APR-Rechner

Dieser Rechner addiert die Bearbeitungsgebühren, Rabattpunkte und andere Vorabkosten Ihres Darlehens in den Zinssatz, um den effektiven Jahreszins anzuzeigen – die einzelne Zahl, die angibt, was ein Darlehen tatsächlich kostet, und nicht nur den auf dem Angebot aufgedruckten Zinssatz.

Nur zur persönlichen Planung – keine Finanzberatung.

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Geben Sie Ihren Kreditbetrag, den angegebenen Zinssatz, die Laufzeit und die Gebühren ein, um den tatsächlichen effektiven Jahreszins und die Kostenaufschlüsselung anzuzeigen.

APR, kurz gesagt

APR takes your loan's upfront fees — origination charges, discount points, application costs — and spreads their effect across the loan term, expressed as a single annual percentage. It answers a more honest question than the stated rate alone: not "what rate did they quote me," but "what does this loan actually cost per year, fees included." A $250,000 loan quoted at 6.5% with $4,000 in fees carries an APR of about 6.656% — the number worth comparing across lenders, not the headline rate.

Wichtige Erkenntnisse

  • Bei einem Darlehen von 250.000 $, 6,5 % und 4.000 $ Gebühren (1.000 $ Kreditaufnahme + 1 Punkt + 500 $ Sonstiges) beträgt der effektive Jahreszins etwa 6,656 % – 0,156 Punkte über dem angegebenen Zinssatz.
  • Wenn Sie die Gebühren für dasselbe Darlehen auf Null setzen, beträgt der effektive Jahreszins genau 6,5 %. Dies beweist, dass die Gebühren – und nicht der Zinssatz selbst – die Differenz zwischen dem effektiven Jahreszins und der Zahl in der Kreditschätzung ausmachen.
  • Erhöhen Sie die Gebühren auf 9.000 US-Dollar (mehr Entstehungskosten, zwei Punkte statt einem), und der effektive Jahreszins steigt auf etwa 6,856 %, eine Lücke von 0,356 Punkten – mehr als das Doppelte der Gebühren, was zu mehr als dem Doppelten des Spreads führt.
  • Zwei Kredite mit demselben angegebenen Zinssatz können unterschiedliche effektive Jahreszinsen haben, wenn ihre Gebühren unterschiedlich sind – genau das Szenario, das der effektive Jahreszins aufdecken soll.

Was der effektive Jahreszins tatsächlich misst

The interest rate on a loan tells you the cost of borrowing the principal, nothing more. APR goes further: it treats your upfront fees as if they reduced the amount you actually walked away with, then asks what interest rate would make your actual payments equal to that smaller, "net" amount. That's why APR is always at or above the stated rate — it's capturing a real cost the rate alone leaves out.

So löst dieser Rechner den effektiven Jahreszins auf

Using the calculator's defaults — $250,000 loan, 6.5% stated rate, 30 years, $1,000 origination fee, 1 discount point (1% of the loan, or $2,500), and $500 in other fees:

Gesamtgebühren = 1.000 $ + 2.500 $ + 500 $ = 4.000 $

Finanzierter Nettobetrag = 250.000 $ − 4.000 $ = 246.000 $

Monthly payment (at 6.5% on the full $250,000) ≈ $1,580.17

Von dort aus ermittelt der Rechner numerisch den Zinssatz, der dafür sorgt, dass dieselben Zahlungen in Höhe von 1.580,17 US-Dollar im Barwert dem kleineren Nettobetrag von 246.000 US-Dollar entsprechen – dieser Zinssatz ist, auf das Jahr hochgerechnet, der effektive Jahreszins: etwa 6,656 %.

Warum 0 $ Gebühren bedeuten, dass der effektive Jahreszins dem angegebenen Satz entspricht

Führen Sie dasselbe Darlehen in Höhe von 250.000 $, 6,5 % und einer Laufzeit von 30 Jahren aus, wobei jedes Gebührenfeld auf Null gesetzt ist, und der effektive Jahreszins beträgt exakt 6,5 % – identisch mit dem angegebenen Zinssatz. Das ist kein Zufall; Es ist der ganze Mechanismus, der offengelegt wird. Der effektive Jahreszins steigt nur dann über den angegebenen Zinssatz, weil die Gebühren den tatsächlich erhaltenen Betrag schmälern, während die Zahlungen weiterhin auf dem vollen Kreditbetrag basieren. Keine Gebühren, keine Lücke.

Wie viel Gebühren bewegen die Zahl tatsächlich?

Die Größe der Lücke zwischen effektivem Jahreszins und Zinssatz hängt davon ab, wie viel Sie an Gebühren zahlen, und nicht nur davon, ob Sie diese bezahlen:

4.000 $ an Gebühren → effektiver Jahreszins 6,656 % (+0,156 Punkte)

9.000 $ an Gebühren → effektiver Jahreszins 6,856 % (+0,356 Punkte)

Durch mehr als das Doppelte der Gebühren hat sich der Abstand mehr als verdoppelt – genau aus diesem Grund kann ein niedriger Hauptpreis gepaart mit hohen Gebühren am Ende mehr kosten als ein etwas höherer Tarif mit wenigen oder keinen Gebühren. APR ist die Zahl, die dafür geschaffen wurde, dies zu erfassen.

APR vs. APY – nicht dasselbe

APR und APY klingen ähnlich und werden ständig verwechselt, beantworten aber gegensätzliche Fragen. Der effektive Jahreszins misst, was die Kreditaufnahme kostet. Der APY (Annual Percentage Yield) misst, was Sie mit einer Einlage oder Investition verdienen, und berücksichtigt im Gegensatz zum APR die Aufzinsung. Der Vergleich des effektiven Jahreszinses eines Kredits mit dem effektiven Jahreszins eines Sparkontos sagt Ihnen nichts Nützliches – sie messen nicht die gleiche Seite der Transaktion.

Verwandte Rechner

Informationen zur Zahlungs- und Zeitplanseite desselben Darlehens ohne Gebührenanalyse finden Sie in derKreditrechneroder, speziell für den Hauskauf, dasHypothekenrechner. Wenn Sie entscheiden, ob sich eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz lohnt, ist dieRefinanzierungsrechnerwägt die neuen Abschlusskosten gegen die Einsparungen ab und dieZinsrechnerarbeitet die Tarifseite der Mathematik isoliert.

Häufig gestellte Fragen

Was ist effektiver Jahreszins und warum ist er wichtig?

Der effektive Jahreszins rechnet Ihre Kreditgebühren mit dem Zinssatz zusammen, um die tatsächlichen jährlichen Kreditkosten als einen einzigen Prozentsatz anzuzeigen. Bei einem Kredit über 250.000 $, 6,5 % und 4.000 $ Vorabgebühren beläuft sich der effektive Jahreszins auf etwa 6,656 % – die Zahl, die tatsächlich die Kosten des Kredits widerspiegelt, nicht nur den auf dem Schein aufgedruckten Zinssatz.

Warum ist der effektive Jahreszins höher als mein angegebener Zinssatz?

Weil APR Ihre Gebühren so behandelt, als würden sie den Betrag reduzieren, den Sie tatsächlich erhalten haben, während Sie weiterhin Zinsen zahlen und Zahlungen leisten, als ob Sie den gesamten Kreditbetrag geliehen hätten. Berechnen Sie 0 $ an Gebühren und der effektive Jahreszins entspricht genau dem angegebenen Satz; Fügen Sie Gebühren hinzu und der effektive Jahreszins steigt immer darüber.

Welche Gebühren sind im effektiven Jahreszins enthalten?

Der effektive Jahreszins umfasst im Allgemeinen an den Kreditgeber gezahlte Finanzierungskosten – Bereitstellungsgebühren, Rabattpunkte und bestimmte Abschlusskosten. Gebühren Dritter wie Wertgutachten oder Eigentumsversicherungen sind in der Regel ausgeschlossen, die Richtlinien der Kreditgeber variieren jedoch. Überprüfen Sie daher immer, was eine bestimmte Offenlegung beinhaltet.

Um wie viel verschieben die Gebühren tatsächlich den effektiven Jahreszins?

Es skaliert mit der Gebührensumme. Bei einem Darlehen in Höhe von 250.000 US-Dollar und 6,5 %: 4.000 US-Dollar an Gebühren erhöhen den effektiven Jahreszins auf etwa 6,656 % (+0,156 Punkte), während 9.000 US-Dollar an Gebühren ihn auf etwa 6,856 % (+0,356 Punkte) erhöhen. Mehr als das Doppelte der Gebühren ergab mehr als das Doppelte der Lücke.

Ist effektiver Jahreszins dasselbe wie effektiver Jahreszins?

Nein. Der effektive Jahreszins misst die Kreditkosten. Der APY (Annual Percentage Yield) misst die Erträge aus Ersparnissen oder Investitionen, einschließlich der Auswirkung der Aufzinsung. Sie beantworten unterschiedliche Fragen und sollten nicht direkt miteinander verglichen werden.

Wie verwende ich diesen APR-Rechner?

Geben Sie den Kreditbetrag, den angegebenen Zinssatz und die Kreditlaufzeit ein. Fügen Sie Bearbeitungsgebühren, Rabattpunkte und andere Gebühren wie Antrags- oder Bewertungsgebühren hinzu und klicken Sie dann auf „APR berechnen“, um die tatsächlichen jährlichen Kreditkosten anzuzeigen.

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