withdrawal. Run the same contributions through a Traditional IRA at a 22%-now, 25%-in-retirement tax rate, and the after-tax result is only $776,546 — a $224,981 advantage for the Roth, purely because the retirement tax rate is higher than today's.
Wichtige Erkenntnisse
- Roth IRA-Guthaben sind die Zahl nach Steuern – auf qualifizierte Abhebungen ist keine weitere Steuer fällig, im Gegensatz zu einer traditionellen IRA, bei der Abhebungen als normales Einkommen besteuert werden.
- The Roth-vs-Traditional comparison hinges entirely on whether your tax rate in retirement will be higher or lower than it is now — a 22%-to-25% jump produced a $224,981 Roth advantage here; a rate that drops instead would favor Traditional.
- Roth IRA-Beiträge werden nach Einkommen gestaffelt: Ein einzelner Antragsteller erhält die volle Grenze von 7.000 US-Dollar bis zu einem Einkommen von 146.000 US-Dollar, nur 5.133 US-Dollar bei 150.000 US-Dollar und 0 US-Dollar bei 161.000 US-Dollar oder mehr.
- Im Gegensatz zu einer traditionellen IRA (die RMDs ab 73 oder 75 erfordert) sind bei einer Roth IRA keine Mindestausschüttungen während der Lebenszeit des ursprünglichen Eigentümers erforderlich.
Roth vs. Traditional: die Steuersatzwette
Roth: 7.000 $/Jahr × 35 Jahre bei 7 % = 1.001.526 $ (steuerfrei)
Traditionell: gleiche Beiträge/Wachstum × (1 − 25 % Rentensteuer) = 776.546 $
Roth-Vorteil = 1.001.526 $ − 776.546 $ = 224.981 $
Every dollar contributed to a Roth IRA has already been taxed at your current rate, so what accumulates — including all investment growth — comes out tax-free. A Traditional IRA lets the same dollar grow tax-deferred, but every withdrawal is taxed at your rate in retirement. When the retirement rate is higher than today's rate, as in this 22%-to-25% example, the Roth comes out ahead by whatever growth accumulated on the portion that would otherwise be lost to tax. If your retirement tax rate is expected to be lower — a common assumption for someone retiring with less income than they earn now — the comparison can favor Traditional instead. There's no universal right answer; it depends entirely on your own tax-rate trajectory.
Einkommensgrenzen: wie viel Sie tatsächlich einzahlen dürfen
| Single-Filer-Einkommen | Zulässiger Beitrag |
|---|---|
| Bis zu 146.000 US-Dollar | $7,000 (100%) |
| $150,000 | $5,133 (73%) |
| $155,000 | $2,800 (40%) |
| 161.000 $ und mehr | $0 (0%) |
Unlike a Traditional IRA, which anyone with earned income can contribute to (deductibility is what phases out, not the ability to contribute), a Roth IRA's contribution limit itself shrinks and eventually disappears as income rises. The phase-out is linear across the income band — $146,000 to $161,000 for single filers — so the closer your income sits to the top of that range, the less you can put in directly. Married couples filing jointly have a separate, higher band. High earners above the limit sometimes use a "backdoor Roth" (a nondeductible Traditional IRA contribution converted to Roth), which has its own tax considerations worth discussing with a tax professional.
Verwandte Rechner
- IRA-Rechner — Vergleichen Sie das traditionelle IRA-Wachstum mit einem steuerpflichtigen Maklerkonto.
- 401(k)-Rechner — Entwerfen Sie neben Ihrer IRA einen Arbeitsplatzplan mit Arbeitgeberübereinstimmung.
- RMD-Rechner — Sehen Sie sich die erforderlichen Abhebungen an, mit denen eine traditionelle IRA konfrontiert ist und die ein Roth vermeidet.