Die kurze Antwort
Starting at 30 with $0 saved, contributing the 2024 limit of $7,000 a year at 7% until age 65 projects to $1,001,526.18 — past the million-dollar mark. Only $245,000 of that is your own money; $756,526.18 is investment growth. The same contributions in a taxable account instead of an IRA would reach just $637,814.11 — a $363,712.07 gap purely from tax-deferred compounding.
Wichtige Erkenntnisse
- $7,000/year from 30 to 65 at 7% grows to $1,001,526.18 — 75.5% of that is investment gains, not contributions.
- Fully deductible contributions at a 22% tax rate save $53,900.00 in taxes over the 35-year contribution period.
- Die gleichen Beiträge auf einem steuerpflichtigen Konto erreichen nur 637.814,11 US-Dollar – das steuerbegünstigte Wachstum der traditionellen IRA fügt in diesem Beispiel 363.712,07 US-Dollar hinzu.
- Saving at 22% now and withdrawing at an assumed 15% in retirement creates $17,150.00 in "tax arbitrage" — paying tax at a lower rate than the deduction was worth.
Wie aus 7.000 Dollar im Jahr 1 Million Dollar werden
Starting from $0 at age 30, contributing the full 2024 limit of $7,000 every year at an assumed 7% return until age 65 (35 years):
Gesamtbeitrag über 35 Jahre: 245.000,00 $
Gesamtinvestitionsgewinne: 756.526,18 $
Voraussichtlicher Saldo bei 65: 1.001.526,18 $
Drei Viertel des Endsaldos sind Wachstum und nicht das Geld, das Sie eingezahlt haben – eine Erinnerung daran, dass es wichtiger ist, Jahrzehnte vor dem Ruhestand zu beginnen als der Beitragsbetrag eines einzelnen Jahres. Wenn mit dem Beginn auch nur fünf oder zehn Jahre gewartet würde, würde die Aufzinsung selbst bei gleichem Beitragsniveau deutlich weniger Zeit zum Arbeiten haben.
Der Vorabsteuerabzug und die Steuerarbitrage
Without a workplace retirement plan, Traditional IRA contributions are fully deductible regardless of income. At a 22% current tax rate on $245,000 in total contributions:
Gesamte Steuerersparnis durch Abzüge: 53.900,00 $
Tax arbitrage (22% now vs 15% assumed in retirement): $17,150.00
The deduction happens now, but withdrawals in retirement are taxed as ordinary income — at 15% in this example. Because that retirement rate is lower than the 22% rate the deduction was taken at, the difference ("tax arbitrage") becomes extra value. If the retirement tax rate turned out higher than the current rate instead, that arbitrage would flip negative, which is the central bet behind choosing Traditional over Roth.
Traditionelle IRA im Vergleich zu einem einfachen steuerpflichtigen Konto
The comparison account here assumes after-tax contributions (no deduction) and a return reduced by a 15% capital gains drag each year — a reasonable proxy for a regular brokerage account:
Traditioneller IRA-Saldo bei 65: 1.001.526,18 $
Steuerpflichtiger Kontostand bei 65: 637.814,11 $
IRA-Vorteil: 363.712,07 $
Die Lücke entsteht durch das Zusammenwirken zweier sich verstärkender Effekte: Das steuerpflichtige Konto beginnt jedes Jahr mit weniger zu investieren (Beiträge sind bereits nach Steuern) und sein jährliches Wachstum wird jedes Jahr durch die angenommene Kapitalertragsrate nach unten gezogen und nicht auf eine Auszahlung Jahrzehnte später verschoben. Selbst nach Berücksichtigung der eventuellen Steuer auf IRA-Abhebungen (851.297,26 USD nach Steuern bei einem Rentensatz von 15 %) liegt die IRA immer noch deutlich vorne.
Verwandte Rechner
- Roth IRA-Rechner — Vergleichen Sie Beiträge nach Steuern und steuerfreie Abhebungen mit dieser traditionellen IRA-Rechnung.
- 401(k)-Rechner — Fügen Sie dem Altersvorsorgebild eine Arbeitgeberübereinstimmung hinzu.
- Ruhestandsrechner — Kombinieren Sie mehrere Konten zu einem vollständigen Altersvorsorgeplan.