Refinanzierungsrechner

Dieser Rechner vergleicht Ihre aktuelle Hypothek mit einem Refinanzierungsangebot und zeigt die neue monatliche Zahlung, den Break-Even-Punkt der Abschlusskosten und – was entscheidend ist – an, ob eine Neuausrichtung Ihrer Kreditlaufzeit die Zinsersparnisse durch einen niedrigeren Zinssatz zunichte macht.

Nur zur persönlichen Planung – keine Finanzberatung.

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Die kurze Antwort

Durch die Refinanzierung von 250.000 US-Dollar zu 6,5 % (25 verbleibende Jahre) in ein neues 30-jähriges Darlehen zu 5,5 % mit Abschlusskosten von 5.000 US-Dollar wird die monatliche Zahlung von 1.896 US-Dollar auf 1.419,47 US-Dollar gesenkt – eine Ersparnis von 476,53 US-Dollar/Monat, die die Abschlusskosten in etwa 11 Monaten amortisiert. Da das neue Darlehen jedoch auf eine volle Laufzeit von 30 Jahren zurückgesetzt wird, fallen insgesamt rund 71.394 US-Dollar mehr Zinsen an, als dies bei Beendigung des ursprünglichen Darlehens mit einer Laufzeit von 25 Jahren der Fall gewesen wäre. Eine niedrigere Zahlung und ein schneller Break-even bedeuten nicht automatisch, dass insgesamt weniger Zinsen gezahlt werden – prüfen Sie beides.

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine Zinssenkung um 1 Punkt (6,5 % → 5,5 %) bei einem Saldo von 250.000 US-Dollar spart 476,53 US-Dollar pro Monat und bringt die Kostendeckung bei Abschlusskosten von 5.000 US-Dollar in etwa 11 Monaten.
  • Das Zurücksetzen der Uhr auf eine neue 30-jährige Laufzeit, nachdem bereits 25 Jahre der ursprünglichen Laufzeit übrig waren, führt zu zusätzlichen Zinsen in Höhe von etwa 71.394 US-Dollar über die Laufzeit des neuen Darlehens, selbst bei niedrigerem Zinssatz.
  • Der Break-Even-Punkt sagt Ihnen, wie schnell Sie die Abschlusskosten amortisieren – er sagt Ihnen nicht, ob der neue Kredit insgesamt mehr oder weniger Zinsen kostet. Überprüfen Sie beide Zahlen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
  • Wenn Sie die Abschlusskosten in den Kredit einbeziehen, wird die Gewinnschwelle in diesem Rechner auf null Monate gesetzt, da Sie keine Barzahlung im Voraus leisten – aber dadurch erhöhen sich der Kreditsaldo und die insgesamt gezahlten Zinsen.

So funktioniert der Break-Even-Point

Monatliche Ersparnisse = alte Zahlung − neue Zahlung = 1.896,00 $ − 1.419,47 $ = 476,53 $

Break-Even (Monate) = Abschlusskosten ÷ monatliche Einsparungen = 5.000 USD ÷ 476,53 USD ≈ 11 Monate

Der Break-Even-Punkt ist die einfachste und entscheidungsrelevanteste Zahl, die dieser Rechner liefert: Wie lange müssen Sie den neuen Kredit behalten, bevor das Geld, das Sie bei den Zahlungen gespart haben, dem entspricht, was Sie dafür ausgegeben haben? In diesem Beispiel sind 11 Monate kurz – die meisten Hausbesitzer, die länger als etwa ein Jahr dort bleiben möchten, haben beim Cashflow die Nase vorn. Wenn Sie vor Erreichen der Gewinnschwelle umziehen oder verkaufen möchten, kostet Sie die Refinanzierung abzüglich des Aufwands wahrscheinlich Geld.

Warum ein niedrigerer Zinssatz dennoch höhere Gesamtzinsen bedeuten kann

Dies ist der Teil, der bei einer schnellen Break-Even-Berechnung übersehen wird. Das ursprüngliche Darlehen hatte eine Restlaufzeit von 25 Jahren (300 Monaten); Das neue Darlehen wird auf eine neue Laufzeit von 30 Jahren (360 Monaten) zurückgesetzt. Selbst bei einem Rückgang um einen ganzen Prozentpunkt verändert die Streckung der Zahlungen über fünf weitere Jahre das Gesamtzinsbild:

Darlehen Rate Verbleibendes Interesse
Aktuelles Darlehen (Laufzeit 25 Jahre beenden)6.5%$189,615.61
Neues Darlehen (neue 30-jährige Laufzeit)5.5%$261,010.10

Das sind rund 71.394 US-Dollar mehr Zinsen, die über die Laufzeit des neuen Darlehens gezahlt werden, allein durch das erneute Starten der Tilgungsuhr – der niedrigere Zinssatz allein reichte nicht aus, um fünf zusätzliche Zahlungsjahre auszugleichen. Wenn Sie den niedrigeren Zinssatz wünschen, ohne Ihren Fortschritt zurückzusetzen, fragen Sie Ihren Kreditgeber, ob er die Laufzeit des neuen Darlehens an Ihre verbleibende Laufzeit anpassen kann (z. B. eine 25-jährige Refinanzierung anstelle der Standardoption mit 30 Jahren Laufzeit), was normalerweise nicht standardmäßig angeboten wird, aber häufig angefordert werden kann.

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Häufig gestellte Fragen

Wann ist die Refinanzierung einer Hypothek finanziell sinnvoll?

Eine Refinanzierung ist oft sinnvoll, wenn Sie Ihren Zinssatz innerhalb eines angemessenen Zeitraums – gemeinhin als Break-Even-Punkt bezeichnet – so weit senken können, dass die Abschlusskosten ausgeglichen werden. Sie sollten auch planen, lange genug im Haus zu bleiben, um diese Kosten wieder hereinzuholen.

Was ist der Break-Even-Punkt bei einer Refinanzierung?

Break-even is the number of months until cumulative payment savings equal your closing costs. On a $250,000 balance moving from 6.5% to 5.5% with $5,000 in closing costs, the $476.53 monthly savings pays back those costs in about 11 months. If you sell or move before break-even, you may pay more to refinance than you save.

Was sind Hypothekenrabattpunkte?

Points are upfront fees paid at closing to buy down your interest rate — one point typically equals 1% of the loan amount. Points can lower monthly payments but increase upfront cost. Evaluate whether the long-term savings justify the cash outlay.

Was ist eine Cash-out-Refinanzierung?

Bei einer Cash-out-Refinanzierung wird Ihre bestehende Hypothek durch ein größeres Darlehen ersetzt und Sie erhalten die Differenz in bar. Es kann zur Finanzierung von Renovierungsarbeiten oder zur Schuldentilgung verwendet werden, erhöht jedoch Ihren Kreditsaldo und kann Ihre Rückzahlungsfrist verlängern.

Sollte ich meine Kreditlaufzeit bei der Refinanzierung neu starten?

Refinancing into a new 30-year term lowers monthly payments but can increase total interest if you have already paid down your current loan for years. In one example, dropping the rate from 6.5% to 5.5% cut the payment by $476.53/month, but resetting from 25 years remaining to a fresh 30-year term meant paying about $71,394 more in total interest over the life of the new loan. Compare total interest over the remaining original term versus the new term before deciding — or ask your lender about matching the new term to your remaining term.

Wie verwende ich diesen Refinanzierungsrechner?

Enter your current loan balance, rate, monthly payment, and months remaining. Then enter new rate, new term, closing costs, and optional discount points. Toggle 'Roll closing costs into loan' or add a cash-out amount if applicable, then click Calculate Refinance Savings.

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